3. Правовой механизм безналичных расчетов

ВСЕ УКАЗЫВАЮТ, ЧТО РАСЧЕТЫ ПРОИСХОДЯТ ПОСРЕДСТВОМ СДЕЛОК, НО ЕСТЬ РАСХОЖДЕНИЯ В ДЕТАЛЯХ.

НЕПРАВИЛЬНЫЕ ТОЧКИ ЗРЕНИЯ:

• Белов – растворение расчетов в основном обязательстве: "изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стали прекращение денежного обязательства путем его новации в обязательство по переводу долга и прекращение последнего путем его новации в денежное обязательство банка-получателя перед получателем средств". В итоге получается, что любой расчет – это прекращение основного обязательств через минимум две новации.

• Исторический подход (основан на широком понимании поручения в Германии): два договора поручения. Одно поручение от Плательщика к своему Банку осуществить платеж, а второе – поручение кредитору (получателю) принять платеж (Вариант: уполномочие Б принять платеж). Но уже Шершеневич признавал, что при наличии Договора банковского счета отдельный договор поручения для банковского перевода не нужен.

• Ефимова: безналичные деньги – это вещи, а их перевод = переход Права собственности.

При этом любой перевод денег – совокупность 1000 и 1 сделки: для инкассо – Договор между Получателем и его банком о получении денег; Договор между Банком плательщика и банком-посредником о перечислении инкассированных сумм; Односторонние сделки – предъявление требований, их акцепт и т.д. Короче, расчленила отношение на миллион кусочков. При этом каждую сделку предлагается квалифицировать либо как договор поручения, либо как комиссию, либо как еще что-то.

• Вариация: разновидность некой многосторонней сделки (обязательства), возникающей между плательщиком, банком и получателем денежных средств.

А Договор банковского счета тогда для каждого платежа – это предварительный договор.

• Новоселова: Счет – рамочный договор, а каждый перевод – отдельный договор sui generis (договор инкассо и т.д.). Нормы о комиссиях и поручениях могут применяться по аналогии. Такой подход сейчас принят в германии: там есть договор о счете, но на его основании заключаются общие договоры о денежных переводах и (или) отдельные договоры на каждый перевод; также между банками-посредниками договоры о расчетах.

ВЕРНАЯ ТОЧКА ЗРЕНИЯ: Витрянский – немецкий подход не плох, но основан на их законе; у нас такого нет. У нас обязательства банка проводить расчеты – ЭТО ЧАСТЬ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (п. 2 ст. 865 ГК РФ – право банка привлекать другие банки – это все часть договора банковского счета). СЛЕДОВАТЕЛЬНО, РАСЧЕТЫ – исполнение обязательств по договору Банковского счета.

4. Общие принципы безналичных расчетов и правила их оформления:

- производятся через банк за счет остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах (расчетных, текущих и т.п.). Платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете, за исключением случая возможности кредитования счета (овердрафт и т.п.)

• При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика распоряжения:

  • Распоряжения 1-4 очередности (по ст. 855), а также инкассовых поручений 5 очередности к Юридическим лицам и ИП – помещаются в картотеку и их оплата производится по мере поступления денежных средств на счет плательщика в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК.

  • Иные распоряжения к ЮЛ и ИП - возвращаются не позднее следующего рабочего дня;

  • Распоряжения к ФЛ – не принимаются к исполнению;

- безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы (расчетных документов). При приеме они проверяются по установленным реквизатам, проверяется право распоряжаться денежными средствами (ФЗ о НПС).

В случае уточнения реквизитов распоряжения банк направляет запрос об уточнении реквизитов не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. Срок уточнения реквизитов распоряжения должен быть не более пяти рабочих дней, не считая дня его поступления в банк. Если реквизиты распоряжения не уточнены в течение пяти рабочих дней, в том числе не получен ответ на запрос об уточнении реквизитов, банк осуществляет возврат (аннулирование) распоряжения в порядке, предусмотренном пунктом 2.15 настоящего Положения.

- Банк до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам в доступной для них форме условия осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе информацию о комиссиях, курсе для конвертирования валюты и о порядке определения обменного курса;

Банк не вправе взимать комиссии из самого платежа (т.е. должен взимать сверх), за исключением трансграничных переводов.

- банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе по производству платежей), предусмотренных для счетов данного вида, если иное не определено в договоре банковского счета. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК);

• Расчетные документы принимаются независимо от суммы.

• Сейчас довольно широкие полномочия по отказу по закону 2001 г. о противодействии легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма в случае возникновения подозрений.

- списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854 ГК);

- банк не становится стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчеты, поэтому он отвечает перед клиентом лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета;

Установлены общие сроки переводов:

• Банк обязан выдавать, зачислять и перечислять со счета денежные средств в срок, не позже следующего дня после поступления платежного документа.

• Перевод денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. Для операций с электронными средствами – немедленно (если не договорились об ином); с предоплаченными картами – три раб. дня.

5. ОТВЕСТВЕННОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ

1. Все претензии клиент должен адресовать обслуживающей его своей кредитной организации (ст. 856, п. 1 ст. 866, п. 1 ст. 872, п. 3 ст. 874 ГК РФ). Своя Кредитная организация отвечает и за действия тех кредитных организаций, которых она привлекает для исполнения его поручения (в данном случае эти считаются исполнителями – третьими лицами по ст. 403 ГК РФ), а также за предприятия связи.

2. Ответственность может быть возложена судом непосредственно на кредитную организацию-посредника в случаях:

• расчетов платежными поручениями (п. 2 ст. 866 ГК РФ);

• при необоснованном отказе в выплате по покрытому или подтвержденному аккредитиву – на исполняющий банк (п. 2-3 ст. 872 ГК РФ); За неправильную выплату – также ответственность перед получателем на исполняющий банк.

• расчетов по инкассо – на исполняющий банк (п. 3 ст. 874 ГК РФ);

3. Любые меры ответственности не исключают начисления банковского процента по вкладу за нахождение денег на текущем счете (ст. 852 ГК РФ)

ЗАЧЕТНАЯ НЕУСТОЙКА

Неустойка в размере ст. 395 ГК РФ (ИМЕННО НЕУСТОЙКА!):

• за несвоевременное зачисление кредитной организацией на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета.

• за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

• НЕТ – за невыполнение указаний клиента о получении денежных средств с плательщика (не применима к инкассо)

- при задержке перечисления денежных средств кредитной организацией на нее может быть начислена неустойка до момента передачи документов банку-корреспонденту (т.е. срок 1 день по ст. 849 ГК РФ – до момента перечисления банку-посреднику).

ПРОЦЕНТЫ ПО СТ. 395 ГК РФ.

Если нарушение правил совершения расчетных операций с платежными поручениями банком повлекло неправомерное удержание денежных средств клиента, банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, в силу п. 3 ст. 866 ГК обязан уплатить ему проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Указанные проценты по отношению к убыткам также носят зачетный характер.

УБЫТКИ (ст. ст. 15 и 393 ГК РФ).

Кредитная организация также обязана возместить своему клиенту убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств, в виде реального ущерба или упущенной выгоды. В части, не покрытой неустойкой и процентами.

На кредитную организацию при наличии ее вины может быть возложена ответственность в виде обязанности возместить убытки при оплате подложного, похищенного или утраченного чека (п. 4 ст. 879 ГК РФ).