!!Экзамен зачет 2023 год / Научно-практический комментарий к главе 48 'Страхование' ГК РФ. Статья

Комментируемая статья фактически определила и классификацию страховых договоров, поделив их на два больших класса: договоры имущественного и договоры личного страхования. Следует отметить, что такой вариант в полной мере соответствует взглядам В.К. Райхера, который так видел оптимальную структуру главы о страховании в едином союзном Гражданском кодексе. Эта глава, по его мнению, "должна содержать следующие три четко разграниченные части:

1) общие положения, касающиеся всего страхования в целом (кроме регулируемого трудовым правом социального страхования);

2) правовые нормы имущественного страхования;

3) правовые нормы личного страхования.

Необходимость первой части вызывается единством страхового права и, в его гражданско-правовой части, наличием ряда общих гражданско-правовых положений, распространяющихся на все виды советского страхования. Необходимость второй и третьей части диктуется основным делением советского страхования, по предмету его, на две отрасли, обнимающие в своих рамках все виды страхования" *(110).

Главное различие договоров имущественного и личного страхования заключается в том, что при личном страховании страховой случай неразрывно связан с личностью застрахованного лица, тогда как при имущественном страховании такая неразрывная связь далеко не обязательна. Правда, при страховании гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам страховой случай тоже определенным образом связан с личностью страхователя или застрахованного лица, если это физические лица.

В этой связи, как представляется, требуется более углубленное исследование вопроса о классификации договоров страхования. По нашему мнению, реализованная в главе 48 ГК РФ система классификации страховых договоров является не самым удачным вариантом.

Среди специалистов страхового дела большей популярностью пользуется система классификации, согласно которой договоры страхования делятся на договоры страхования имущества, договоры страхования ответственности и договоры личного страхования. Мы полагаем, что такой вариант в большей степени соответствует целям классификации и позволяет более четко выделить особенности отдельных видов договоров.

Вопрос о классификации страхования, как мы считаем, требует более глубокого подхода, так как правильная, научно обоснованная классификация позволяет более четко определить сущностное различие между отдельными типами и видами договоров страхования, а также отразить единство многих их положений.

Классификацией называется система соподчиненных понятий, классов или объектов в какой-либо области знаний или деятельности человека, используемая как средство для установления связей между этими понятиями или классами объектов *(111). Следовательно, недостаточно просто распределить страховые операции по определенным классам, важно также вскрыть их внутренние связи и соподчиненность.

Проведем краткий сравнительный анализ существенных условий договоров страхования имущества, ответственности и личного страхования и их законодательного регулирования. Так, объектом страхования при страховании имущества являются конкретные вещи, при страховании ответственности - имущественные интересы, связанные с наступлением гражданско-правовой ответственности, при личном страховании - имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страховыми рисками при страховании имущества являются вредоносные события природного или техногенного характера, противоправные действия третьих лиц; при страховании ответственности - нарушение субъективных прав участников гражданского оборота; при личном страховании - любые события в жизни застрахованного лица. Размер страховой суммы в сфере страхования имущества ограничивается действительной стоимостью объекта страхования, при страховании ответственности и в личном страховании страховая сумма устанавливается либо законом, либо по соглашению участников страховой сделки. Имеются существенные различия и в субъектном составе страховых правоотношений. В страховании имущества не бывает застрахованных лиц, но эта категория участников страховых правоотношений встречается при страховании ответственности за причинение вреда другим лицам и в личном страховании. Выгодоприобретателем по договору имущественного страхования может быть только лицо, имеющее страховой интерес, выгодоприобретатели в договорах страхования гражданской ответственности назначены законом. Выгодоприобретателем в договорах личного страхования могут быть любые лица, но если это не застрахованные лица, то для назначения выгодоприобретателя требуется письменное согласие застрахованного лица. Есть, наконец, различия в правовом режиме суброгации в рамках договоров страхования имущества и договоров страхования ответственности, о чем будет подробно сказано в комментарии к статье 965 ГК РФ.

Ю.Б. Фогельсон высказал мысль о том, что "договоры медицинского страхования трудно однозначно отнести к одному из указанных типов (договоров. - Прим. автора)" *(112), поскольку Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" квалифицирует его как страхование расходов (ст. 9), а страхование расходов - это признак имущественного страхования.

Представляется, что столь формальный подход при классификации договоров страхования неприемлем. Расходы, которые в медицинском страховании возмещает страховщик, связаны со здоровьем застрахованного лица, и в силу этого более фундаментального признака, безусловно, медицинское страхование должно быть отнесено в разряд личного страхования.

С.В. Дедиков,

главный редактор журнала "Юридическая и правовая работа в страховании"

"Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии", N 3, 4, III, IV квартал 2007 г.

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) См.: Никифоров А.В. Застрахованные лица по полисам ОСАГО: обзор судебной практики // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. С. 104; Порошина Н.А. Если не вписан в полис // ЭЖ-ЮРИСТ. 2006. N 30. С. 7.

*(2) Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 1996. С. 207.

*(3) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 506.

*(4) Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 14.

*(5) Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учеб. пособ. Ярославль, 2002. С. 32.

*(6) Например, С.С. Алексеев пишет: "По ряду сторон ГК РФ не уступает значению Конституции, конституционным законам и обоснованно назван "экономической конституцией". (Алексеев С.С. Гражданский кодекс. Заметки из истории подготовки проекта. Замечания о содержании Кодекса, его значении и судьбе. В кн.: Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика: Сборник памяти С.А. Хохлова / Отв. ред. А.Л. Маковский. М., 1998. С. 26).

*(7) Надо иметь в виду, что здесь речь идет не только об отдельных законах, регулирующих соответствующий вид страхования, как, например, Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", но и о нормах о соответствующем договоре страхования, содержащиеся в федеральных законах, регулирующих более широкий круг вопросов, например, главе XV КТМ РФ.

*(8) Герасименко С.А. Страхование. В кн.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 493.

*(9) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 508.

*(10) См. об этом подробнее: Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект. В 2 т. Том 1. Книга 2. М., 2007. С. 15-16.

*(11) См.: Плешакова О., Гришина Т. Юридическим лицам облегчили бремя ОСАГО // КоммерсантЪ. 20.12.2006. С. 13-14.

*(12) См. об этом подробнее: Серебровский В.И. Страхование. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 430.

*(13) См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 65.

*(14) Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652-653.

*(15) Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 15.

*(16) Страховое дело: Учеб. пособие / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Минск, 2001. С. 10.

*(17) Степанов И. Опыт теории и страхового договора. Казань, 1875. С. 13.

*(18) См.: Степанов И. Указ. соч. С. 11.

*(19) См.: Мейер Д.И. Русское гражданское право. Ч. 2. М., 1997. С. 319.

*(20) Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 8-9.

*(21) Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 17.

*(22) Щербаков Н.Б. Основные подходы к определению юридической природы "алеаторных сделок" // Вестник гражданского права. 2006. N 1. Том 6. С. 84.

*(23) См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 430.

*(24) Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 314.

*(25) Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1992. С. 3.

*(26) См. об этом также: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 431-432; Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007. С. 15-17.

*(27) См.: Манес А. Основы страхового дела. М., 1992. С. 8.

*(28) См.: Райхер В.К. Общественно-исторческие типы страхования. М.; Л., 1947. С. 215. (Следует подчеркнуть любопытный факт, что различные авторы включают В.К. Райхера в число сторонников разных теорий содержания страхования. Так, В.Ю. Абрамов относит его к числу сторонников теории страхового фонда (см.: Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 17.), а Н.Б. Щербаков числит его среди сторонников теории удовлетворения потребностей (см.: Щербаков Н.Б. Указ. соч. С. 82), что еще раз наглядно показывает всю условность деления соответствующих теорий.

*(29) Страхование от А до Я. С. 86.

*(30) Необходимо сказать, что существуют и иные, правда, менее популярные теории. См. об этом, например: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 430.

*(31) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 15.

*(32) Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. Т.А. Федорова. М., 2001. С. 29.

*(33) Никитина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: Учеб. пособ. М., 2007. С. 7. Рассматривает создание страхового фонда как сущность отношений по страховой деятельности и А.А. Мамедов (см.: Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М., 2005. С. 28).

*(34) Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., I960. С. 5.

*(35) Приводится по: Серебровский В.И. Страхование. С. 449.

*(36) См.: Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; Л., 1938. С. б.

*(37) Райхер В.К. Указ. соч. С. 16,19.

*(38) Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 11.

*(39) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 485.

*(40) Смирнова М.Б. Страховое право: Учеб. пособ. М., 2007. С. 18.

*(41) Серебровский В.И. Указ. соч. С. 448.

*(42) Худяков А.И. Указ. соч. С. 21.

*(43) Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 19-20.

*(44) Худяков А.И. Указ. соч. С. 77.

*(45) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 77-78.

*(46) См., например: Степанов И. Указ. соч. С. 32.

*(47) Аленичев В.В. Эволюционно-институциональный аспект исследования сущности страхования // Финансы. 2007. N 3. С. 46.

*(48) Там же. С. 47.

*(49) Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2004. С. 679.

*(50) Худяков А.И. Указ. соч. С. 16-17.

*(51) См.: Худяков А.И. Указ. соч. С. 17-18.

*(52) Худяков А.И. Указ. соч. С. 23.

*(53) См. об этом подробнее, например: Дедиков С.В. Долгосрочное страхование жизни или негосударственное пенсионное обеспечение? // Финансы. 2004. N 3. С. 48-51.

*(54) Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. 11.

*(55) Брагинский М.И., Витрянскии В.В. Указ. соч. С. 556. См. также: Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. N 4.

*(56) См. об этом подробнее: Селуянов М.Д. Суды определили пределы полномочий страхового надзора // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 2. С. 68-76.

*(57) См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 327.

*(58) Степанов И. Опыт теории страхового права. Казань, 1875. С. 26.

*(59) Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1955. С. 24.

*(60) Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 327.

*(61) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 587.

*(62) Степанов И. Указ. соч. С. 27.

*(63) Степанов И. Указ. соч. С. 25.

*(64) Там же.

*(65) Имеется в виду ГК РСФСР 1922 г.

*(66) Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 343.

*(67) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 587.

*(68) Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 20.

*(69) Там же.

*(70) См.: Сарбаш С.В. Некоторые проблемы обеспечения исполнения обязательств // Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 2007. N 7. С. 40.

*(71) Т.А. Фаддеева, в частности, пишет: "Гарантийное письмо является свидетельством заключения договора банковской гарантии:". (Гражданское право: Учебник. Часть 1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М., 1996. С. 533.).

*(72) Степанов И. Указ. соч. С. 23.

*(73) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 586.

*(74) Там же. С. 586-587.

*(75) Это подчеркивал и И. Степанов. (См.: Степанов И. Указ. соч. С. 23-24.)

*(76) См.: Степанов И. Указ. соч. С. 22-32.

*(77) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 587.

*(78) Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 323.

*(79) Там же.

*(80) Серебровский В.И. Страхование. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 438.

*(81) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1: Общие положения. М., 1999. С. 409.

*(82) См. об этом подробнее: Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М., 2004. С. 1-3.

*(83) Серебровский В.И. Указ. соч. С. 438.

*(84) См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 90; Худяков А.И. Страховое право. СПб, 2004. С. 546.

*(85) См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 90-91.

*(86) Комментарий к ГК РСФСР / Под ред. Е.А. Флейшиц, О.С Иоффе. М., 1970. С. 265.

*(87) Степанов И. Указ. соч. С. 106.

*(88) Щербаков Н.Б. Основные подходы к определению юридической природы "алеаторных сделок" // Вестник гражданского права. 2006. N 1. Том 6. С. 81.

*(89) Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 347.

*(90) Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 161.

*(91) См. подробнее: Степанов И. Указ. соч. С. 5-7.

*(92) Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Пер. с англ. М., 1998, С. 24.

*(93) Страховое дело: Учебник: В 2-х т. / Пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой. Т. 1: Основы страхования / Под ред. О.И. Крюгер. М., 2004, С 93.

*(94) Страхование от А до Я. С 17.

*(95) Там же. С 138.

*(96) См.: Саватье Р. Теория обязательств. М., 1972. С. 12.

*(97) Иоффе О.С. Избранные труды. Т. 3. М., 2004. С. 313.

*(98) Щербаков Н.Б. Указ. соч. С. 85.

*(99) См.: Степанов И. Указ. соч. С. 108.

*(100) Серебровский В.И. Указ. соч. С. 441.

*(101) Щербаков Н.Б. Указ. соч. С. 84.

*(102) Гражданское право: Учебник. Т. 1 / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 1998. С. 492.

*(103) Васильченко А.П. Понятие и признаки фидуциарных сделок в современном гражданском праве. В кн.: Актуальные проблемы гражданского права: Сб. статей. Вып. 11 / Под ред. О.Ю. Шилохвоста М., 2007. С. 308.

*(104) Гамбаров Ю.С. Гражданское право. Общая часть. М., 2003. С. 749.

*(105) Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 323.

*(106) Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. С. 339.

*(107) Иоффе О.С. Обязательственное право. Л., 1985. С. 736.

*(108) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 559.

*(109) Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3-х т. Т. 2: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. С. 681.

*(110) Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л., 1947. С. 228.

*(111) См.: Советский энциклопедический словарь. М., 1979. С. 593.

*(112) Фогельсон Ю.Б Указ. соч. С. 92