Банковский вклад.
Радикальному пересмотру не подверглись.
Банк принимает денежную сумму, обязан возвратить вклад и проценты по нему + новое – должен перечислить на указанный счет (может быть и 3 лицо для физ. лиц, для юр. лиц только его)!
Влады:
До востребования
Срочный вклад
(?) Вклад на иных не противоречащих закону условиях возврата
Раньше : гражданин мог потребовать возврата вклада в любое время, по требованию (вне зависимости от вида). Теперь : не может досрочно возвратить вклад, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
За пределами этого, все условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по его требованию ничтожно.
Юр. лица – могут быть возвращены на условиях, предусмотренных договором (можно договором предусмотреть, что нельзя).
Разграничение понятий сберегательный сертификат (физ. лица и ИП) и депозитный сертификат (юр. лица), как способов оформления банковского вклада (хотя может быть оформлен и просто договором, без сертификатов).
Сертификат – именная документарная цб, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата. Они теперь не выпускаются на предъявителя, все только именные (никто, кроме заключившего договор, требовать не может). Проценты из сертификата не могут быть изменены! Если просто договор, то могут быть изменены.
«Обездвиживание сертификатов» - покупаешь несколько, хранишь в банке, он выдает взамен сертификат (с указанием, какие сертификаты вы храните). С экономической точки зрения никакого эффекта нет.
Сберегательные книжки на предъявителя больше не выдаются, только именные. По сути в этих книжках больше нет смысла – все указывается в договоре.
Возможность вкладов в драгоценных металлах – такой же вклад, но предмет – металл. Можно передать банку, будет хранить в хранилищах. «Металлический вклад» - стоимость определяется по рынку.
Возвращают либо металл, либо его рыночную эквивалентную стоимость (право выбора у должника) + проценты. Нужно указывать в договоре, если хотите, чтобы вернули металл.
На него не распространяются правила о страховании вкладов граждан в банках – гарантий нет. Это странно, ведь банк может обанкротиться.
Банковский счет.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Изменение : «Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту».
У вас право не на сумму остатка, а на сумму остатка за вычетом сумм, которые вы уже ассигновали для оплаты в пользу других получателей.
А как быть с теми, кто пытается предъявить требования к счету – что для них остаток? Смогут ли они списать с меня средства, которые ассигнованы для другого требования? Не всегда, но приставы всегда могут списать, вообще существует правило об очередности платежей, зачем это вообще все?? Не очень понятно, в отношении кого действует (может ли банк, например, списать из них за свои услуги).
«Бронирование средств» на 10 дней.
Совместный счет – до этого не регулировались ГК. Введены очень аккуратно.
«В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица... Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».
Логично, но ведь есть периодические операции – как только операций будет очень много, это будет технически сложно (туда-сюда) будут ходить суммы. Можно договориться, что 50/50 вне зависимости от операций.
У супругов равные.
Расчеты при помощи использования электронных систем платежа – специальное законодательство.
Можно использовать электронные средства платежа, аналоги собственноручной подписи, коды и пароли (что это такое??? какова их природа?)
+ «публичный депозитный счет., Владельцем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд»
Изменений не произошло по сути, но усугубилась практика.
Отказ в открытии счета – банк не может отказать в открытии счета, по идее он публичный договор (старая дискуссия). Банк может отказать в случае, если у него нет возможности принять на банковское обслуживание и другие, установленные законом – очень резиновая норма.
Анти-отмывочное законодательство – может отказать при наличии сомнений в отношении лица. Очень такое себе. Банк также в предусмотренных законом случаях обязан отказать в зачислении на счет и списании со счета клиента средств + договором тоже можно предусмотреть (но от принудительного списания, конечно, не спасет).
Группа банковских счетов (в т. ч. принадлежащих разным лицам) – включаете счета в одну группу, банк может списывать с любого из счетов, если предъявлено требование к какому-то, а там недостаточно средств.
Группа как бы отвечает за всех членов. Такое списание не будет считаться кредитованием счета.
Один счет – пред-банкротное состояние, нечем платить. Другие исполняют – обязательство исполнено. Странно.
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету –
Банк не выполнил или несвоевременно выполнил зачисление, списание, перечисления выдачу денежных средств -> банк обязан уплатить на эту сумму проценты по ст. 395, независимо от уплаты процентов по п. 1 ст. 852.
Ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением :
наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете,
приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств.
При совместном счете – арест только доли лица.
Расторжение договора банк. счета – не основание для снятия ареста, на остаток они распространяются, вернуть деньги нельзя, хотя договора и нет.
Порядок расторжения банковского счета – пытается решить проблему «спящих счетов» (по которым не проводятся операции).
Клиент всегда может расторгнуть и деньги забрать.
Банк вправе отказаться от исполнения договора в отношении гражданина при отсутствии в течение 2 лет операций и денег на счете. В отношении юр. лиц – если в течение 2 лет (можно сократить, но не менее 6 месяцев) нет операций, хотя деньги могут там и быть. Через суд можно в отношении граждан если даже деньги есть, но нет операций в течение 1 года.
Счет в драгоценных металлах. На этом счете вместо привычных денежных средств размещаются драгоценные металлы. Забрать металл или денежный эквивалент. Не страхуются.