0. Основания возникновения обязательств по страхованию

Гражданский кодекс закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).

Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства

Источником создания обязательств по страхованию могут выступать юридические факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте, – для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

1. Договор страхования

0. Виды и содержание договора страхования

Два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

• договор страхования как классическая модель частной автономии

воли;

• договор страхования как «ограниченный» договор, особая разновидность «принудительного» договора.

ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора – договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного страхования (ст. 934).

Для заключения договоров имущественного и личного страхова-ния ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных су-щественных условий¹, по которым должно быть достигнуто соглаше-ние между страхователем и страховщиком (ст. 942).

Для договора имущественного страхования соглашение должно охватывать условия:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Для договора личного страхования соглашение должно включать условия:

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора.

Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не всегда должно рассматриваться как основание признания его незаключенным.

Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere – присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

Форма договора страхования. Страховой полис

Пункт 1 ст. 940 ГК обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Договор страхования может заключаться в путем составления одного документа.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на ос-новании письменного или устного заявления.

Согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя .

В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК).

Возможно получение страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).

Договор страхования разновидность договора присоединения (ст. 428 ГК. Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования.

Страховой полис не является ценной бумагой. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано в этой бумаге, а является исключительно принадлежностью страхового требования.

Страховой полис – это односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

В качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком наряду с договором перестрахования могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обы-чаев делового оборота.