§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор – разновидность заемных отношений, предназначенный для обеспечения дефицита хозяйствующих субъектов.
Общая конструкция займа – вполне применима (ч. 2 ст. 819 ГК)!
Характеристика договора:
Договор кредита – консенсуальный!
Стороны связаны уже с момента достижения соглашения.
Цель договора – обеспечивать преодоление дефицита. В кредитном договоре услугодателем выступает только банк или кредитная организация. И сразу влияние всех публичных требований.
Договор является возмездным. Только возмездный!
Кредитный договор – двусторонне-обязывающий (вытекает из возмездности).
Предметом кредитных отношений являются денежные средства.
6. Не деньги, а денежные средства! Конечно, все основные кредитные ресурсы переходят от одних лиц к другим, с помощью безналичных операций (99%). Хотя, нельзя сказать, что совсем не бывает кредита наличными деньгами. Разновидность кредитного договора – потребительский кредит, а он может быть выдан наличными (как исключение).
Форма
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
“Ослабленная консенсуальность”
Несмотря на консенсуальный характер договора, эта консенсуальность является “ослабленной”. Обе стороны вправе отказаться от кредитного договора. Отказаться каждая сторона может по-разному:
- Заемщик может безмотивно отказаться в любой момент до передачи ему денег, так как нельзя принудить получить кредит.
- А вот основания для банка – если станет очевидно, что кредит не будет возвращен своевременно. Но, это надо будет доказывать банку.
Разновидности кредита.
Договор об открытии кредитной линии.
Заемщик от банка не получает ни копейки, открытие кредитной линии означает, что банк будет оплачивать частями какие-то документы… например, стоится дом. Будет выдаваться транш подрядчику, а потом на первый этаж, второй этаж …
Целевые кредиты.
Тратить – на определенные цели.
Ломбардные кредиты.
Предоставляется Центральным банком, кредитным организациям.
Контокоррентный счет.
Банк в рамках какого-то лимита предоставляет деньги со счета, сверх своего остатка (овердрафт – кредитование счета). Это смешанный договор – договор банковского счета и кредитный договор.
Кредитный договор – не публичный характер (ст. 426)
Для того чтобы договору быть публичным, нужно чтобы для всех клиентов были одинаковые условия.
Это лицо осуществляет массовое предоставление, так потребность является массовой, публичной, общественной – транспорт, метро.
Все кредиты осуществляются на различных условиях.
Никогда кредит не предоставляется на стандартных условиях. Всегда смотрят на кредитоспособность клиента, на условия.
В некоторых случаях кредитный договор может стать публичным – потребительский кредит, но, нужны все признаки.