Задание 6. Чем можно обосновать утверждение о том, что правовые нормы, регулирующие разнообразные денежные отношения, могут быть отнесены к нормам финансового права?
Аргументы:
К. С. Бельский, считающий, что финансово-правовые нормы, регулирующие денежное обращение, образуют правовой институт эмиссионного права. Этот автор полагает, что «эмиссионное право образует правовой институт, который входит в состав финансового права... через банковское (публичное) право.
С точки зрения И. А. Журавлевой и С. А. Крысина, в рамках финансового права необходимо выделять подотрасль, объединяющую правовые нормы, регулирующие денежное обращение в Российской Федерации. Эту мысль довольно последовательно развил в диссертационном исследовании В. П. Василец19, по мнению которого, право денежного обращения, выступая подотраслью финансового права, включает в себя институты наличного денежного обращения, безналичного денежного обращения и валютного обращения.
Между тем финансово-правовые нормы, регулирующие отношения в сфере денежного обращения, могут быть основанием для появления правоотношений. В качестве примера здесь можно упомянуть о расчетных правоотношениях, возникающих по поводу и в связи с осуществлением расчетов.
Кроме того, необходимо сказать, что в науке финансового права, помимо налогового, бюджетного, страхового и иных видов государственного финансового контроля, традиционно выделяют валютный контроль, контроль за осуществлением расчетов, контроль за ведением кассовых операций и иные виды финансового контроля в сфере денежного обращения, что также не позволяет отнести денежное обращение к особенной части финансового права.
Плюс ко всему, денежное право является определяющим по отношению ко всем иным финансовым правоотношениям — бюджетным, налоговым, контрольным и т.д.
Задание 7
Эквивалентны ли наличные и безналичные деньги? Верно ли утверждение, что безналичные деньги — это не деньги как таковые, а всего лишь права требования к банку?
Дискуссионный вопрос.
Эквивалентны ли? ДА, с экономической точки зрения.
Наличные и безналичные деньги имеют единую природу и тесно взаимосвязаны. Наличные и безналичные формы денежных расчетов хозяйственных субъектов могут функционировать только в органическом единстве. Между ними существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. Безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования. Безналичные деньги обладают теми же функциями, что и обычные деньги (средство платежа, обращения, обмена, меры стоимости, мировые деньги).
Верно ли, что безналичные денежные средства не деньги вовсе, а права требования?
Данная точка зрения наиболее распространена среди отечественных цивилистов концепции обязательственно-правовой природы безналичных денежных средств: они представляют собой возникающие из договора банковского счета обязательственные права, то есть права требования владельца счета к банку. Ряд ученых расценивают безналичность денег как их бестелесность, нематериальность. Раз денежные средства не существуют в виде банкнот или монет, значит, «сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей» и, значит, «в отношении такого вида имущества, как безналичные денежные средства, априори не может возникнуть права собственности или какого-либо иного вещного права». всякое движение безналичных денежных средств происходит в рамках обязательственных правоотношений клиента с банком. Следовательно, делают вывод ученые, у клиента нет ничего, кроме прав требований к банку.
Грачева: не существуют в реальном мире и представляют собой юридическую фикцию. Их обращение становится возможным посредством осуществления расчетов. Их эмиссия происходит в результате проведения кредитных операций.
Задание 8
КАК ЭТО ПОНИМАЮ Я: Банки раздают кредиты на этом зарабатывают проценты (банк отдают одну сумму получают другую (сумма + %) т.е зарабатывают на долговых обязательствах своих клиентов.
Для справки:
Банк – кредитная организация, привлекающая деньги физических и юридических лиц за определенную плату. Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Принятые в качестве вклада средства, выдаются в виде кредита другому клиенту, который обязуется их вернуть в указанный в договоре срок.
При этом заемщик платит проценты за пользование чужими деньгами.
Банк зарабатывает на разнице в процентных ставках.
Например, депозит физического лица был размещен по ставке 7% годовых. А кредит на эту же сумму был выдан под 19% годовых. Получаем 12% банковского дохода.
Задание № 9
Что такое электронные деньги (e-money), чем они отличаются (если отличаются) от электронных денежных средств?
E-money - это электронные деньги, обмен которыми происходит в электронном виде, при помощи технических устройств таких как, компьютер или мобильный телефон. Электронные деньги работают по принципу предварительно оплаченного документа на предъявителя. Наиболее известным примером электронных денег является Bitcoin, который можно купить за реальные деньги.
Электро́нные де́ньги — неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем.
Электронные деньги (e-money, electronic money) - платежное средство, существующее исключительно в виде записей в специализированных электронных системах.
Технологически, электронные деньги — это код (набор символов), который либо хранится на стороне компании-эмитента (аналог банковского счета), — в этом случае пользователь получает в «терминальном режиме» доступ к деньгам через Интернет; либо записан на специальных устройствах, принадлежащих пользователю, — по мере использования денег он изменяется (теряет свойства).
E-money имеют множество преимуществ:
экономия ресурсов – за счет того, что электронные деньги не нужно печатать, снижаются траты на их создание, не нужно вкладывать деньги в производственные мощности
е-money представлены в электронном виде, поэтому нет никаких расходов на упаковку, транспортировку, охрану и пр.
электронные деньги в отличие от денежных средств на банковских счетах не могут исчезнуть в случае банкротства банка.
в отличие от обычных банкнот, монет не имеют физической формы, и не требуют отдельно места хранения (например, денежных хранилищ), не изнашиваются.
благодаря своей специфике, е-money не требуют разделения на купюры, поэтому нет необходимости подбирать необходимую сумм
не требуется тратить время на пересчет денежных средств, эту функцию выполняют специальные программы.
быстрый и удобный способ оплаты, транзакция занимает несколько минут
высокий уровень безопасности совершения операций и хранения в виртуальном кошельке.
НЕДОСТАТКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ:
многие страны до сих пор не определились со своим мнением касательно е-money.
для использования средств необходимо подключение к интернету, в некоторых случаях, необходимо специальное ПО.
для управления электронными деньгами необходимы определенные знания
в некоторых ситуация электронные деньги могут быть заблокированы, в некоторых ситуациях вернуть деньги достаточно проблематично, а иногда и невозможно.
для входа в электронный кошелек необходимо помнить пароль (иногда их несколько).
для проведения крупных транзакций или вывода денежных средств необходимо проходить идентификацию (платежная система запрашивает сканкопию документа подтверждающего личность)
для вывода средств необходимо заплатить немаленькую комиссию (иногда комиссия может достигать и 5%).
на данный момент электронные деньги еще не завоевали рынок, даже не все интернет-магазины способны принять оплату электронными деньгами.
есть вероятность того, что ваш электронный кошелек взломают и ваши деньги заполучат мошенники.
Популярные мировые системы электронных денег: PayPal, E-Gold, INOCard, e-Bullion, Evocash, iKobo, Stormpay, ePassporte, GoldMoney, NETeller, CheckFree, Open Market, First Virtual, NetCash, Google Checkout, Pecunix Emoney и т.д.
Популярные российские системы электронных денег: WebMoney Transfer и «Яндекс.Деньги».
Электронные денежные средства предстают в качестве субъективных юридических прав обязательственного характера на денежные знаки в денежном обязательстве. Такой вывод следует из нормативного определения электронных денежных средств, под которыми понимаются денежные средства, предварительно предоставленные лицом на основании гражданского договора оператору электронных денежных средств – кредитной организации – в соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона "О национальной платежной системе". Попутно заметим, что являясь субъективными юридическими правами обязательственного характера, электронные денежные средства одновременно не могут быть денежной суммой в виде цифрового обозначения, учитываемой на предоплаченной карте "электронной наличности
В соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О национальной платежной системе"
ЭДС — это безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа.
«безналичка, которое передается через терминалы, кредиток, просто для расчетов используется упрощенные системы, электронные устройства, а электронные деньги – это яндекс кошелек».
электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по организации привлечения инвестиций и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций
Согласно п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационнокоммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Из содержания соответствующих норм можно сделать вывод, что к электронному средству платежа может быть отнесено любое техническое решение, которое позволяет передавать банку распоряжения по счету в электронной форме (в том числе банкомат, банковская платежная карта; личный кабинет на сайте банка, в котором клиент может оставлять распоряжения по счету; система электронного взаимодействия «банк – клиент»; приложение для смартфона, обеспечивающее доступ к онлайн-банкингу; технология СМС-банкинга, позволяющая оставлять распоряжения по счету через СМС-сообщения или в формате тонового набора с использованием кодов или паролей; технология оплаты по карте с приложением отпечатка пальца к смартфону; электронные часы с соответствующей опцией доступа к счету и т.д.). При таком понимании распоряжение денежными средствами на счете без использования электронного средства платежа охватывает, пожалуй, только использование клиентом бумажных платежных документов и устные распоряжения клиента, сделанные по телефону сотрудникам call-центра банка
Из определения следует, что электронные деньги – это разновидность принятого в России средства взаиморасчетов. Когда клиент начинает пользоваться той или иной системой платежей и предоставляет свои средства ее оператору, банковский счет не создают (п. 3 ст. 3 закона № 161-ФЗ). После внесения средств на личный виртуальный кошелек клиент их использует по своему усмотрению в рамках возможностей данной платежной системы
В целом понятия эл. деньги и эл. денежные средства являются по структуре синонимами – из этого исходит законодательство, и многие авторы (в том числе Ефимова), но некоторые это не отождествляют (Новоселова)
Электронными денежными средствами не являются криптовалюты и деньги, которые получают организации в финансовой сфере. Существует ряд электронных валют, расчеты с помощью которых законом не признаются. Это различные криптовалюты: биткоин, лайткоин и т. п. Особенности таких средств расчета не позволяют узаконить их.
Данные средства: не имеют обеспечения, представляют собой набор компьютерных кодов, децентрализованы, предполагают частично анонимное использование и т. д. Госдума рассматривает законопроект о цифровых активах. В проекте предлагают признать криптовалюты имуществом, созданным с использованием криптографических средств. Законным средством расчета такие активы не будут.
№10
Денежно-кредитная политика государства представляет собой комплекс мер, воздействующих на денежное обращение и состояние кредита в целях достижения неинфляционного экономического роста и полной занятости. Осуществляет денежно-кредитную политику центральный банк.
Основными целями денежно-кредитной политики государства могут быть:
• смягчение циклических колебаний экономики;
• сдерживание инфляции;
• стимулирование инвестиций;
• обеспечение полной занятости;
• регулирование темпов экономического роста;
• обеспечение устойчивости платежного баланса.
Достижения поставленных целей центральный банк добивается путем воздействия на промежуточные звенья механизма денежно- кредитного регулирования: денежную массу, ставку процента, обменный курс валюты.