52. Договор имущественного страхования.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Договоры страхования имущества могут заключаться в отношении любого имущества, в сохранении которого у страхователя и выгодоприобретателя имеется интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК). Страхование имущества может быть добровольным и обязательным (п. 2 ст. 927; пп. 1 и 3 ст. 935 ГК). Договор страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов.

Страховой случай, обладая признаками вредоносности, приводит к возникновению при имущественном страховании убытков, которые должен возместить страховщик (п. 1 ст. 929 ГК). Однако на самом деле упущенная выгода, как составная часть убытков, застрахована быть не может, только реальный ущерб. Такой вывод следует сделать исходя из п. 1 ст. 957 ГК, устанавливающего, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части превышения. Реальный ущерб может быть прямым и косвенным. Прямой ущерб является непосредственным результатом события, на случай которого осуществлено страхование. Косвенный ущерб возникает в связи с сопутствующими событию обстоятельствами. Например, имущество, застрахованное на случай пожара, не сгорело при пожаре, а было залито водой и утратило ценность. Возмещение косвенного ущерба возможно, если это установлено договором.

При страховании имущества и предпринимательского риска применяется неполное и дополнительное страхование. Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Исчисление размера страхового возмещения в этом случае производится в зависимости от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования: 1) система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости; 2) система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью; 3) система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах (чаще применяется при обязательном страховании). Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путем использования франшизы.

При неполном страховании оставшуюся незастрахованной часть страховой стоимости можно застраховать от того же риска у другого страховщика (дополнительное страхование). Дополнительное страхование может осуществляться по иной системе страхового обеспечения, в результате чего одна часть имущества может быть застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая — по системе первого риска.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу к этому лицу переходят права и обязанности по договору страхования, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК).