Страхование в туризме

ет возможность организации глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский страховой рынок.

Сервисную службу не интересует причина наступления страхового случая, даже если это был террористический акт или попытка суицида. Если страховая компания или сам клиент оплачивают услуги, сервисная компания сделает все от неё зависящее для оказания квалифицированной помощи.

Тема 3. СТРАХОВАНИЕ МЕДИЦИНСКИХ И МЕДИКО-ТРАНСПОРТНЫХ РАСХОДОВ ГРАЖДАН НА ВРЕМЯ ПУТЕШЕСТВИЙ.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1.Сущность страхования медицинских и медико-транспорт- ныхрасходов.

2.Сущность страхования от несчастных случаев.

3.Виды и период спасательных работ при наступлении страхового случая.

4.Основные отличия страхования от несчастных случаев от страхования медицинских и медико-транспортных расходов.

На сегодняшний день у каждой страховой компании существует несколько программ медицинского страхования.

Договоры добровольного медицинского страхования заключаются в соответствии с правилами, утвержденными страховой компанией, которые не должны вступать в противоречие с действующимроссийским законодательством.

Как было отмечено ранее, полис медицинского страхования путешествующих (прил. 1) входит в состав туристского пакета услуг и приобретается вместе с туром. Но турист в праве отказаться от данной услуги по страхованию и застраховаться само-

11

elib.pstu.ru

стоятельно в офисе страховой организации. При этом стоимость страхового полиса, от которого турист отказался, как правило, из туристского пакета не вычитается.

При оформлении страховки застрахованным или страхователем заполнятся анкета (прил. 2). Если турист приобретает полис не самостоятельно, а в турпакете, то такое заявление заполняет туроператор, выступая в роли страхователя.

Минимальная программа данного вида страхования предполагает возмещение страховой компанией следующих расходов, понесенных застрахованным:

1. Медицинские расходы:

а) по амбулаторному лечению, включая расходы на назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж и т.д.);

б) по стационарному лечению, включая расходы на проведение операций и диагностические исследования.

Не подлежат страхованию расходы, связанные с лечением хронических заболеваний и последствий их обострения, зубной боли; солнечныхожоговипоследствийсолнечныхитепловыхударов.

2. Транспортные расходы:

а) по поиску, эвакуации (транспортировке автомашиной «скорой помощи» или иным транспортным средством) с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение;

б) по экстренной медицинской репатриации транспортным средством, включая расходы на сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано врачом), с территории временного пребывания до ближайшего в месте постоянного проживания международного аэропорта. Экстренная медицинская репатриация осуществляется исключительно в случаях, когда ее необходимость подтверждается заключением врача страховой компании на основании документов от местного лечащего врача и при условии отсутствия медицинских противопоказаний;

в) по посмертной репатриации тела до ближайшего международного аэропорта страны, где постоянно проживал застра-

12

elib.pstu.ru

хованный, при этом ритуальные услуги не покрываются. Также покрываются расходы по транспортировке членов семьи, сопровождающих тело застрахованного;

г) расходы застрахованного на проезд в страну постоянного проживания экономическим классом, расходы на проезд до аэропорта в том случае, если отъезд застрахованного не состоялся вовремя, то есть в день, указанный в проездных документах, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении;

д) расходы на проезд экономическим классом детей, находящихся при застрахованном во время пребывания за границей, в страну постоянного проживания в случае, если дети остались без присмотра в результате произошедшего с застрахованным несчастного случая.

Расходы не подлежат покрытию страховой компанией

вслучае, если:

1)турист во время наступления страхового случаю находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или любого другого вида опьянения;

2)несчастный случай произошел вследствии попытки суицида самого застрахованного;

3)имелместотеррористический акт илидругиефорс-мажор- ныеобстоятельства;

4)страховой случай был следствием занятий застрахованного экстремальными видами спорта;

5)произошло обострение хронических заболеваний, их лечение; любые пластические операции;

6)имел место солнечный или тепловой удар, вызвавший аллергическую или другую реакцию организма;

7)страховое событие произошло на экскурсии, которую застрахованный приобрел не у туроператора, а в местной фирме;

8)возмещение морального вреда;

9)и др.

13

elib.pstu.ru

Расчет стоимости полиса представлен в табл. 3.1. Требуемая графа, ее значение, умножается на количество дней, которое занимает путешествие. Из этого и складывается стоимость страхового полиса. Если турист относится к зоне риска (табл. 3.2), то при расчете необходимо применять повышающий коэффициент.

Таблица 3 . 1

Страховые тарифы

1весь мир, кроме стран Шенгенского союза, стран Западной Европы, США, Канады, ЮАР, Японии, Австралии, Израиля, Латвии, Литвы, Швейцарии;

2весь мир, кроме США, Канады, Японии, Австралии и Швейцарии;

3Швейцария;

4весь мир, кроме США, Швейцарии;

5весь мир, включая США, Швейцарию.

14

elib.pstu.ru

Медицинское страхование не гарантирует выплату возмещения туристам, погибшим вследствие несчастного случая, покрытие распространяется на расходы, связанные с эвакуацией тела, поиском останков, возвращением тела на родину, если эти расходы не превышают страховой суммы.

Главным образом этим и отличается полис на страхование от несчастных случаев. В анкету для оформления такого полиса включен пункт «выгодоприобретатель», именно это лицо получит страховую выплату в случае смерти застрахованного (прил. 3). Выгодоприобретателя определяет сам застрахованный во время заключения договора на страхование.

Договор на данный вид страхования имеет больший страховой лимит по сравнению с предыдущим видом страхования и включает в себя расширенный список опций, т.е. случаев, попадающих в категорию страховых.

Данный полис предполагает выплату компенсации при потере трудоспособности в отличие от стандартной программы медицинского страхования, а также лечение хронических заболеваний в случае угрозы для жизни застрахованного.

Полис на страхование от несчастных случаев гарантирует следующее:

♦выплату всей страховой суммы выгодоприобретателю

вслучае смерти застрахованного, или самому застрахованному, если он в результате отдыха станет инвалидом первой группы;

♦выплату 50 % от страховой суммы, если застрахованный станет инвалидом не первой группы, получит перелом позвоночника или ожог свыше 27 % поверхности тела.

При этом страховая сумма не ограничена и турист может выбрать ее самостоятельно.

По данному виду страхования турист может быть застрахован в нескольких страховых компаниях, и при наступлении страхового случая все они должны произвести ему выплаты

15

elib.pstu.ru

втех размерах, которые оговорены договором страхования с данной компанией.

Для получения возмещения необходимо представить в страховуюорганизацию следующиедокументы:

♦оригинал справки-счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, а также перечня оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости и итоговой суммой к оплате;

♦оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

♦оригинал направления, выданного врачом, на прохождение лабораторных исследований и счет лаборатории с разбивкой по датам, наименованиям и стоимостью оказанных услуг;

♦документы, подтверждающие факт оплаты лечения, медикаментов и прочих услуг (штамп об оплате, расписка

вполучении денег или подтверждение банка о перечислении суммы);

♦оплаченный счет за звонок в сервисный центр с указанием даты звонка, абонента и продолжительности переговоров.

Заявление и документы для выплаты возмещения должны быть предоставлены в течение 30 календарных дней с момента вашего возвращения из поездки, во время которой произошел страховой случай.

Без перевода принимаются оригиналы документов, составленных на русском, английском, французском или немецком языках. Если документы составлены на другом языке, вам потребуется приложить к ним переводы.

16

elib.pstu.ru

Тема 4. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ НЕВОЗМОЖНОСТИ СОВЕРШИТЬ ПОЕЗДКУ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

1.Сущность данного вида страхования.

2.Перечень случаев, относящихся к страховым.

3.Правила возмещения страховой выплаты при наступлении страхового события.

4.Условия приобретения данного страхового продукта.

Данный вид страхования предполагает страхование денежных средств, уплаченных за тур, на случай если произойдут события, попадающие в категорию страховых и застрахованный не сможет совершить поездку.

Страхование от «невыезда» не является обязательным, но некоторые операторы отказываются продавать туры без оформления данного договора страхования определенной категории населения в ряд стран, которые имеют усложненный визовый режим. В связи с этим страхование на случай невозможности совершить поездку выезжающих за рубеж становится неотъемлемой частью путешествий в Европу и США. Также туристы начинают страховать туры в безвизовые страны, особенно те, кто приобретает услуги заранее.

Основной проблемой данного вида страхования является то, что посольства иностранных государств не объясняют причину отказа в выдаче визы. А поскольку страховая компания не может установить, по вине туриста или по инициативе посольства ему было отказано, то, соответственно, не может принять положительного решения о произведении страховой выплаты. В настоящее время эта проблема нивелирована. 5 апреля 2010 г. был принят новый визовый кодекс. С 1 апреля 2011 г. вступит в

17

elib.pstu.ru

силу статья №32, п. 2, которая декларирует следующее: «Решение об отказе и его основания сообщаются ходатайствующему лицу посредством типового формуляра, содержащегося вприложении».

В договоре страхования от «невыезда» существуют некоторые ограничения:

1.Сумма выплаты в любом случае не превышает 2500 евро.

2.Данным видом страхования не могут воспользоваться потребители, относящиеся к категории повышенного риска:

♦ранее клиенту было отказано в визе;

♦клиент является гражданином иностранного государства либо гражданином РФ, родившимся или проживающим на территории Северного Кавказа.

Тариф по такому виду страхования составляет, как правило, от 2,5 до 3 % от стоимости туристского пакета и рассчитывается таким образом:

Сумма туристского продукта, включая комиссию агента + + (Сумма стоимости визы) 2,5 % = Страховая премия

Если едет группа туристов (семья), то каждый путешествующий страхуется персонально по указанной выше схеме.

Страховыми случаями при данном виде страхования признаются:

♦смерть, болезнь или травмы застрахованного либо его близких родственников (жены, мужа отца, матери, детей, сестры, брата), наступившие в период действия договора страхования;

♦госпитализация туриста или его близких родственников (наличие только больничного листа страховым случаем не является);

♦судебное разбирательство, в котором застрахованый участвует по решению суда, если об этом не было известно заранее;

♦получение вызова для выполнения служебных обязанностей, если об этом не было известно заранее;

18

elib.pstu.ru

♦ повреждение имущества застрахованного в результате пожара, воздействия окружающей среды, а также умышленного нанесения ущерба имуществу, застрахованному третьими лицами;

♦ несвоевременный воз- враттуристаиз-заграницы;

♦ отказ в выдаче въездной визы при своевременной подаче документов на оформление;

♦ в некоторых случаях турагенты (туроператоры) могут предъявить путешественнику, отказавшемуся от тура, штрафные санкции, предусмотренные договором на оказание туристских услуг. Данные расходы будут покрываться страховкой от «невыезда», если об этом говорится в договоре страхования.

Возмещение при наступлении страхового собы-

тия происходит по следующей схеме.

При наступлении страхового события необходимо сообщить об этом в страховую компанию. Если произошел отказ в визе, обязанность по информированию страховщика берет на себя туроператор, которому в первую очередь стало известно

19

elib.pstu.ru

о наступлении данного события. Если возникли другие обстоятельства, указанные как страховые случаи, турагент обязан проинформировать об этом туроператора. Последний в свою очередь информирует страховщика.

Для того чтобы страховая компания произвела выплату туристу, необходимо определить, какую сумму потерял турист на аннуляции его тура. Денежные средства оплачивались туристом турагенту, последний в свою очередь оплатил их туроператору, оставив у себя агентское вознаграждение.

Первым делает расчет туроператор. Расчет производится только после предполагаемой даты начала тура. Данное обстоятельство связано с тем, что потери туроператора, связанные с приобретением авиабилета для застрахованного можно определить только после вылета рейса и получения информации о его загрузке из аэропорта, а также после получения информации от принимающейстороныо штрафных санкциях зааннуляциюотеля.

Туроператор присылает турагенту свой расчет, в котором указывается сумма, которая была потрачена туроператором на момент аннуляции тура. Эту сумму туроператор не возвращает турагенту. Она и составляет потери туриста, которые будут возмещены страховой компанией. Сумма, не потраченная туроператором (также указанная в расчете), возвращается турагентству. Турагент, получив частичный возврат от туроператора, должен вернуть эту сумму туристу (подтвердив этот возврат копией расходного ордера, заверенной печатью фирмы).

Турагент обязан представить в страховую компанию документальное подтверждение, была ли возвращена туристу комиссия турагента. Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» турагент имеет право при отказе потребителя от договора удержать свои фактические затраты (без учета прибыли). Турагент имеет право удержать из возврата суммы комиссии свои операционные расходы (но не всю комиссию), которые он может подтвердить документально. Неправомерно удержанные средства страховщик не вернет. Лучше всего, если сумма фак-

20

elib.pstu.ru