- •Вопрос 23
- •Вопрос 24.
- •Вопрос 27.
- •Вопрос 29 (31,30,32) Залог.
- •Поручительство.
- •Цессия.
- •Вопрос 71
- •Вопрос 72
- •Вопрос 77.
- •Вопрос 66.
- •Вопрос 68
- •Вопрос 69.
- •Вопрос 67
- •Вопрос 70.
- •Вопрос 55.
- •Вопрос 56.
- •Вопрос 57.
- •Вопрос 64.
- •Вопрос 76.
- •Вопрос 54.
- •Вопрос 36.
- •Вопрос 7.
- •Вопрос 9.
- •Вопрос 10.
- •Вопрос 11.
- •Вопрос 18.
- •5.1.1. Группировка активов по их назначению
- •Вопрос 20.
- •Вопрос 19.
- •Вопрос 21.
- •Вопрос 26.
- •Вопрос 35.
- •Вопрос 37.
- •Вопрос 38.
- •Вопрос 40.
- •Вопрос 43.
- •Вопрос 62.
- •Вопрос 78.
- •Вопрос 58.
- •Вопрос 61.
- •Вопрос 52. Резерв под обесценение ценных бумаг Порядок создания резервов кредитными организациями
- •Вопрос 79.
- •Форфейтинговые бумаги
- •Основные характеристики форфейтинговых операций Используемая валюта
- •Факторинг – приобретение банком ден.Требований продавца к покупателю с выплатой продавцу суммы долга немедленно либо в соответствии с его погашением покупателем
- •Вопрос 66.
- •Вопрос 93.
- •Вопрос 94.
- •Вопрос 95.
- •Вопрос 83.
- •Вопрос 6.
- •Вопрос 3.
- •Вопрос 89.
- •Вопрос 88.
- •Вопрос 17.
- •Вопрос 53.
- •Вопрос 90.
- •Вопрос 92.
- •Характеристика основных видов активных операций.
- •Вопрос 33.
- •Вопрос 12.
- •Вопрос 13.
- •Вопрос 14.
- •Вопрос 15.
- •Вопрос 16.
- •Вопрос 45.
- •Вопрос 75.
- •Вопрос 91.
- •Вопрос 65.
- •Вопрос 25.
- •Вопрос 82.
- •Вопрос 1.
- •Вопрос 4.
- •Вопрос 8.
- •Вопрос 46.
- •Вопрос 59.
- •Вопрос 28.
- •Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга
- •Вопрос 47.
- •Вопрос 49.
- •Вопрос 51.
- •Вопрос 63.
- •Вопрос 84.
- •Вопрос 85.
- •Вопрос 80.
- •Вопрос 81.
- •Вопрос 34.
- •Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга
Вопрос 23
Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий по повышению доходности и снижению кредитных рисков.
Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправным моментом, она формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка.
Формирование политики означает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса принятия решения. Главное назначение политики - обеспечение последовательности действий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.
Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.
Основные аспекты:
приоритеты банка в области кредитования:
- объекты кредитования
- виды производства
- категории заемщиков
- характер отношений с заемщиком, степень доверия к ним
- виды и размеры кредитов
- формы обеспечения возвратности кредитов
- схема обслуживания клиентов
2. цели кредитования
планируется ожидаемый уровень рентабельности кредитов
3. механизм реализации кредитной политики – это комплект инструкций и методических материалов, регламентирующих организацию кредитной работы:
- технология кредитования – пооперацион. расписаны все действия
- полномочия кредитных работников
- порядок рассмотрения кредитной заявки
- инструкция по организации кредитования (документооборот и взаимоотношения структур и отделов)
- разработка комплекта документов, сопровожд.кредит.сделку.
При формировании кред.политики должен учитываться ряд объективных и субъективных факторов:
макроэкономические:
- общее состояние экономики страны
- денежно-кредитная политика ЦБ
- фин.политика правительства
2. отраслевые и региональные
- состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком
- состав клиентов, их потребность в кредитах
- наличие у банков конкурентов
существует методика оценки экономического потенциала региона, все показатели можно разделить на 3 группы:
1) общеэкономические (территория, численность …)
2) производственные (объем промышленного производства)
3) показатели развития экономической инфраструктуры (дороги, численность студентов, затраты на образование …)
3. внутрибанковские
- величина собственных средств
- структура пассивов
- способности и опыт персонала
Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Кредитная политика обычно оформляется документально, регламентируя предварительную работу по выдаче кредитов, а также процесс кредитования.
В процессе кредитования коммерческими банками можно выделить несколько общих характерных этапов:
изучение финансового состояния заемщика;
изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;
разработка и подписание кредитного соглашения;
анализ рисков невозврата кредитов;
кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд;
мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.
Принципиально важное значение играет % политика. Уровень % ставки по кредитам зависит от следующих факторов: (по руб)
уровень инфляции
ставка рефинансирования
ставка ЛИБОР + % (по валютным кредитам)
Все сказанное выше подтверждает, что банку необходимо организовать и отладить кредитную политику. Так он сможет своевременно реагировать на изменения в кредитной политике государства, а также снизить возможные внутренние риски при организации процесса кредитования.