2. Обязательства по личному страхованию

0. Понятие и виды обязательств по личному страхованию

Личное страхование, помимо универсальной рисковой функции, выполняет еще и сберегательную функцию – извлечение заинтересованными лицами определенного дохода на вложенный «страховой капитал».

Обязательство по личному страхованию – сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами.

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

•  с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

•  с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного. Вместе с тем страховщик (услугодатель) вправе устанавливать те или иные условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования.

Обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону.

Объектом обязательного личного страхования могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.

Классификацию личного страхования:

• страхование жизни в двух разновидностях:

– на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

– с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

• пенсионное страхование;

• страхование от несчастных случаев и болезней; • медицинское страхование.

Обязательства по страхованию жизни

Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор. При этом выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически.

Договоры страхования на дожитие обладают ярко выраженной накопительной функцией.В качестве страхового случая здесь могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста или срока).

В данном виде страхования предусмотрен особый механизм расчета страховщиком цены. При этом страхователь – физическое лицо может воспользоваться правом страховщика предоставить ему заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет .

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливает многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное страхование»), страхование рент и т д.