Банковский риск

В законе определение отсутствует.

Письмо ЦБ – Банковский риск – возможность и вероятность возникновения потерь в результате реализации внутренних или внешних факторов.

Это могут быть ошибки персонала, действия контрагентов, изменения на рынке, изменение курса валюты, изменение ситуации в стране.

Выделяются различные виды банковских рисков:

• кредитный риск (вероятность, что клиент не вернет кредит);

Норматив Н-6 – можно выдать денег не больше чем 25% от собственных средств.

Банки формируют резервы.

• Операционный риск (риск счетной ошибки).

• Риск потери ликвидности,

• Страновой риск,

• Рыночный риск,

• правовой риск,

• риск потери деловой репутации.

Весь инструментарий регулятора направлен на то, чтобы минимизировать риски.

Это направление называется пруденциальное регулирование, то есть регулирование направленно на минимизацию риска.

[Пруденшл – благоразумный, осторожный]

Банковская система рф

Закон “О банках и банковской деятельности” дает перечисление элементов:

1. Банк России.

2. Кредитные организации.

3. Представители иностранных банков.

Филиалы иностранных банков исключены. Но, их и не было …

РФ стало членом ВТО, но, указали протекционизм в отношении банковских услуг.

Причины, почему к нам не допускаются филиалы иностранных банков:

1) Недостаточная конкурентоспособность наших кредитных организаций.

Во многих странах ставка по кредитам на много меньше (4-5%), чем у нас (от 10%).

2) Конфликт юрисдикций

Например, у филиала начинаются проблемы, и ЦБ начинает применять меры … а филиал берет, и переводит денежные средства в другое государство.

Систему критикуют, что у нас на самом деле больше элементов.

Три критерия, по которым субъект можно отнести к банковской системе:

1. Если субъект осуществляется банковскую деятельность в качестве основной деятельности.

Причем, не одну банковскую операцию, а совокупность операций

Например, микро-финансовые организации не можем сюда включить. Ломбарды …

Сюда подпадают: кредитные организации; банковские группы и холдинги (если мы признаем за ними правосубъектность, всё-таки у них большая роль)

2. Осуществление управления и регулирования банковской деятельности субъектов банковской системы.

Регулирование именно банковской деятельности!

Например, есть Федеральная антимонопольная служба, налоговая… но, они занимаются в целом регулирование, а не только банковской деятельности.

Но, регулирование именно банковской деятельности:

1) ЦБ (теперь осуществляет регулирование и не кредитных организаций);

2) Агентство по страхованию вкладов (АСВ) (осуществляет конкурсное управление).

3. Обеспечивает функционирование элементов банковской системы в качестве основной цели своей деятельности

- Бюро кредитных историй (аккумулируют информацию о кредитных историях).

- Ассоциации и союзы (“Ассоциация Российских банков”, “Ассоциация региональных банков “Россия””)

Статус кредитных организаций, банковских групп, холдингов

Для банка много требований… много специфики.

Решение о создании банка – ЦБ. Особый процесс ликвидации банка… отзыв лицензии – ЦБ, без обращения в суд.

Банк не может существовать без лицензии. В течение 15 дней после отзыва лицензии ЦБ обязан обратиться в суд для банкротства.

Банкротство – только конкурское производство. Ну, понятно… восстановить платежеспособность при отзыве лицензии невозможно.

Оспорить отзыв лицензии практически невозможно.

Правовое положение учредителей: физлица и юрлица. Но, должны подать документы в ЦБ, подтвердить капиталы.

Не могут выходить в течение трех лет из состава учредителей банка, нельзя уменьшат свою долю.

БАНКОВСКИЕ ГРУППЫ, ХОЛДИНГИ

• Около 150 банковских групп.

• Около 30 банковских холдингов.

[изменено определение банковской группы и холдинга - ФЗ-146]

Банковская группа – кредитная организация, которая оказывает существенное влияние на деятельность других кредитных организаций и деятельность других юрлиц.

Банковский холдинг – есть юрлицо, которое оказывает влияние на деятельность кредитных организаций и других юрлиц. Доля не меньше 40% (обратная ситуация). Международные стандартны финансовой отчетности.