Задача 6

В ОАО Банк «Альянс» обратилась Сахарова с просьбой открыть банковский счет, расчеты по которому она смогла бы осуществлять при помощи банковской карты. Однако банк без объяснения причин отказал Сахаровой в открытии счета.

Распространяются ли правила п. 2 ст. 846 ГК РФ об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, если расчеты по нему осуществляются с использованием банковской карты?

Обратимся к п. 2 ст. 846: «Банк обязан заключить договор банковского

счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных

банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям,

предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими

правилами... При необоснованном уклонении банка от заключения договора

банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные

пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса».

Рассмотрим также к п. 38 ПП ВС РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора":« Требование о понуждении к заключению договора может быть удовлетворено судом при наличии у ответчика обязанности заключить такой договор. Названная обязанность и право требовать понуждения к заключению договора могут быть предусмотрены лишь ГК РФ либо иным федеральным законом или добровольно принятым обязательством».

Таким образом, сам по себе договор банковского счета является публичным договором. Однако, выдача банковской карты является отдельным договором. Правовое регулирование расчетов по банковской карте регулируется п.1 ст.9 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе": «Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств».

Более того, согласно п. 2 этой статьи, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Следовательно, договор о выдаче банковской карты не является публичным.

Вправе ли банк отказать клиенту в заключении договора банковского счета, операции по которому осуществляются с использованием банковской карты, по собственному усмотрению без указания причин такого отказа, в случае, когда Условиями выпуска банковских карт (внутренним документом банка) предусмотрена возможность отказа клиенту в выдаче банковской карты?

Согласно статье 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета

с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для

открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям,

предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими

правилами.

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что отказ банка по

причинам, не предусмотренным законом или банковскими правилами неправомерен. 

За исключением случаев, предусмотренных ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

Необходимо также обратиться к абз.2 п.1 ПП ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»: «банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях».

Таким образом можно сделать вывод о том, что по общему правилу отказать в заключении договора банковского счёта банк не может. Отказ может допускаться законом или иными правовыми актами, но не внутренними документами банка, касающимися выпуска банковских карт. Так, дополнительные основания для отказа в заключении договора банковского счета установлены противолегализационным законодательством.

Может ли банк в договоре банковского счета предусмотреть, что операции по такому счету осуществляются только с использованием банковской карты?

Да, может.

Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии

платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием":

«Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных  (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом».