- •Тема 18. Правовое регулирование рынка банковских услуг
- •Задача 1 (сделали)
- •Федеральный закон от 02.12.1990 n 395-1 (ред. От 03.08.2018) "о банках и банковской деятельности" (с изм. И доп., вступ. В силу с 26.09.2018)
- •2) Неудовлетворительное финансовое положение следующих лиц:
- •Федеральный закон от 02.12.1990 n 395-1 (ред. От 03.08.2018) "о банках и банковской деятельности" (с изм. И доп., вступ. В силу с 26.09.2018)
- •Статья 13. Лицензирование банковских операций
- •Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций
- •Статья 15. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций
- •Статья 16. Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций
- •2) Неудовлетворительное финансовое положение следующих лиц:
- •Письменное задание 3
- •3. Классифицируйте инструменты банковского регулирования и надзора по видам банковского регулирования и надзора.
- •2. Защитная функция призвана гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка.
Письменное задание 3
3. Классифицируйте инструменты банковского регулирования и надзора по видам банковского регулирования и надзора.
Латус Е.Б.. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. – М.: "Волтерс Клувер",2008. – 134 с.. 2008
В юридической литературе обосновывается, что основными видами банковского регулирования выступают:
- валютное;
- пруденциальное*(99).
В соответствии с Базелем I надзор за деятельностью кредитных организаций осуществляется с помощью двух методов:
- пруденциальное регулирование и надзор;
- инспектирование.
Термин "пруденциальный" позаимствован из западной практики и в переводе означает "осторожный, мягкий, благоразумный" (от англ. слова prudential - благоразумный).
Под пруденциальным регулированием в доктрине понимают "систему норм, устанавливающих специальные ограничения на деятельность кредитных организаций, и направленных на уменьшение банковского риска, а также систему норм, регулирующих процедуры контроля Банком России за соблюдением кредитными организациями этих ограничений"*(100), "систему норм государственновластного характера, имеющую целью обеспечение стабильного и надежного функционирования банковской системы в целом, а также защиту интересов вкладчиков с помощью лицензирования банковской деятельности, установления экономических нормативов функционирования банков и осуществления банковского надзора, главным инструментом которого выступает применение норм воздействия (санкций) от имени государства"*(101), а также "правовую форму закрепления экономически обоснованных требований, предъявляемых к функционированию кредитных организаций, в целях повышения их финансовой устойчивости и минимизации рисков ликвидности и неплатежеспособности"*(102).
Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. В то же время, хотя валютное регулирование, как и иные инструменты денежно-кредитной политики, безусловно, служит целям обеспечения стабильности банковской деятельности, оно является самостоятельной темой для рассмотрения и в настоящем исследовании специально анализироваться не будет.
Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, защита интересов вкладчиков, а также минимизация банковских рисков. "Пруденциальное регулирование не ставит своей задачей предотвратить крах каждого отдельно взятого банка, а всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер"*(103).
Учитывая изложенное, по нашему мнению, пруденциальное банковское регулирование представляет собой систему правовых норм, в которых закрепляются основанные на прямом методе воздействия средства банковского регулирования, устанавливающие специальные ограничения деятельности кредитных организаций, и направленные на обеспечение стабильности банковской системы, защиту прав и интересов вкладчиков и кредиторов, а также минимизацию банковских рисков.
. Пруденциальное регулирование:
а) принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирование банковских операций;
б) предъявление квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации;
в) установление обязательных экономических нормативов;
г) установление правил деятельности (банковской, бухгалтерской и статистической отчетности);
д) установление требований к внутреннему контролю;
е) установление требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;
ж) организация системы страхования вкладов и др.
2. Денежно-кредитное регулирование:
а) процентные ставки по операциям Банка России;
б) резервные требования;
в) операции на открытом рынке;
г) депозитные операции;
д) рефинансирование кредитных организаций;
е) валютные интервенции;
ж) прямые количественные ограничения.
3. Валютное регулирование:
II. Банковский надзор:
1. Пруденциальный надзор:
а) истребование информации;
б) предупредительные меры воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности;
в) принудительные меры воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности.
2. Валютный контроль.
3. Инспектирование кредитных организаций*(133).
В юридической литературе выделяется также ряд функций, выполняемых пруденциальным регулированием банковской деятельности. Это:
1. Превентивная функция. Главной ее целью является ограничение операций банков, несущих высокую степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков. Эта функция имеет три аспекта:
- введение определенных ограничений для предпринимателей, желающих заняться банковской деятельностью, которые заключаются в требовании обязательной государственной регистрации и лицензировании банковской деятельности;
- установление кредитным организациям экономических нормативов, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают излишне рискованную активность;
- осуществление непосредственного надзора за соответствием деятельности банков предписаниям экономических нормативов и осуществление непосредственного контроля за законностью их операций.