Вопрос 53. Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

Банковское законодательство:

специальное: ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1996г. и ФЗ

1. специальное: ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1996г. и ФЗ «О центральном банке РФ» 2002г., ФЗ от 265 февраля 1999 г. « о несостоятельности кредитных организаций», Фз от 07.08.2001 N 115-ФЗ"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"

2. общее: ГК, ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», ФЗ «О страховании вкладов» и др.

+ Подзаконные акты, локальное нормотворчество, обыкновения, обычаи.

3. Постановление Конституционного Суда РФ от 11 ноября 1999 г. N 15-П "По делу о толковании статей 84 (пункт "б"), 99 (части 1, 2 и 4) и 109 (часть 1) Конституции Российской Федерации"

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности: прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Т.е. существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта во всех правоотношениях по оказанию банковских услуг.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах. Задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций: 1)Расчетная функция - сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. 2)Сберегательная функция - заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. 3) Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивает общий экономический рост и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы.

Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Существенной характеристикой рынка банковских услуг является предмет банковской деятельности: совокупность операций и сделок, отнесенных в силу закона к банковским, совершение которых допускается только на основании лицензии Банка России и является исключительным видом деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность и не вправе заниматься другой (отличной от банковской) деятельностью.

Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках):

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля -продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий;

9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут, согласно той же статье указанного выше Закона, составлять предмет банковской деятельности:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Смысл исключительной деятельности заключается в том, что кредитная организация вправе и обязана систематически осуществлять именно банковскую деятельность с целью извлечения прибыли и не вправе постоянно получать прибыль от иной деятельности.

Таким образом, рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Итак, рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.