!!!Экзамен зачет 2024 год / 23d2736f-319c-49d0-90f1-1d4b83b8124a
.pdfoнарушении срока возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК)
oнеисполнении обязанностей по обеспечению, утрата обеспечения (ст. 813 ГК)
oнеисполнении обязанности по целевому использовании займа или по обеспечению контроля займодавца за целевым использованием
oпри реорганизации заёмщикаЮЛ (п. 2 ст. 60 ГК)
oоткрытие судом конкурсного производства при банкротстве
Проценты
•Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий,
втом числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (мб индексирование).
•При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
•Договор предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в случаях, когда:
•д. заключен между гражданами, в том числе ИП, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
•по д. заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
•Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между ЮЛ, не осуществляющим проф. деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза, превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
40. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Сходство с займом: опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.
Отличия: кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий !не публичный. Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком
проект соглашения, договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) Банковский кредит является разновидностью займа и отличается тем, что он (по глоссе): а) может иметь своим предметом только деньги, б) является исключительно консенсуальным,
в) в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация г) всегда носит процентный характер.
Форма: письменная (устный кредитный договор ничтожен) 820 гк Субъекты: кредитор - банки и кредитные организации; заемщик – любые субъекты гр отнош Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).
Существенное условие - о предмете – денежной сумме или лимите кредитования. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.
Способы предоставления кредита:
а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика; б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в
течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий:
1)с лимитом выдачи - заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. Лимит выдачи» – 10 млн
2)с лимитом задолженности (возобновляемая) - дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые
41
транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности.
в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);
г) выдача наличных в кассе кредитора - только по договорам потребительского кредитования; д) другие не противоречащие закону способы.
Содержание кредитного договора: Займодавец вправе:
потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает
отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок
отказаться от предоставления кредита в случае нарушения заемщиком предусмотренной
кредитным договором обязанности целевого использования кредита(ст. 821 ГК)
Займодавец обязан - предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором
Заёмщик вправе:
оспаривать договор по безденежности (предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью) (ст. 812 ГК)
отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до
установленного договором срока его предоставления(ст. 821 ГК)
Заёмщик обязан:
возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором (п. 1 ст. 819 ГК)
обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст. 814 ГК)
Товарный кредит - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками
В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.
Коммерческий кредит – договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и по котороумпредусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг
41. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга).
По договору финансирования под уступку денежного требования клиент обязуется уступить финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:
1)передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
2)осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
3)осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
4)осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.
42
Три вида (модели):
1)купля-продажа с оказанием ряда услуг (безрегрессный факторинг) - клиент уступает фактору денежное требование к третьему лицу (должнику), а взамен получает от фактора оплату, по аналогии с куплей-продажей денежного требования.
Интересы фактора защищаются тем, что клиент продаёт требование за сумму ниже суммы уступаемого требования в счет риска неплатежеспособности должника.
Риск непогашения должником денежного требования лежит на факторе.
Фактор не может потребовать от клиента покрытия разницы между полученным фактором от должника и суммой, уплаченной ранее фактором клиенту
От договора купли-продажи денежного требования данный вид факторинга отличается тем, что фактор оказывает клиенту услуги, связанные с учетом денежных требований клиента, и (или) услуги по осуществлению прав клиента, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки
Безрегрессный факторинг применяется, к примеру, при длительных отношениях, когда у должника имеются несколько обязательств, возникновение, прекращение и изменение которых фактору необходимо учитывать (п.1 ст. 824 ГК РФ).
2)уступка в целях обеспечения заемного долга (регрессный факторинг) - используется для обеспечения исполнения, фактор выкупает дебиторскую задолженность.
Клиент несет ответственность перед финансовым агентом не только за действительность переданного ему требования, являющегося предметом уступки, но и за его исполнение должником. При таких условиях клиент, уступая право требования финансовому агенту, принимает на себя своеобразное «поручительство» за исполнение должником своего обязательства перед финансовым агентом
При этом, в отличие от конструкции договора займа, фактор также либо оказывает клиенту финансовые услуги по учету денежных требований клиента, либо обязуется осуществлять права по требованиям клиента.
в) уступка денежного требования на инкассо - основное обязательство цессионария (фактора) - это оказание услуг по получению задолженности от должника, а уступка требования представляет собой исполнение заказчиком своей кредиторской обязанности обеспечить исполнителю возможность соответствующую услугу оказать; встречное же исполнение со стороны заказчика осуществляется в форме оплаты оказанных услуг.
Данная модель факторинга близка к договору комиссии. Такой договору будет являться договором факторинга при соблюдении требований п. 1 ст. 824 ГК РФ, т.е. когда в обязанности фактора будут входить минимум две из четырёх указанных в этом пункте.
Таким образом, существует три разных моделей факторинга, два из которых схожи с договорами купли-продажи денежных требований и комиссии, а ещё один используется для обеспечения исполнения обязательств. Общими для них является условие о том, что фактор обязуется совершить не менее двух действий, указанных в п. 1 ст. 824 ГК РФ и связанных с денежными требованиями.
Договор факторинга является:
реальным либо консенсуальным;
односторонне обязывающим либо двусторонне обязывающим (взаимным);
возмездным.
Положения п. 1 ст. 824 ГК, предусматривающие для признания договора заключенным как передачу/уступку, так и обязанность передачи/уступки денежных средств/денежных требований, допускают, таким образом, возможность конструирования договора факторинга по модели как реального, так и консенсуаль.
Содержание договора:
Обязанности ФА: предоставление в качестве финансирования клиенту денег и оказание услуг. Обязанности клиента: осуществление уступки финансовому агенту денежного требования;
оплата услуг финансового агента (фактора).
В соответствии со ст. 827 ГК клиент остается ответственным перед финансовым агентом за действительность требования, являющегося предметом уступки, но по общему правилу не отвечает за его реальную исполнимость. Иначе говоря, клиент гарантирует фактору, что передаваемое требование
43
основано на нормах закона или договора и отсутствуют какие-либо условия, вследствие которых должник может не исполнять его (например, по требованию истекла исковая давность).
42. Договор банковского вклада.
По договору банковского вклада (депозита) (ст. 834 ГК) банк, принявший поступившую от или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и % на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Регулирование: К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Характеристика:
реальный, т.к. считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет
возмездный
публичный, если вкладчик — ФЛ (ст. 834 ГК)
Виды (837 ГК):
вклад до востребования — на условиях выдачи вклада по требованию
срочный вклад — на условиях возврата вклада по истечении определенного д. срока
Стороны: кредитная организация и вкладчик
Кредитная организация:
1)Вклады ФЛ принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоящими на учете в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Законе «О банках и банковской деятельности»).
2)Вклады ЮЛ принимают банки, имеющие лицензию ЦБ РФ, включающую право на привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (п. 8.2.1; 8.2.2 Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций») ИЛИ небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п. 1.1; 1.2.1 Положения ЦБ от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»
Вкладчик — любой субъект права, в т.ч. иностранец или апатрид Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей
вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права
вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.
Форма: письменная (836 ГК) под страхом ничтожности. К письменной форме приравнивается выдача банком вкладчику сберегательной книжки (ст. 843 ГК), сберегательного или депозитного сертификата (ст. 844 ГК), иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты являются документарными ценными бумагами
Сберкнижка — именная и на предъявителя.
Должны быть указаны: 1) наименование и место нахождения банка (филиала), имя вкладчика при именной сберкнижке; 2) номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток
Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.
44
Сберегательный и депозитный сертификаты — именные документарные ценные бумаги, удостоверяющие факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Существенные условия: условия о предмете, валюте и размере вклада, о возмездности (но не о размере %), об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад +наименование и % по драг металлам
Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. Проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре такого условия банк обязан выплачивать % в размере существующей в месте жительства/нахождения вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части
%начисляются со дня, следующего за днем поступления денег в банк, до дня возврата/списания по иным причинам вкладчику включительно. То есть исключается день внесения вклада, так как сумма находилась в банке неполный рабочий день.
%выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, иная периодичность может быть предусмотрена договором. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Срок выдачи может быть установлен в договоре (срочный вклад), если нет, то вклад выдается по первому требованию (вклад до востребования). Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).
Условие о сроке действия договора. Договором может быть установлен срок его действия и порядок его продления. По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада/наступлении предусмотренных д. обстоятельств, то д. считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад является существенным для договора банковского вклада в пользу третьего лица (п. 1 ст. 842 ГК).
Права и обязанности сторон. Обязанности банка:
обеспечивать сохранность вклада;
начисление и выплата доход в виде % (ч. 1 ст. 36 Закона «О банках и б. деятельности»).
гарантировать тайну вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК).
!исключения: лица и органыв п. 2 ст. 857 ГК и в ст. 26 «О банках и б. деятельности»
предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК).
обеспечивает возврат вкладов. Вклады граждан обеспечиваются путем обязательного страхования в силу Закона «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» без заключения договора страхования. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (НКО)
зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (п. 1 ст. 841 ГК).
выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика
!исключения: ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных д. (п. 2 ст. 837 ГК)
!Исходя из возможности применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, положений о договоре банковского счета (п. 3 ст. 838 ГК), банк обязан по распоряжению клиента выдавать со счета денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч. 2 ст. 849 ГК).
Права банка:
изменять размер % на вклад до востребования, если иное не предусм. д. (п. 2 ст. 838 ГК). Решение увеличить размер % может не сообщаться вкладчику, уменьшить — подлежит
сообщению вкладчику; вступает в силу лишь по истечении месяца с момента извещения
45
уменьшить % по срочному вкладу ФЛ, если это прямо предусмотрено з. (п. 3 ст. 838 ГК), ЮЛ —
если прямо предусмотрено законом или договором.
Вкладчик вправе:
1)получать доход в виде процента;
2)вкладчик-ФЛ может производить расчеты (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; вкладчик-ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам;
3)указать лицо, уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности;
4)сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика;
5)потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837; п. 3 ст. 844 ГК).
Вкладчик обязан:
соблюдать банковские правила
своевременно информировать об изменении сведений о себе.
43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Виды счетов.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Характеристика: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный (есть др. мнения), публичный, договор присоединения
Форма: простая письменная (несоблюдение не влечет недействительности)
Отличия от вклада:
1.д. счета — консенсуальный, в отличие от д. вклада. Возможна ситуация, при которой после заключения договора на счете, открытом клиенту, какое-то время будут отсутствовать денежные средства, что при вкладе невозможно.
2.цель заключения д. счета — получение доступа к системе безналичных расчетов, д. вклада — получение процентов на денежную сумму, переданную в качестве вклада.
3.предмет д. счета, в отличие от договора банковского вклада, не ограничивается действиями по зачислению денежных средств, поступивших на имя клиента, и выдачей средств со счета. Его основным элементом являются действия банка по осуществлению расчетных и иных операций
со средствами, находящимися на счете клиента.
Стороны:
1.Банк (небанковская кредитная организация) — как и со счетами нужна лицензия
2.клиент банка (владелец счета) — ФЛ, ЮЛ
Для обычных ЮЛ и ФЛ для предприм. нужд открываются расчетные счета, для банковских организаций — корреспондентские счета, для личных нужд ФЛ — текущие счета
В соответствии с БК РФ исключительным правом на открытие счетов для учета бюджетных средств обладает Банк России. Публично-правовые образования могут открывать банковские счета в кредитных организациях, осуществляющих отдельные операции со средствами бюджета, в случаях, когда невозможно обеспечить обслуживание счета бюджета в учреждениях Банка России (например, при отсутствии такого учреждения на территории соответствующего субъекта РФ или муниципального образования, а также невозможности выполнения им своих функций)
Существенное условие — предмет: действия, которые банк должен совершить по поручению клиента, в том числе действия по зачислению денежных сумм на счет клиента, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также проведению иных банковских операций
стоимость банковских услуг Обязанности банка:
46
обязанности по открытию счета клиента
Основание открытия счета — заключение договора. Счет считается открытым с момента внесения записи в книгу регистрации открытых счетов. Такая запись должна быть произведена не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора
обязанности по ведению счета клиента
Обязанность банка по ведению счета включает в себя принятие и зачисление денежных средств, поступающих на счет клиента; своевременное списание денежных средств со счета клиента; учет остатка денежных средств на счете; информирование клиента о состоянии счета, в том числе об операциях, произведенных по счету. Зачисление на счет клиента денежных средств производится банком не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором (ст. 849 ГК). Списание — по распоряжению клиента или если законом предусмотрено. Очередность в ст. 855 ГК
!Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
выплата клиенту процентов за пользование денежными средствами, находящимися на его счете.
Договором на банк может быть возложена обязанность осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств
банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на его счете.
Банк гарантирует клиенту тайну счета и вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только
клиентам/представителям. Госорганам и их должностным лицам такие сведения могут предоставляться исключительно в случаях, предусмотренных в законе.
Права банка:
использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя последнему право беспрепятственно распоряжаться этими средствами
Обязанности клиента
оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. ГК РФ Ст. 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
1.Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
2.Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3.Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.
4.Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 856 ГК банк несет ответственность за:
несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств,
необоснованное списание денежных средств со счета клиента,
невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств со счета Ответственность — уплата % по 395 ГК РФ
47
Банк считается просрочившим, если не выполнил распоряжение клиента о выдаче сумм со счета или не зачислил на счет клиента денежные средства в сроки, указанные в статье 849 ГК
При необоснованном списании денежных средств неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете клиента.
За указанные нарушения — неустойка по ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности.
!При привлечении банка к ответственности необходимо учитывать, что деятельность банка является предпринимательской, в связи с чем освобождение банка от ответственности возможно лишь
вслучае, если ненадлежащее исполнение вызвано действием непреодолимой силы
1.Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
2.При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента-ФЛ (не ИП), и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
При отсутствии в течение двух лет (если иное не пред. д.) операций по этому счету клиента-ЮЛ или ИП банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения.
3.Банк вправе расторгнуть договор в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей
вбюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.
4.По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено д.
5.Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
6.В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
44. Расчетные отношения. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Формы безналичных расчетов.
Расчеты – отношения, связанные с передачей денег или их перечислением (переводом), универсальный способ исполнения любого денежного обязательства.
В регулировании расчетных отношений существенную роль играют акты Банка России. Виды расчетов: наличные и безналичные.
1) Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денег – монет и банкнот.
48
2) Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.
Ограничения (ст. 861 ГК):
-Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности – ограничений по виду расчетов и сумме наличных расчетов нет
-Расчеты между ЮЛ, а также расчеты с участием граждан-предпринимателей производятся в безналичном порядке. Наличными – на сумму не больше 100 000 руб.
Наличные расчеты между гражданами обычно оформляются составлением расписки, в том числе
ввиде отметки на долговом документе (ст. 408 ГК).
Наличные расчеты в случаях продажи товаров, выполнения работ и оказания услуг ЮЛ и ИП по общему правилу возможны только с использованием контрольно-кассовой техники.
Обязательным участником отношений по совершению безналичных расчетов является банк, с которым у плательщика (получателя) заключен договор банковского счета. Безналичные расчеты - операции во исполнение договора банковского счета. В расчетных отношениях, помимо плательщика, получателя средств и обслуживающих их банков, также могут участвовать банки-посредники.
Формы безналичных расчетов (платежные инструменты):
расчеты платежными поручениями;
расчеты по аккредитиву;
расчеты по инкассо на основании платежных требований получателя и инкассовых поручений;
расчеты чеками;
расчеты платежными (банковскими) картами;
расчеты путем перевода электронных денежных средств.
45. Расчеты платежными поручениями.
Расчеты платежными поручениями – форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перечислить с его счета на счет получателя средств определенную денежную сумму (п. 1 ст. 863 ГК).
Платежное поручение исполняется за счет средств клиента, имеющихся у него на счете (п. 1 ст. 863 ГК). Соглашением между банком и клиентом может быть предусмотрено исполнение платежного поручения и за счет средств банка (кредитование счета клиента).
Полученные банком ПП исполняются в очередности, предусм. ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864 ГК).
Права банка:
-Если между банком плательщика и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению ПП др. банки (п. 2 ст. 865 ГК).
-отказать в приёме ПП при отсутствии оснований для исполнения с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения
Обязанности банка:
-при получении поручения исполнить его (по общему правилу) не позднее следующего
операционного дня с момента поступления в банк платежного
-при отсутствии средств на счету поместить ПП в картотеку и исполнить при поступлении денег
-обязанность информирования клиента об исполнении платежного поручения.
-При приеме к исполнению ПП банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться деньгами, проверить соответствие ПП установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений
Права плательщика: - отменить (отозвать поручение) до момента исполнения
Способы исполнения поручения:
1) зачисление денежных средств на счет получателя средств, открытый в этом же банке;
2)зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств;
3)передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств;
49
4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.
Обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно-кассовом центре Банка России.
Ответственность: (п. 1 ст. 866 ГК). В случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение ПП имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, банк-посредник или банк получателя средств отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника.
Если нарушение правил перевода денежных средств или условий договора повлекло несвоевременный перевод денежных средств, банки обязаны уплатить % по ст. 395 ГК РФ
Особенности расчетов без открытия банковского счета: банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке.
46. Расчеты по аккредитиву.
Расчеты по аккредитиву – форма расчетов, при которой банк по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется осуществить платежи в пользу получателя средств при предъявлении им документов, предусмотренных условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК).
Помимо перечисления денежных средств исполнение аккредитива может состоять в оплате, акцепте или учете переводного векселя. Соответствующие действия могут быть осуществлены как банком плательщика, так и другим банком (исполняющим банком).
Открытие аккредитива состоит в выделении (обособлении) денежных средств, за счет которых будут осуществляться платежи, что обеспечивает получателю средств гарантии платежа.
Защита плательщика: платеж получателю средств производится только после предоставления в банк документов, подтверждающих исполнение по основному договору.
В данных условиях аккредитив крайне востребован при осуществлении расчетов в условиях высокого риска неплатежа, отсутствии между контрагентами сложившихся деловых отношений, при существенности издержек, связанных с взысканием долга. Широко применяется во внешнеторговых сделках.
Виды аккредитивов:
-Отзывный (ст. 868 ГК) может быть изменен или отменен по поручению плательщика банкомэмитентом в любой момент без предварительного уведомления получателя средств.
-Безотзывный (ст. 869 ГК) не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Для изменения или отмены БА по поручению плательщика банк-эмитент должен направить получателю средств соответствующее уведомление. Аккредитив считается отмененным или измененным с момента получения банком-эмитентом согласия получателя средств. Аккредитив является безотзывным, если в его тексте не предусмотрено иное.
-Подтвержденный (ст. 870 ГК): по просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив может быть подтвержден другим банком (подтверждающий банк). После подтверждения аккредитива подтверждающий банк становится обязанным перед бенефициаром по аккредитиву в пределах подтвержденной им суммы солидарно с банком-эмитентом. Подтвержденный безотзывный аккредитив не может быть аннулирован без согласия не только получателя средств, но и исполняющего банка (п. 2 ст. 869 ГК).
-Переводной (ст. 871 ГК) аккредитив - бенефициар может просить переводящий банк о том, чтобы аккредитивом могли пользоваться один или несколько других бенефициаров.
Исполнение аккредитива может быть произведено путем:
1) платежа получателю средств, осуществляемого банком по предъявлении ему документов,
соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива;
2)акцепта переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа;
3)иными способами, указанными в аккредитиве.
50