книги2 / 399

УДК 31.05

КВОПРОСУ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ

ВЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИИ НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В.А. Копилян, федеральный судья в отставке, доцент кафедры уголовного процесса Учреждения высшего образования «Феодосийская финансовоэкономическая академия» (г. Феодосия)

Т.В. Копилян, студентка 3-го курса Учреждения высшего образования «Феодосийская

финансово-экономическая академия» (г. Феодосия)

Аннотация. Правовое регулирование расчетно-денежных отношений в цифровой экономике по законодательству России является одной из основных проблем в банковском праве. В настоящее время существует большое количество нормативно-правовых актов, которые не всегда согласуются друг с другом. Большинство норм требуют серьезного осмысления, поскольку они используют далекие от юриспруденции термины банковского дела, которые авторы подвергают научному исследованию и правовому анализу.

Ключевые слова: цифровая экономика, безналичный расчет, расчетноденежные отношения, банковское кредитование.

Annotation. Legal regulation of settlement and monetary relations in the digital economy under the legislation of Russia is one of the main problems in banking law. Currently, there are a large number of legal acts that are not always consistent with each other. Most of the norms require serious thought, since they use the terms of banking that are far from jurisprudence, which the author subjects to scientific research and legal analysis.

Key words: digital economy, cashless settlement, settlement and monetary relations, bank lending.

«Сочетание образованности и нравственности сделает возможным для России «влиять на мир» и нести свое собственное послание»

Патриарх Московский и всея Руси Кирилл

Актуальность темы исследования. Развитие рыночных отношений в России сопровождается процессом формирования в цифровой экономике нового банковского законодательства с учетом развития новых безналичных цифровых технологий. Государственной Думой, как законодательному регулятору банковской сферы страны, в ближайшее время предстоит принять ряд изменений в такие законы, как «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и т.д., поскольку к 2024 году Правительство России намерено осуществить комплексную цифровую трансформацию экономики и её социальной сферы.

141

Также следует отрегулировать отечественное законодательство, затрагивающее сферу цифровых технологий на примере модернизации цифровых инфраструктур, развития мировых цифровых практик в ключевых сферах экономики на уровне государственного управления, на основе которых следует утвердить разработанные программы по подготовке высокоспециализированных кадров для переходного периода, использования в экономике страны таких электронных денежных средств, как криптовалюта, майнинг и т.д., не забывая о национальных интересах, государственном стимулировании и удержании таких специалистов в России [9, с. 296].

Цель и задачи исследования. Цель исследования: раскрыть теоретические аспекты организации банковского кредитования как одного из основных элементов правового регулирования расчетно-денежных отношений, осуществляемых в предпринимательской деятельности по законодательству Российской Федерации, так как можно констатировать факт отсутствия комплексного научного исследования юридической природы и соотношения различных видов отраслевых правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования (далее кредитно-банковские правоотношения). Многие научные исследования, посвященные анализу кре- дитно-банковского правоотношения, характеризуются попытками присвоения ему статуса той отрасли права, представителем которой выступает сам автор. Что касается хозяйственно-правовых исследований хозяйственных правоотношений, то в подавляющем большинстве они освещаются в общей правовой проблематике.

Институт банковского кредитования включает организационные, имущественные, обеспечительные, надзорные, охранные и другие правоотношения. Указанные отношения, характеризующиеся различной отраслевой принадлежностью, разнородны как по своему содержанию, так и по субъектному составу. Это обусловливает их правовое регулирование различными отраслями права. Отдельные направления рассматриваемой сферы банковской деятельности являются предметом правового регулирования, безусловно, международного, хозяйственного, гражданского, административного, уголовного и других отраслей права. Несмотря на хозяй- ственно-правовую специфику, а также предмет исследования, считаем целесообразным проанализировать хозяйственные кредитно-банковские правоотношения, а также характер их взаимосвязи с другими отраслевыми отношениями в сфере банковского кредитования.

Считаем, что обоснованная позиция профессора В.Ф. Кузьмина о невозможности обеспечения «разорванного» правового регулирования достаточно сложных и многосторонних хозяйственных отношений [3, с. 64] вполне применима и к хозяйственным кредитно-банковским отношениям.

142

На необходимость осуществления многоотраслевого подхода в процессе изучения денежных обязательств акцентируют внимание многие российские ученые [6, с. 54].

Значительная роль в системе хозяйственных кредитно-банковских правоотношений принадлежит хозяйственным обязательствам в сфере банковского кредитования (далее хозяйственным кредитно-банковским обязательствам). Учитывая практическую значимость хозяйственных обязательств, а также позицию, что отмечается в юридической литературе, согласно которой «современное состояние теории хозяйственных обязательств характеризуется неравномерной степенью изученности отдельных ее видов» [6, c. 55], проанализируем юридическую природу хозяйственного кредитно-банковского обязательства.

Теоретически обоснована позиция по особой значимости хозяйственных обязательств среди форм и предпосылок хозяйственной деятельности [10, с. 67] позволяет сделать следующий вывод. Юридическое содержание хозяйственных кредитно-банковских обязательств, будучи неотъемлемой частью хозяйственных правоотношений в сфере банковского кредитования, обеспечивает осуществление особой разновидности кре- дитно-банковской хозяйственной деятельности. В результате предоставления субъектам банковского кредитования субъективных прав и обязанностей происходит индивидуализация хозяйственных кредитно-банков- ских «правил игры», формируется конкретная кредитно-банковская конструкция с соответствующим закреплением механизма взаимоотношений участников кредитной сделки. Кредитно-банковские отношения субъектов хозяйствования целесообразно подвергать комплексному хозяйственноправовому регулированию. Некоторые статьи законодательства определяют специфический характер реализации кредитно-банковского механизма в сфере хозяйствования. В данном аспекте следует отметить, что гражданское законодательство, определяя лишь общие аспекты правовой природы кредитования, не акцентирует внимание на банковском кредитовании субъектов хозяйствования (так же как и на банковском кредитовании субъектов гражданского права), а потому и не учитывает его специфических особенностей. Примечательно, что в новом Гражданском кодексе Российской Федерации (далее ГК РФ) вообще отсутствует словосочетание «банковский кредит», но сам кодекс различает два близких понятия: заем и кредит [1].

Для займа характерно то, что (займодавец) обязуется передать или передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное

143

количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредит – это не только исключительное право банковских структур осуществлять кредитование, но и право иных кредитных организаций осуществлять данную деятельность в рамках действующего законодательства. Банковское кредитование – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком, и поэтому национальная система банковского кредитования субъектов хозяйствования характеризуется ее преимущественным хозяйственно-правовым регулированием.

Хозяйственные кредитно-банковские обязательства регулируют рост деловой активности субъектов хозяйствования на рынке кредитно-банков- ских услуг. Они обеспечивают правовую регламентацию развития хозяйственной деятельности в сфере перераспределения денежных средств и, как следствие этого, повышают эффективность общественного производства и способствуют утверждению общественного хозяйственного порядка в кредитно-банковской системе России. Указанная суть кредитнобанковского обязательства обусловливает невозможность его включения в предмет гражданско-правового регулирования. Несмотря на обоснованную позицию авторитетного ученого В.А. Сойфера о недопустимости привлечения к предмету регулирования ГК РФ [3, с. 47] отношений в сфере предпринимательства [4].

Считаем, что отношение в сфере банковского кредитования субъектов хозяйствования имеют обоснованную российским ученым В.Ф. Кузьминим смешанную экономико-правовую природу. Вполне целесообразно сопоставление указанным автором банковского кредитования с двусторонним экономико-правовым отношением. Авторы аргументируют эту позицию экономической закономерностью банковского кредита и его специфическим правовым содержанием [3, с. 63]. Таким образом, специфика хозяйственных кредитно-банковских правоотношений частично заключена в комплексном сочетании экономико-правовых интересов его участников.

Определив наличие частноправовых интересов участников банковского кредитования (указаны интересы учитываются в процессе формиро-

144

вания конкретного хозяйственного кредитно-банковского обязательства), следует обратить внимание и на присутствие публичного интереса в системе банковского кредитования.

Эффективность функционирования института банковского кредитования напрямую влияет на развитие экономики страны. Государство и общество имеют определенную заинтересованность в результативности использования кредитных средств, а также в стабильном функционировании банковского сектора в целом. В результате этого хозяйственные кре- дитно-банковские правоотношения (в том числе и обязательства) включаются в сферу публичного интереса, а следовательно, и в объект государственного контроля. Иными словами, кредитные средства, представляя определенный интерес для всего общества, подпадают под формальные признаки общественного блага, является фундаментальной основой развития любого общества.

Всвязи с этим определяющей основой государственной политики в сфере хозяйственной деятельности является системное регулирование сферы банковского кредитования в целях ее строгого подчинения общественным интересам общества. Государство, выступая в качестве представителя общественных интересов, осуществляет постоянный мониторинг банковского кредитования. Это достигается с помощью нормативноправового регулирования субъективных прав и обязанностей субъектов хозяйствования – участников банковского кредитования, а также делегирование государством специальным надзорным органам функций контроля за кредитно-банковским сектором.

К формам административного регулирования, непосредственно касающихся сферы банковского кредитования, законодательство РФ относит: регистрацию, лицензирование банковского учреждения, установления требований, ограничений и надзора за банковской деятельностью, установление санкций. Индикативное регулирование вышеупомянутый закон определяет как установление обязательных экономических нормативов, норм обязательных резервов и перечислений в резервы на покрытие рисков кредитования, определение процентной политики.

Вто же время государственный надзор за сферой банковского кредитования не ограничивается вмешательством Центрального банка Российской Федерации в механизм банковского кредитования, но и проявляется в определенной помощи. Так, например, с 1 сентября 2017 г. банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью, могут обращаться

вЦБ РФ в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках стандартных инструментов Банка России. Новый механизм создан по аналогии с широко распространенным в международной

145

практике механизмом экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ)

[2, 7].

В современной юридической науке устанавливаются позиции приоритетности публично-правового регулирования банковской деятельности [8, c. 14]. Указанная точка зрения в определенной степени сомнительна, поскольку банковская деятельность, в том числе и кредитно-банковская, «пронизана» разнообразными по своей отраслевой принадлежности правоотношениями. Считаем не совсем корректным присвоение сфере банковского кредитования публично-правового характера только на основании факта существования в ней организационно-управленческих правоотношений (например, порядок создания и деятельности банковских учреждений). Более обоснованное мнение российского ученого А.Ф. Скакуна, согласно которому «публичное и частное право, – это, с одной стороны, противоречивы, а с другой – взаимосвязаные грани прав» [8, с. 14].

Органично сочетается с вышеупомянутым мнением позиция российского юриста О.Н. Васильевой, согласно которой эффективности, стабильности и динамичности развития банковской системы России можно достичь посредством осуществления надзорных функций регулирующих органов в сочетании с обеспечением саморегулирования участников рынка банковских услуг [6, c. 37].

Таким образом, хозяйственные кредитно-банковские правоотношения в целях достижения общественного блага должны гармонично сочетаться в такой правовой форме, в которой её эффективность будет органично развивать личные интересы с общественными. В результате этого процесс правовой регламентации участников банковского кредитования должен быть основан на принципе органического синтеза частноправовых и публичных интересов. Иными словами, хозяйственные правоотношения в сфере банковского кредитования должны максимально способствовать объединению интересов общества с личными интересами субъектов банковского кредитования, направленными на материальное удовлетворение их собственных потребностей. При этом вполне убедительная мысль ученого В.В. Лаптева, согласно которому «только хозяйственное право, не ограничено узкими горизонтами деятельности юридических лиц или органов управления (администрации), может в полной мере охватить реальные сущностные связи всех субъектов по вертикали и горизонтали» [10, c. 5].

Считаем, что исследования хозяйственного кредитно-банковского обязательства с учетом позиции органического сочетания частных и публичных элементов правового регулирования обусловлено общепризнанной во всем мире политикой государственного воздействия на экономику. Примечательно, что для развития городов, роста деловой активности,

146

обеспечения «связанности страны», повышения качества жизни, развитие малого предпринимательства, президент России Владимир Путин в ежегодном послании Федеральному собранию обращает внимание на то, что «следует упростить доступ к финансовым ресурсам» [5, с. 35].

Аналогичной позиции придерживаются и авторы статьи, а с учетом развития кластерных конструкций и цифровой экономики необходимо также акцентировать внимание не только на наличие частных и публичных интересов в хозяйственном кредитно-банковском правоотношении, но и государственных как высоконравственная степень их присутствия в горизонтальных, так и в вертикальных связях участников банковского кредитования. В то же время следует отметить, что указанная вертикаль в хозяйственном кредитно-банковском правоотношении не означает бескомпромиссной административно-властной подчиненности полномочий его участников.

Поэтому государство посредством создания нормативных предписаний в сфере кредитно-банковской деятельности, а также осуществления надзора за сферой банковского кредитования должно не просто формировать оболочку, «правил игры» для его участников, но и защищать интересы российского бизнеса, в том числе и во всем мире. «Это обязанность любого государства», – как неоднократно резюмирует официальный представитель Кремля [4, с. 35].

Таким образом, функционирование механизма залогового обеспечения в области кредитования субъектов хозяйствования характеризуется его определенной хозяйственно-правовой спецификой, и несовершенство механизмов его правового регулирования значительно снижает эффективность его функционирования и, следовательно, обусловливает особую актуальность проводить дальнейшие научные исследования в области решения указанной проблемы с учетом глобального развития кластерных конструкций и осуществления комплексной цифровой трансформации экономики страны, которую планирует осуществить Правительство России к

2024 году.

Библиографический список

1.Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ (ч. 2) под ред. О.Н. Садикова. М: ИНФРА-М-НОРМА, Консультант, 2019 г. Гл.46, ст.861-862.

2.Национальный Банк Российской Федерации // Официальный сайт// https://www.cbr.ru/. Дата обращения: 30.05.2019 г.

3.Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М.: МЦФЭР, 1999. 227 с.

4.Опипов, М.Ю., Жиронкин, В.В.Правовые вопросы совершенствования денежных расчетов в предпринимательской деятельности по законодательству Российской Федерации / Материалы III Межд. науч. конф. «Донецкие

147

чтения 2018: образование, наука, инновации, культура и вызовы современности». Т.8. Донецк: ГОУ ВПО «ДНУ», 2018. 313 с.

5.Основное содержание послания Президента РФ Владимира Путина Федеральному собранию. М.: Изд-во Российская газета, 1 марта 2018 г. 40 с.

6.Правовые основы деятельности и взаимодействия налоговых и иных государственных органов в сфере налогообложения: коллективная монография / О.Н. Васильева, В.А. Копилян, Д.А. Литвин-Жиркова, Н.И. Морозов, А.Н. Морозова, С.В. Сергеев, И.А. Федотова. М.: Научный консультант, 2015. 78 с.

7.Пресс-служба Центрального банка Российской Федерации Режим доступа // О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности // https://www.cbr.ru/press/pr/?file=04092017_090000dkp2017-09-

04T08_48_05.htm. Дата обращения: 30.05.2019 г.

8.Слипченко Ю. Переход права собственности на заложенное имущество // Юридическая практика. 2003. № 15. С. 11.

9.Сокольская Л.В. Охрана объектов культурного наследия регионального и местного значения // Сборник: Охрана объектов культурного наследия: национальный и международный опыт : Сборник научных статей по материалам международной научно-практ. конференции. Великий Новгород,

2018.

10.Хозяйственное право / под ред. чл.-корр. АН СССР проф. В.В. Лаптева. М.: Юрид. лит., 1983. 527 с.

УДК 330.322.12

КРАУДФАНДИНГ КАК ИСТОЧНИК ФИНАНСИРОВАНИЯ

К.Ю. Мягкова, студентка 3 курса, юридический факультет, ГОУ ВО МО «Государственный гуманитарно-

технологический университет»

И.В. Щербинина, к.ю.н., доцент,

кафедра частного права ГОУ ВО МО «Государственный гуманитарно-

технологический университет»

Аннотация. В данной статье рассматривается краудфандинг как средство финансирования проектов людей. Особое внимание уделено его правовому регулированию. Так как краудфандинг – понятие молодое, нет должного регулирования данного источника финансирования.

Ключевые слова: краудфандинг, финансирование, инвестиции, спонсор, проект, правовое регулирование.

Annotation. This article discusses crowdfunding as a means of financing people's projects. Special attention is paid to its legal regulation. Since crowdfunding is a young concept, there is no proper regulation of this source of funding.

148

Key words: Crowdfunding, financing, investments, sponsor, project, legal regulation.

Несмотря на свою древнюю историю, на территории интернета метод коллективного финансирования начал использоваться совсем недавно. Одним из них является краудфандинг.

Краудфандинг представляет собой вид привлечения средств с целью финансирования определенного проекта от любого желающего. Обороты средств в краудфандинговых компаниях и площадках сегодня достигают миллиарда долларов в год. Основное преимущество для любого человека

втом, что тут он сможет получить то, что хочет.

Спомощью краудфандинга можно собирать деньги на различные проекты:

1. Оплату лечения или срочных операций.

2. Спонсорство волонтерских проектов.

3. Выпуск книги.

4. Финансирование записи музыкального альбома.

5. Стартовый капитал для бизнеса.

Те, кто собирают деньги, называются реципиентами или авторами (если проект размещается на краудфандинговой площадке), а тех, кто жертвует, называют донорами, спонсорам или инвесторами.

Автор описывает идею своего проекта, его особенности и пользу для общества. Автор должен четко представить цель, для которой собираются средства. Автор также указывает, какую сумму ему нужно собрать для достижения цели.

Каждый инвестор (спонсор), который жертвует средства, получает вознаграждение. Чаще всего, это какой-либо сувенирный товар или изделие, которое собирается выпускать компания. Автор проекта сам устанавливает минимальные суммы, за которые предлагают определенные вознаграждения.

На некоторых платформах есть кураторы. Кураторы проектов – это партнёры платформы, которые оказывают информационную, материальную или иную поддержку наиболее активным и интересным крауд-кампа- ниям. Проект должен собрать определенное количество процентов от финансовой цели. Когда это происходит, проект включается в список, который рассылается партнёрам. Партнёр самостоятельно выбирает понравившийся проект и закрепляет за ним в качестве куратора, помогая таким образом развиться проекту дальше. Эта поддержка может быть разовой или постоянной – в зависимости от конкретных договоренностей между платформой и партнёрской организацией. Проект должен заинтересовать

149

партнёра. Ведь тогда с большей долей вероятности для сотрудничества выберут именно его.

Хотелось бы выделить принципы краудфандинга: 1. Отсутствие посредников.

Все средства направляются напрямую от инвестора (спонсора) к автору проекта.

2. Добровольность.

Добровольность фактически означает, что краудфандинговая деятельность осуществляется без какого-либо принуждения.

3. Открытость.

Инициаторы сбора денег в начале создания проекта указывают сумму, нужную для реализации проекта. Площадка должна быть открыта для каждого посетителя краудфандинговой платформы. Открытой также должна быть информация о расходах и вознаграждениях.

4. Подотчётность.

Каждый проект должен регулярно отчитываться перед инвесторами (спонсорами) о сути, успешности происходящих событий и о движении проекта.

Рассмотрим способы финансирования краудфандинговых проектов. «Все или ничего». Если за строго установленный срок необходимую

сумму не собирают – деньги возвращают обратно инвесторам (спонсорам), а автор проекта не получает ничего.

«Оставить все». Абсолютно все собранные средства переводятся проекту. Даже если это всего 10% от заявленной в начале суммы.

«Вечное финансирование». Сбор денег ведется без ограничения срока, пока не наберется нужная сумма.

«Переломный момент». Деньги передаются автору проекта после достижения «контрольной точки» (например, после сбора половины требуемой суммы).

«Безвозмездный вклад». Человек переводит деньги, исходя, из бескорыстного желания помочь в запуске проекта.

«Нефинансовый бонус». Жертвователь получает какое-то материальное вознаграждение, но не деньги. Например, пожертвовав определённую сумму на издание книги, можно получить взамен бесплатный доступ к книге на сайте.

«Финансовая выгода». Жертвуя деньги на проект, человек хочет получить денежное вознаграждение: долю от доходов реализованного биз- нес-проекта, возврат вклада с процентами или долю акций будущего предприятия.

150