9282

211

1.Социально-экономическая сущность и значение страхования.

2.Виды и формы страхования. Объект страхования. Интересы, страхование которых не допускается.

3.Основные страховые понятия: страхователь и страховщик, застрахованное лицо, страховая премия и страховые взносы, страховая стоимость и страховая сумма, страховой риск и страховой случай, страховое возмещение (страховая выплата).Перестрахование и сострахование.

4.Договор страхования: понятие, форма, существенные условия. Виды договоров страхования: договоры имущественного страхования (страхования имущества, ответственности за причинение вреда и за нарушение договора, предпринимательского риска) и личного страхования.

5.Неполное и дополнительное имущественное страхование. Страхование сверх страховой стоимости имущества. Страхование по генеральному полису. Взаимное страхование.

6.Основные права и обязанности участников страхового правоотношения.

7.Определение страховой суммы. Страховая премия, определение ее размера. Замена участников страхового правоотношения.

8.Последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому

лицу.

9.Определение размера страховой выплаты при наступлении страхового случая. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Взаимоотношения страховщика и страхователя с третьими лицами, ответственными за наступление страхового случая. Суброгация.

10.Особенности страхования жизни и здоровья.

Контрольные вопросы

1.Дайте понятие страхового обязательства.

2.Что понимается под объектом страхования?

3.Каким признакам должен отвечать страховой интерес? Какие интересы не подлежат страхованию?

4.В чем заключается специфика обязательного страхования?

5.Какая форма предусмотрена для договора страхования?

6.Как определяется страховая сумма?

7.Что такое страховой случай?

8.Как определяются условия договора страхования в правилах страхования?

9.Расскажите содержание договора страхования.

10.В каких случаях страховщик освобождается от страховых выплат?

11.В чем выражается ответственность за ненадлежащее исполнение договора страхования?

12.Что такое суброгация в страховании?

212

13.Перечислите виды имущественного страхования.

14.В чем отличия добровольного медицинского страхования от обязательного страхования?

Дополнительная литература к теме:

1.Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании»

2.Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

3.Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"

4.Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"

5.Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

6.Федеральный закон от 14.06.2012 г. №67 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном

7.Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2010 № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»

8.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

9.Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

10.Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 января 2013 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2013. N 5

11.Басаков М.И. Страхование: конспект лекций. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2011

12.Данилочкина М.А. Интерес в сохранении застрахованного имущества как необходимое условие действительности договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 4

213

13.Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 4

14.Золотухин А.В. К дискуссии о правовой природе страхования предпринимательских рисков // Предпринимательское право. 2015. N 4. С. 47 -

52

15.Клоченко Л.Н. Прекращение договора страхования // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 1

16.Клоченко Л.Н. Страховой интерес // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 2

17.Лебединов А.П. К вопросу о соотношении содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 1

18.Овчинникова Ю.С. Страховая сумма в договорах имущественного страхования: основные аспекты // Право и экономика. 2015. N 9. С. 37 - 42.

19.Поспелов Р.Р. Страхование несуществующего имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска // Предпринимательское право. 2015. N 4. С. 41 - 46

20.Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – М.: "Деловой двор",

2012

21.Соловьев А. Понятия «объект страхования», «страховой интерес»

и«страховой риск» в российском законодательстве// «Финансовая газета»,

2012, № 25

22.Тарадонов С.В. Страховое право. - М.: Юристъ, 2011

23.Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2011

24.Шац Б.С. Об объекте страхования// «Юридическая и правовая работа в страховании». 2012. № 2

Практические задания по теме:

1. Отразите схематично структуру договорных связей при ОСАГО и КАСКО.

2. ИП Самойлов, владеющий небольшим производством кухонной мебели, заключил договор о страховании своего предпринимательского риска по неполучению ожидаемых доходов в страховой компании «Солидарность». Стороны договора страхования договорились о рассрочке внесения страховой премии, и при заключении договора Самойлов оплатил первый взнос. Из-за

214

нарушения срока поставки комплектующих, Самойлов не смог изготовить запланированный объем мебели и потерпел убытки. Он обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения, но получил отказ.

Вступил ли договор страхования в силу? Наступил ли страховой случай?

Имеет ли право страховщик отказать страхователю в выплате страхового возмещения в данном случае? Имеет ли право страхователь Степанов обратиться к другому лицу (контрагенту) и потребовать от него возмещения своих убытков?

3. Строкин застраховал имущество в своей квартире от повреждений и кражи. Через несколько дней после выплаты первого страхового взноса, его квартиру обокрали, мебель и другие предметы обстановки были сильно повреждены. Вора (Захарова) вскоре поймала полиция, однако при этом большую часть похищенных вещей он успел продать.

На допросе Захаров сознался, что на эту квартиру его навел Панин — работник страховой компании. Строкин подал иск к страховой компании о выплате страхового возмещения, а кроме того в связи с несоблюдением страховой тайны работником компании с требованиями о компенсации морального вреда и возмещения материального ущерба в связи с повреждением квартиры.

Правомерны ли требования Строкина к страховой компании? Может ли

он требовать возмещения материального и морального ущерба от вора или от наводчика?

4. Банк «Нижегородский капитал» обратился в арбитражный суд с иском к ПАО страховая компания «Защита» и ИП Мамонову о взыскании 1 млн рублей в связи с непогашением ИП Мамоновым кредита, полученного по кредитному договору с банком «Нижегородский капитал».

Решением арбитражного суда указанная сумма взыскана со страховой компании в связи с наступлением страхового случая. Однако кассация отменила решение суда, указав, что по кредитному договору ИП Мамонову был предоставлен кредит в сумме 1 млн руб. под обеспечение полисом ПАО страховая компания «Защита» о добровольном страховании ответственности заемщика за непогашение кредита. Срок возврата суммы кредита неоднократно продлевался дополнительными соглашениями. В связи с пролонгацией кредитного договора был продлен соответственно и срок договора страхования. Банк ссылается на договор страхования , который заключен в пользу третьего лица – банка «Нижегородский капитал». Между тем в полисе нет ссылки на заключение договора страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан банк «Нижегородский капитал». Следовательно, не имеется оснований для взыскания в пользу кредитора страхового возмещения со страховщика,

215

сумма кредита должна быть взыскана с предпринимателя, а в иске банка к страховой компании должно быть отказано.

Оцените доводы суда. В чью пользу согласно действующему

законодательству может быть заключен договор страхования предпринимательского риска?

5. Гражданка Петрова заключила договор страхования жизни в пользу своей внучки Назиной, но через три месяца с согласия страховой компании назначила в качестве выгодоприобретателя свою дочь Котову, а спустя месяц она умерла. Назина потребовала выплаты страхового возмещения в свою пользу, обосновывая это требование тем, что договором страхования замена выгодоприобретателя не предусмотрена.

Решите дело. Может ли страхователь заменить застрахованное лицо?

Какой порядок установлен в отношении заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя?

6. Страховая компания «Союз» предъявила иск к Потапову о взыскании с него 50 000 руб. в возмещение страхового возмещения, произведенного Мелехину. Как указывалось в исковом заявлении, по вине Потапова застрахованную квартиру Мелехина затопило горячей водой. Страховая компания выплатила Мелехину страховое возмещение в сумме 50 000 руб. и требует возмещения этой суммы Потаповым.

При рассмотрении иска выяснилось, что в акте об уничтожении застрахованного имущества, представленном страховой компанией, указывалось, что по вине Потапова в ванной комнате был оставлен открытым водопроводный кран, и это привело к заливу нижних квартир. При рассмотрении дела возник вопрос о содержании и правильности составления страхового акта, так как выяснилось, что Мелехин в момент его оформления находился на лечении в больнице. Члены его семьи – жена и совершеннолетний сын, проживающие вместе с ним, к составлению акта не привлекались. Акт был составлен через 5 дней после заявления страхователя заместителем руководителя страховой компании в присутствии страхового агента и потерпевшего. В акте отсутствуют сведения о том, что он составлен в присутствии семьи Мелехина или с его участием. Кроме того, как видно из заявления Мелехина о наступившем страховом случае, Потапов в момент события находился в своей квартире и заявил о внезапной порче батареи центрального отопления. Заявка Потапова о ремонте батареи центрального отопления подтверждена выпиской из книги записей обращений жильцов дома в диспетчерскую за ремонтом домового оборудования.

Какой договор был заключен Мелехиным? Наступил ли страховой случай? Надлежащим ли образом составлен страховой акт об уничтожении (повреждении) имущества, подлежит ли удовлетворению суброгация?

216

7. Междугородний автобус попал в аварию, в результате которой погиб пассажир Дементьев. У него осталась жена, инвалид II группы, и двое несовершеннолетних детей. Жена Дементьева обратилась к компанииперевозчику с требованием возместить вред, причиненный гибелью кормильца, ее переадресовали в страховую компанию.

Страховая компания выяснила, что Дементьев не успел приобрести проездной билет на автобус и ехал без билета. На этом основании страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что Дементьев оказался в автобусе без уплаты стоимости проезда и страхового платежа, не мог быть признан субъектом отношений по страхованию. Дементьева обратилась с иском в суд, и суд иск удовлетворил, указав, что предоставление проездного билета как доказательства заключения договора перевозки не предусмотрено.

Можно ли признать Дементьева субъектом страхового правоотношения? Какие юридические факты необходимы для возникновения страховых правоотношений между Дементьевым и страховой компанией? Обоснованно ли решение суда?

8. Гражданка Сидорчук обратилась в страховую компанию с просьбой заключить договор страхования своей жизни и здоровья. Перед заключением договора ее попросили заполнить анкету. В одном из пунктов анкеты ее просили указать, сколько у нее было беременностей, родов, были ли случаи искусственного прерывания беременности. Посчитав данный вопрос некорректным и нарушающим тайну ее частной жизни, она не стала на него отвечать. Сотрудник страховой компании при заключении договора не заметил отсутствие ответа на указанный вопрос и заключил договор страхования.

Впоследствии Сидорчук заболела тяжелым гинекологическим заболеванием и стала инвалидом. Когда она обратилась в страховую компанию за выплатой страхового обеспечения, ей было отказано по той причине, что она скрыла факты многократного искусственного прерывания беременностей, которые могли привести к заболеванию, следовательно, страховая компания не могла правильно оценить страховые риски.

Правомерно ли при заключении договора страхования выяснение у страхователя (застрахованного лица) указанной информации? Должна ли страховая компания выплатить страховое обеспечение? Изменится ли решение, если бы Сидрчук все-таки ответила на вопрос об искусственном прерывании беременности, но указала неправдивую информацию?

Тестовые задания по теме:

1. К существенным условиям договора имущественного страхования относятся:

А) срок договора, предмет договора, страховой риск;

217

Б) страховой интерес, наименование сторон, страховая выплата; В) страховой тариф, страховой случай, страховой интерес, наименование

сторон; Г) страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора.

2. Страхование осуществляется в форме:

А) добровольного и обязательного страхования; Б) обязательного и личного страхования; В) государственного и добровольного страхования;

Г) добровольного и принудительного страхования.

3.Договор страхования относится к сделкам: А) алеаторным; Б) фидуциарным,

В) консенсуальным; Г) многосторонним.

4.Участниками страховых отношений не являются:

А) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; Б) страховые организации; В) страховые агенты;

Г) органы местного самоуправления.

5. Страховщики – это:

А) юридические лица, осуществляющие страхование, перестрахование, взаимное страхования и получившие лицензии;

Б) общества, созданные для страховой защиты имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании;

В) юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования;

Г) индивидуальные предприниматели.

6.Участник страхового обязательства, в пользу которого заключается договор страхования, называется:

А) страхователь; Б) выгодоприобретатель;

В) застрахованное лицо; Г) страховщик.

7.Объектами личного страхования не могут быть интересы, связанные: А) с дожитием граждан до определенного возраста или срока; Б) со смертью; В) с причинением вреда жизни, здоровью;

218

Г) владением, пользованием и распоряжением имуществом.

8. Страхование осуществляется на основании: А) договора; Б) устной просьбы;

В) распоряжения должностного лица; Г) заявления.

9) Договор личного страхования является А) публичным договором; Б) договором присоединения; В) основным договором; Г) обязательным договором.

10. Форма договора страхования: А) устная; Б) простая письменная;

В) нотариальная; Г) требует государственной регистрации.

Дискуссионные вопросы:

1.Перспективы обязательного страхования в России.

2.Страхования гражданской ответственности: вопросы теории и практики.

Организация самостоятельной работы по теме:

219

Тема 27. Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)

Понятие кредитных обязательств, особенности их правового регулирования. Виды кредитных обязательств.

Договор займа: понятие и содержание. Форма договора займа. Права и обязанности займодавца и заемщика по договору займа. Проценты по договору займа. Особенности бытового займа. Ответственность сторон по договору займа.

Кредитный договор: понятие, черты и сфера применения. Основные отличительные черты кредитного договора от договора займа. Понятие, принципы и виды кредитования. Стороны и форма кредитного договора. Условия и содержание кредитного договора. Отказ от предоставления или получения кредита. Ответственность сторон кредитного договора. Обеспечение возврата кредита. Изменение и прекращение кредитного договора.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга): понятие, признаки, стороны и форма. Условия и содержание договора финансирования под уступку денежного требования. Последующая уступка денежного требования. Права финансового агента на суммы, полученные от должника. Встречные требования должника к финансовому агенту. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом. Ответственность клиента перед финансовым агентом. Изменение и расторжение договора финансирования под уступку денежного требования.

Практическое занятие

1.Понятие заемного обязательства и его соотношение со смежными обязательствами.

2.Понятие договора займа. Права и обязанности сторон.

3.Целевой заем. Договор государственного займа.

4.Вексель: его виды, реквизиты и значение. Протест векселя.

5.Кредитный договор. Понятие и признаки, отличие от займа.

6.Права и обязанности сторон кредитного договора.

220

7.Понятие договора финансирования под уступку денежного требования.

8.Элементы договора факторинга.

9.Права, обязанности и ответственность сторон по договору факторинга.

Контрольные вопросы

1.Дайте понятие кредитного обязательства.

2.Проведите правовую характеристику договора займа.

3.Что понимается под кредитным договором? Какие виды кредитных договоров Вам известны?

4.По каким критериям можно разграничить понятия «товарный» и «коммерческий» кредит?

5.В чем выражается правовая природа договора факторинга?

6.По каким признакам можно отграничить факторинг от цессии, займа, кредита?

7.Выделите свойства предмета договора факторинга.

8.Укажите особенности структуры и содержания договора финансирования под уступку денежного требования.

9.Перечислите права и обязанности сторон договора факторинга.

Дополнительная литература к теме:

1.Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям (Заключена в г.Оттаве 28.05.1988)

2.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»

3.Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

4.Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

5.Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

6.Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»

7.Федеральный закон от 30.12.2004 г. 218-ФЗ «О кредитных

историях»

8.Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»

9.Письмо ЦБ РФ от 22 октября 2014 г. №31-1-11/5821 «О применении положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»