Виды банковского счета.
Существует система видов (классификация по субъектному состав):
Клиентские счета.
Расчетные, - для любых операций повседневной деятельности юрлиц, предпринимателей
Текущие - для любых операций повседневной деятельности граждан
Специальные – валютные, бюджетные счета (БК РФ)
Карточные счета – с использованием платежных карт (дебетовые, кредитовые, предоплаченные)
Межбанковские счета
Две системы:
1 система – Расчеты через систему Центробанка.
Система имеет распространение по всей стране, ЦБ имеет свои учреждения во всех субъектах.
РКЦ и ГРКЦ - Расчетно-кассовый центр и Главный расчетно-кассовый центр – через них и производятся эти самые безналичные платежи и расчеты.
Закон о центральном банке – каждый банк обязан иметь в ЦБ корреспондентский счет, для окончательного зачисления средств. В любом случае, в системе ЦБ открыт счет у любого банка. Это дает возможность ЦБ контролировать банки.
Все банки, которые имеют такие корреспондентские счета, могут рассчитываться через эти РКЦ…
Принят ряд НПА – для расчетов через систему Банка России.
Необходимо иметь ввиду, что в 2011 году был принят закон “О национальной платежной системе”. Были модернизированы акты ЦБ. Отменено положение – ЦБ – Типовое положение о расчетно-кассовом Центре Банка России. Введены – Положение о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 383-П и многие другие акты. В общем, учебник устарел …
2 система – Корреспондентские счета ЛОРО – НОСТРО (наш у вас, ваш у нас).
Когда один банк имеет корреспондентский счет в другом банке.
НОСТРО - наш счет в другом банке, ЛОРО - их счет в нашем банке.
Банковский вклад
(Глава 44)
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Не будем распространяться… договор подчиняется договору о банковском счете. Банк обезличивает средства и зачисляются на счет.
Договор не сложный, но надо понимать, что банковский вклад является договором реальным!
Договор банковского счета – консенсуальный. Консенсуальный то консенсуальный… но если денег на счете нет, то и операций никаких не осуществишь.
Связь банковского счета с расчетными обязательствами (расчетные операции)
Статья 845 – прямо в предмет договора закладываются эти действия. Это различного рода расчетные операции.
Расчеты (Глава 46)
Это целая специальная глава! Почему? Не просто же так… значит, есть какая-то проблема.
Важен вопрос о наличных и безналичных расчетах, и деньгах.
Исторически - наличными (золотом, монетами, бумагой).
Деньги превратились в деньги благодаря государству. Государство гарантирует законное средство платежа. Все обязаны принимать ее номинальную стоимость. Только наличные деньги могут рассматриваться законным средством платежа (ст. 140 – Российский рубль, состоящий из 100 копеек).
Важное свойство – погашать денежные обязательства!
316, 317, 318 – работает. Не исполнил – 395. То есть, как исполняется денежное обязательство.
Никаких особых правоотношений в связи с наличными деньгами нет.
Совсем иная ситуация – безналичные.
Безналичные:
Не могут рассматриваться как законное средств платежа.
Любе платежи безналом означает замену исполнение! Вместо исполнения, которое должно быть надлежащим предлагается суррогат исполнения. И важно как к этому относится государство… оно говорит, что конечно нравится =) не надо возить тонны денег =)
Государство это говорит, устанавливая императивную норму, говорит, что такие-то лица обязаны осуществлять безналичные расчеты, переводами по счетам… где нет официальной валюты а есть суррогат, который выражается в правах требования клиента к банку. Мы выписываем платежный документ, банк его принимает и исполняет поручение. Переводит денежные средства адресату.
А здесь складываются специфические обязательственные отношения? Конечно. Здесь уже не валюта, а пава требования. Выражается в счетных единицах, есть остаток денег… между клиентом и банком возникают отношения между клиентом и банком… это и есть отношение – расчетное. Это не просто отношения между сторонами перевода.
Обязательства направлены на движение денежных средств, во исполнение денежного обязательства, потому, что государство говорит “Да”, необходимо прировнять нал и безнал.
Во-первых, платежного средства нет, есть право требования. Выражается в счетных единицах.
Во-вторых, обязательно участие банка. Без него никак.. нет возможности открыть счет.
В-третьих, Именно потому что открыт банковский счет… какие существуют ситуации. Я приходу в сбербанк. Мне надо оплатить коммунальные услуги. Отдаем деньги… платим. Но, здесь нет открытия счета… банк все дальше делает сам, он делает расчет от своего имени.
Расчеты без открытия банковского счета – не безналичные расчеты.
Безналичные – когда перевод происходит по банковским счетам.
Перевод – конструкция, которая позволяет уменьшить остаток денежных средств в(прав требования) и одновременность увеличить права требования другого лица в банке получателя. Происходит перед денежных средств. Из одного банка, через банки посредника в банк получателя.
Все остальное – формы.
Акты:
ФЗ “О национальной платежной системе” от 27 июня 2011 года № 161 ФЗ.
ФЗ “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агента” от 3 июня 2009 года [это через платежные терминалы]
О требованиях к защите платежной информации от 9 июня 2012 года № 362-П
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств 19 июня 2012 года № 383-П [очень важный]
Указание ЦБ - От 20 июня 2007 № 1803-У – о предельном размере расчетов юрлиц наликом
Глава 46. Расчеты (ст.ст. 861 - 885)
§ 1. Общие положения о расчетах (ст.ст. 861 - 862)
§ 2. Расчеты платежными поручениями (ст.ст. 863 - 866)
§ 3. Расчеты по аккредитиву (ст.ст. 867 - 873)
§ 4. Расчеты по инкассо (ст.ст. 874 - 876)
§ 5. Расчеты чеками (ст.ст. 877 - 885)