7603

101

ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

-в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере осуществлённого потерпевшему страхового возмещения, если:

-вред жизни или здоровью потерпевшего был причинён вследствие умысла указанного лица;

-вред был причинён при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;

-указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинён вред;

-указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

-указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

-страховой случай наступил при использовании транспортного средства

впериод, не предусмотренный договором страхования (если он оговаривался в договоре);

-до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо (в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции) приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинён вред, или не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

-на момент наступления страхового случая истёк срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;

-страхователь при заключении договора в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причинённого его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность, в случае одновременного наличия следующих обстоятельств:

-в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинён только транспортным средствам;

102

-дорожно-транспортное происшествие произошло в результате столкновения двух и более транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счёт страхового возмещения по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещённый им потерпевшему вред в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

-заявление о заключении договора обязательного страхования;

-паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

-свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

-документ о регистрации транспортного средства, выданный органом осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы) если страхователем является физическое лицо);

-водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определённые лица);

-диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

В заявлении о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, которая соответствует предусмотренными правилами страхования требованиям

корганизации восстановительного ремонта и выбрана им из предложенного страховщиком перечня, либо при наличии согласия страховщика в письменной форме иную станцию технического обслуживания, на которой страховщиком, застраховавшим ответственность страхователя, при наступлении страхового случая будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт повреждённого транспортного средства в рамках прямого возмещения убытков.

При заключении договора страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдаёт обратившемуся лицу мотивированный отказ в письменной форме, о чём информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня

103

заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении и представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа.

Компенсационная выплата в счёт возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховое возмещение по обязательному страхованию не может быть осуществлено вследствие:

-применения к страховщику процедуры банкротства;

-отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

-неизвестности лица, ответственного за вред, причиненный потерпевшему;

-отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица.

Компенсационная выплата в счёт возмещения вреда, причинённого имуществу потерпевшего, производится в случаях, если страховое возмещение по обязательному страхованию не может быть осуществлено вследствие:

-применения к страховщику процедуры банкротства;

-отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков только в денежной форме.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков.

В случае если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за отчётный период (3, 6, 9, 12 мес.) превышает 5% от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды (стабилизационный резерв по обязательному страхованию) до тех пор, пока этот резерв не достигнет 10% от величины страхового резерва произошедших, но незаявленных убытков по обязательному страхованию на конец отчётного периода.

При осуществлении обязательного страхования страховщики производят отчисления от страховых премий в профессиональное объединение страховщиков, из которых формируются:

-резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счёт выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства, отзыва лицензии (резерв гарантий);

104

- резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в случаях неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него договора обязательного страхования гражданской ответственности (резерв текущих компенсационных выплат).

На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не заключили договоры страхования своей гражданской ответственности. Регистрация этих транспортных средств не проводится.

18.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика выступают имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При данном виде страхования потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачиваются денежные суммы, которые были взысканы по гражданским искам в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти либо гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров является обязательным и регламентируется Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Под действие этого закона подпадают водители, осуществляющие пассажирские перевозки следующими видами транспорта:

-рельсовым (поезд, электричка, трамвай).

-автомобильным (автобус, троллейбус, маршрутка).

-воздушным.

-морским.

Учитываются все транспортные средства, вне зависимости от маршрута их следования (внутригородская, пригородная или междугородная перевозка). Исключением является метрополитен (выплаты осуществляются непосредственно перевозчиком) и такси.

Законодательством установлено, что перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни, гражданам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан - супругу, родителям, детям умершего пассажира, а в случае смерти пассажира, не имевшего самостоятельного дохода, - гражданам, у которых он находился на иждивении, в сумме 2 миллиона рублей. Перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его здоровью, в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья в соответствии с нормативами, установленными Правительством Российской Федерации. Размер

105

указанной компенсации не может превышать 2 млн. рублей. При причинении вреда имуществу пассажира осуществляется выплата в размере не менее чем 23 тысячи рублей на одного потерпевшего.

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает следующие виды:

-страхование ответственности автоперевозчика;

-страхование ответственности авиаперевозчика;

-страхование ответственности судовладельцев.

Объектом страхования ответственности автоперевозчика является помимо гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров его обязанность по возмещению ущерба в связи с возможными претензиями о компенсации причинённого вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объём подобной ответственности автоперевозчика определяются национальным законодательством каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

В договор страхования ответственности автоперевозчика обычно включаются следующие риски:

-ответственность за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

-ответственность за ошибки или упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних;

-ответственность за нарушение таможенного законодательства;

-ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда

грузам.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и следующих факторов:

-рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания автомобиля;

-технического состояния автомобиля;

-грузоподъёмности;

-срока эксплуатации;

-километража пробега;

-уровня профессионального мастерства водителя (водительского стажа, числа лет безаварийной работы).

Договор страхования обычно заключается сроком на один год.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страховые компании принимают обязательства возместить следующие виды убытков, которые страхователь должен компенсировать:

-третьим лицам (физическим и юридическим) – вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинён застрахованным воздушным судном или выпавшими из него предметами;

-пассажирам – в случае телесного повреждения (включая смерть), причинённого любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае

106

уничтожения или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного инцидента с воздушным судном;

-грузовладельцам – в случае гибели, недостачи или повреждения груза во время перевозки на борту воздушного судна.

Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения или на других законных основаниях.

Понятие «авиаперевозка» распространяется на всё время, в течение которого груз находится в ведении перевозчика (борт самолета, аэродром, а также вне аэродрома, если это вызвано необходимостью погрузки, доставки, перегрузки или посадкой самолета за пределами аэродрома).

Перевозчик не несёт ответственности только в случае, если:

-докажет, что он, его сотрудники и агенты предприняли все необходимые меры для того, чтобы избежать ущерба;

-было невозможно предпринять такие меры.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении ущерба, причинённого иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия.

Страхование гражданской ответственности судовладельцев – система страховой защиты владельцев, фрахтователей, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов. Объектами страхования являются обязательства по возмещению вреда:

-жизни и здоровью пассажиров, экипажа и других лиц;

-имуществу третьих лиц, которое включает другие суда, грузы, вещи пассажиров, экипажа и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

Кчислу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

-связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

-возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

-по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

-расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется страховыми компаниями (в России – «Ингосстрах»), а также через систему клубов взаимного страхования. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в

107

мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, США, Швеции, Норвегии. Крупнейший клуб взаимного страхования – Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии, деятельность которой построена на интернациональной основе. Она принимает в свой состав всех желающих судовладельцев независимо от их национальной принадлежности, типа и размера судов, которыми они владеют. По правилам Бермудской ассоциации работает ОСАО «Ингосстрах».

Финансовую базу клубов взаимного страхования составляют страховые взносы их членов, из которых формируются фонды для оплаты претензий, предъявляемых судовладельцам, а также возмещаются текущие расходы, связанные с функционированием организации (расходы на ведение дела).

Критериями для определения размера страховых взносов в клубах взаимного страхования служат: тип судна, его брутто-регистровый тоннаж, район плавания, объём страховой ответственности, а также требования национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия членов экипажа судна и его агентов.

В клубах взаимного страхования могут быть застрахованы различные виды ответственности. Каждый из клубов ограничивает свой круг ответственности только рисками, определёнными в правилах этих организаций.

Одним из основных рисков, страхуемых клубами, является ответственность за сохранность перевозимого груза. Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном. При этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора следующего страхового покрытия:

-ответственность за гибель и недостачу груза;

-ответственность за повреждение груза.

Обычно судовладельцы страхуют риск несохранности груза в полном объёме на условиях обеих частей.

Судовладелец при страховании ответственности за повреждение груза имеет право на возмещение дополнительных расходов по выгрузке, реализации повреждённых грузов и сбыту обесцененных товаров сверх расходов, которые он производит обычно по договору перевозки. Произведённые судовладельцем дополнительные расходы возмещаются клубом в размере 50% при условии, что судовладелец не может их взыскать с каких-либо других лиц.

На страхование ответственности судовладельцев также принимаются риски, связанные с причинением вреда окружающей среде разлившимися нефтепродуктами. Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения моря нефтью (1969 год, Брюссель, Бельгия) установила, что правительства государств, присоединившихся к ней, обязаны выдавать каждому судну, имеющему на борту свыше 2 тыс. тонн нефти, сертификат, подтверждающий наличие соответствующего страхования или других финансовых гарантий. При отсутствии такого сертификата суда не могут

108

перевозить нефть и нефтепродукты между портами стран, подписавших Конвенцию.

Участники Международной организации владельцев танкеров заключили Международное соглашение об ответственности за загрязнение вод нефтью – ТОВАЛОП (TOVALOP - Tanker Owners Voluntary Agreement Concerning Liability for Oil Pollution). Согласно условиям этого соглашения владелец танкера обязан принять меры к ликвидации загрязнения или возместить потерпевшему лицу ущерб от загрязнения моря, побережья и прочих объектов нефтью. В рамках ТОВАЛОП действует Международная ассоциация по страхованию танкеров.

18.4. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются имущественные интересы, связанные с обязанностями владельцев этих объектов в силу гражданского законодательства возместить вред, причинённый третьим лицам. В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный объект, обязана страховать гражданскую ответственность за причинение вреда, который может быть нанесён в случае аварии на этом объекте. Данный вид страхования регламентируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 № 225ФЗ.

К числу источников повышенной опасности относятся объекты, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования грузоподъёмных механизмов, эскалаторов, использования оборудования, работающего под избыточным давлением, применения воспламеняющихся, окисляющих, горючих, взрывчатых, токсичных, представляющих опасность для окружающей среды веществ, сильнодействующих ядов, ведения горных работ, гидротехнические сооружения, автозаправочные станции жидкого моторного топлива и т.д. Специфика гражданской ответственности владельцев таких объектов заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинённый указанными объектами вред, кроме случаев, когда доказано, что вред причинён в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (обстоятельства, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить).

В страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов субъектами страховых правоотношений являются: страхователь (юридическое лицо) – владелец источника повышенной опасности; страховщик – юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

Договор обязательного страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причинённого страхователем

109

потерпевшему. Договор заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее одного года. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего, который в договоре не фигурирует. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно: вреда жизни или здоровью потерпевшего; повреждения или уничтожения его имущества; вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности; затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая и др.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

-заявление;

-копию свидетельства о регистрации опасного производственного объекта в государственном реестре опасных производственных объектов или копию выписки из Российского регистра гидротехнических сооружений;

-копии документов, подтверждающих право собственности и (или) владения опасным объектом;

-копию карты учёта опасного производственного объекта в государственном реестре опасных производственных объектов и копию документа, содержащего сведения, характеризующие опасный производственный объект, подготовленного для регистрации опасных производственных объектов в государственном реестре опасных производственных объектов;

-сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлённых и предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия предыдущего договора страхования.

При заключении договора обязательного страхования страховщик может провести за свой счёт экспертизу опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинён в результате аварии на этом объекте, определения максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением специализированных организаций или специалистов, обладающих разрешением на проведение подобной экспертизы. В этом случае страхователь обязан содействовать в проведении назначенной страховщиком экспертизы, в том числе обеспечить доступ представителей страховщика и специализированных экспертных организаций на опасный объект и представить необходимую техническую и иную документацию.

Предприятия – источники повышенной опасности по согласованию со страховщиком могут организовать идентификацию таких источников самостоятельно либо в рамках экспертизы промышленной безопасности, проводимой экспертной организацией, имеющей лицензию на данный вид деятельности. По окончании идентификации составляются идентификационные листы учёта источников повышенной опасности, которые представляются в страховую компанию. Страховщики используют данные экспертизы и

110

идентификационных листов при определении размера страховой суммы и страхового тарифа.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учётом технических и конструктивных характеристик опасных объектов. Коэффициенты страховых тарифов определяются в зависимости от отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта. При расчёте страховой премии по договору обязательного страхования страховщик имеет право применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта, том числе с учётом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации этого объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайных ситуаций, возникающих в результате аварий на объекте. Коэффициент может иметь величину от 0,6 до 1.

Страховая премия подлежит уплате единовременным платежом, если иное не предусмотрено договором обязательного страхования.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причинённого вреда вместе с документами, подтверждающими факт причинения вреда с указанием его размера. Страховщик в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии и получения заявления потерпевшего о страховой выплате и приложенных к нему документов обязан осуществить страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:

-2 млн. руб. – в части возмещения вреда, причинённого жизни каждого потерпевшего;

-не более 2 млн. руб. – в части возмещения вреда, причинённого здоровью каждого потерпевшего;

-не более 200 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причинённого в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

-не более 500 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего – физического лица, за исключением вреда, причинённого в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

-не более 750 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего – юридического лица.

Если размер вреда, причинённого потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, установленный 225-ФЗ, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.

По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

-вред, причинённый имуществу страхователя;

-расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;