2.3.1. Великобритания

В Великобритании отношения по эмиссии и обращению банков­ских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г.

Закон о потребительском кредите вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах» (credit-token agreements), которые рассматри­ваются как вид потребительского кредита. В связи с этим все сказанное Чиже о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным Инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек,

Code de commerce. France, 1992. P. 334, 335.

ПРАВОВ08 РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу (держателю) эмитентом, который обязуется, что:

1. по предъявлении кредитного инструмента (независимо от необ­ходимости совершения иных действий) эмитент предоставит наличные денежные знаки, товары или услуги в кредит, или

2. по предъявлении кредитного инструмента (независимо от необ­ходимости совершения иных действий) третье лицо предоставит налич­ные денежные знаки, товары или услуги, а эмитент осуществит расчет за них с этим третьим лицом в обмен на последующую компенсацию за­трат эмитента со стороны держателя.

Из приведенного определения следует, что держателем карты для целей Закона о потребительском кредите могут быть только физические лица. С другой стороны, Закон не содержит специальных требований к эмитенту, следовательно, им могут быть и кредитные, и торговые орга­низации, что также следует из определения кредитного инструмента. Та­ким образом, предметом регулирования Закона о потребительском кре­дите являются и банковские, и торговые карты. Следующей особеннос­тью Закона является то, что он предусматривает предоставление денежных знаков, товаров или услуг строго в кредит, не упоминая о воз­можности их оплаты с (текущих) банковских счетов. Следовательно, предметом его регулирования являются не дебетовые, а исключительно кредитные карты, которые, как следует из вышеизложенного, являются разновидностью кредитных инструментов.

Закон устанавливает, что Государственный секретарь имеет право издавать нормативные акты, содержащие требования к рекламе потре­бительского кредита или к документам, содержащим условия предо­ставления потребительского кредита, в том числе кредитных инстру­ментов. Данные акты могут, в частности, определять, какие сведения должны и какие не должны содержаться в рекламе потребительского кредита. Государственный секретарь также вправе устанавливать обяза­тельство кредитора о сообщении определенной информации потенци­альным контрагентам до заключения договора.

Просьба (оферта) о выдаче кредитного инструмента должна быть совершена в письменной форме и подписана просителем (оферентом), если только сумма кредита, который будет доступен держателю, не пре­вышает 50 фунтов стерлингов. Другими исключениями являются выда­ча кредитного инструмента по уже действующему договору или замена уже используемого кредитного инструмента при условии продолжения действия договора.

Договор о предоставлении потребительского кредита должен быть совершен в установленной Государственным секретарем форме, быть подписан кредитором и заемщиком и содержать все условия договора за исключением подразумеваемых. Один экземпляр договора должен ос-

таться У заемщика. Если в соответствии с договором кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять его условия, то такие измене­ния вступают в силу не ранее момента сообщения их заемщику спосо­бом, установленным Государственным секретарем. Договор, совершен­ный в ненадлежащей форме, имеет силу в отношении заемщика только по решению суда.

Для вступления в силу договора, предметом которого является кре­дитный инструмент, заемщик должен акцептовать данный кредитный инструмент, что может выражаться в его надписании, подписании кви­танции о получении кредитного инструмента или его первом использо­вании.

Закон о потребительском кредите предусматривает, что Государст­венный секретарь обязан издать нормативные акты, содержащие требо­вания к форме и содержанию договора о предоставлении потребитель­ского кредита. В результате применения указанных нормативных актов заемщик (держатель) должен иметь информацию о следующих фактах:

1. правах и обязанностях по договору о потребительском кредите;

2. размере и ставке платежей за пользование кредитом;

3. защите и компенсации, предоставляемых заемщику согласно За­кону о потребительском кредите;

4. любых других сведениях по усмотрению Государственного секретаря.

Лицо, занимающееся предпринимательством в области потреби­тельского кредита, имеет право обратиться к Генеральному директору по честной торговле (Director General of Fair Trading) с просьбой об отступ­лении от одного или нескольких требований, изложенных выше. Ука­занное должностное лицо может удовлетворить такую просьбу, если, по его мнению, это не причинит вреда интересам заемщиков.

Закон устанавливает обязанность кредитора с периодичностью, ус­тановленной Генеральным секретарем, и в определенной им форме бес­платно сообщать заемщику сведения о состоянии его счета по истече­нии регулярных периодов, не превышающих в совокупности 12 меся­цев, и, если это предусмотрено договором, о любой операции по счету заемщика.

Кредитор обязан по получении письменного требования заемщика за небольшую плату (в настоящий момент 50 пенсов), но не чаще, чем 1 Раз в месяц, предоставить ему копию соответствующего договора со все­ми приложениями и заверенную должным образом выписку, содержа­щую следующую информацию:

1. текущее состояние счета заемщика;

2. текущий размер задолженности кредитору;

3. сроки и размеры платежей по погашению задолженности (при невозможности точно указать последние допускается сообщение прин­ципов их исчисления).

',

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

При невыполнении данного положения Закона соответствующие требования кредитора теряют исковую силу.

Закон о потребительском кредите устанавливает солидарную ответ­ственность перед держателем кредитного инструмента торговой органи­зации, использующей его для последующей оплаты предоставляемых держателю товаров, и эмитента кредитного инструмента за неисполне­ние или ненадлежащее исполнение договора купли — продажи указан­ной торговой организацией. На наступление ответственности не влияет превышение держателем величины кредитной линии при покупке или совершение им иного нарушения договора с эмитентом. Для наступле­ния данной ответственности сумма покупки должна быть не меньше 100 фунтов стерлингов и не больше 30000 фунтов стерлингов.

Особенность солидарной ответственности эмитента кредитного ин­струмента по Закону о потребительском кредите заключается в том, что он имеет право регресса к торговой организации, только если это преду­смотрено соглашением между ними. Отсутствие указанного соглаше­ния, заключенного непосредственно эмитентом или через посредника, может принести эмитенту необоснованный ущерб.

Закон также определяет последствия неуполномоченного исполь­зования кредитного инструмента.

До момента уведомления эмитента о потере или краже кредитного ин­струмента его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномо­ченного использования инструмента третьими лицами, в сумме, которая не может превышать 50 фунтов стерлингов. Указанное ограничение не приме­няется, если инструмент выбыл из владения держателя с ею согласия.

После уведомления, указанного в предыдущем абзаце, ответствен­ность за операции, совершенные с использованием утерянного или ук­раденного кредитного инструмента, ложится на эмитента. Уведомление может быть как устное, так и письменное. Однако, если это предусмот­рено договором, устное уведомление должно быть подтверждено пись­менно в течение 7 дней. Эмитент должен под страхом возложения на не­го всего объема ответственности указать в договоре фамилию, адрес и телефон лица, которому следует направлять данное уведомление.

В Законе о потребительском кредите также содержатся отдельные положения уголовного и административно права.

Особенности регулирования операций с банковскими картами в Великобритании заключаются в том, что основным источником регули­рования является Закон о потребительском кредите и поэтому банков­ские карты рассматриваются как один из способов предоставления по­требительского кредита.

Операции с дебетовыми картами не регулируются английским за­конодательством. Причины такой ситуации носят в первую очередь ис­торический характер. В 70-е годы, когда разрабатывался и принимался

Закон о потребительском кредите, дебетовых карт не было, поскольку ₀ни по технологическим причинам могут существовать преимуществен­но в электронных платежных системах, отсутствовавших в это время.

Существуют и другие причины, способные объяснить пробел в ре­гулировании дебетовых карт. Так, по дебетовым картам происходит меньше случаев мошенничества, поскольку операции с ними всегда ав­торизуются эмитентом. Дебетовые карты не допускают нуждающейся в юридической регламентации задолженности держателя. Но в целом де­бетовые карты мало чем отличаются от кредитных: они предоставляют доступ к практически одним и тем же услугам и несут в себе практичес­ки одни и те же риски, в связи с чем целесообразно осуществлять их ре­гулирование в одном нормативном акте.

Следующей особенностью, присущей английской модели регули­рования операций с банковскими картами, является значительная роль делегированного законодательства, а именно большие полномочия Го­сударственного секретаря, имеющего по Закону о потребительском кре­дите возможность определять большое количество прав и обязанностей участников гражданского оборота в данной сфере. С учетом стремитель­ной динамики развития электронных платежных средств данная черта, позволяющая оперативно реагировать на изменения предмета регули­рования, представляется оправданной. Следует отметить, что полномо­чия Государственного секретаря не безграничны: права и обязанности, подлежащие определению им, обычно названы в законе, а в ряде случа­ев перед Государственным секретарем поставлены цели, которые долж­ны быть достигнуты в результате применения изданных им норматив­ных актов.

Следует также отметить существующую в Великобритании солидар­ную ответственность перед держателем кредитного инструмента торго­вой организации, совершающей оплату предоставляемых держателю то­варов с использованием кредитного инструмента, и его эмитента за не­исполнение или ненадлежащее исполнение договора купли — продажи указанной торговой организацией.

2.3.2. США

Основными документами, регулирующими в США операции с бан­ковскими картами, являются Закон «О справедливых условиях при кре­дитовании» от 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» Совета Федеральной резервной системы, а также Закон «О переводе денежных средств электронным способом» 1978 г. (далее — Закон «О переводе де­нежных средств электронным способом») и принятая на его основе од­ноименная «Инструкция Е» Совета Федеральной резервной системы (далее — Инструкция Е).

50 ^

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

Наличие двух базовых законов объясняется тем, что кредитные карты появились гораздо ранее дебетовых, в связи с чем, как и в Вели­кобритании, кредитные карты вошли в предмет закона, посвященно­го кредитованию. Однако, в отличие от Великобритании, регулирова­нию операций с дебетовыми картами в США посвящен специально разработанный закон — Закон «О переводе денежных средств элек­тронным способом». Нормы последнего закона во многом повторяют нормы Закона «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г., относящиеся к кредитным картам'. В настоящей работе анализируют­ся Закон «О переводе денежных средств электронным способом» и Инструкция Е.

Предметом регулирования Закона «О переводе денежных средств электронным способом» и Инструкции Е являются сделки, совершен­ные с использованием (дебетовых) карт или других средств доступа (ко­дов или иных). Указанные средства доступа должны позволять осуще­ствлять перевод денежных средств электронным способом со счета или на счет, получать наличные денежные средства, оплачивать товары или услуги. В данном определении банковская карта рассматривается как средство доступа к счету, наряду с другими техническими устройствами, которыми могут быть, например, системы удаленного управления бан­ковскими счетами по телефону или компьютеру (далее — устройства до­ступа).

Под счетом следует понимать депозитный, сберегательный или иной счет, предназначенный для учета денежных средств, открытый главным образом для личных или бытовых целей.

Под переводом денежных средств электронным способом понима­ется любой перевод денежных средств (кроме сделки, осуществленной по чеку, переводному векселю или аналогичному бумажному платежно­му документу), который начинается при посредстве электронного тер­минала, телефона или компьютера либо магнитной ленты для того, что­бы дать кредитной организации поручение зачислить деньги на счет или перечислить их со счета. Очевидно, что получение наличных денежных средств либо оплата товаров или услуг с использованием банковских карт являются означенными переводами, поскольку они влекут перевод денежных средств со счета держателя на счет соответственно банка-эк-вайрера или торговой организации.

Американская правоприменительная практика относит к электрон­ному переводу средств переводы, совершенные с использованием дебе­товых карт, начатые с использованием исключительно бумажного носи-

теля (слипа) при условии, что впоследствии такой перевод совершается через электронную систему¹.

Из приведенных определений следует, что держателем устройства доступа по Закону «О переводе денежных средств электронным спосо­бом» может быть физическое лицо, а эмитентом — кредитная органи­зация.

Как подчеркивается в доктрине американского права, целью уста­новления прав и обязанностей участников отношений по использова­нию устройств доступа является не столько их жесткое регулирование, сколько информирование держателей о всех необходимых условиях ис­пользования данных финансовых инструментов². В результате такого подхода, с одной стороны, обеспечивается защита прав потребителей, которые могут делать осознанный выбор, с другой стороны, законода­тель не создает необоснованных помех для такого быстроразвиваюшего-ся вида предпринимательской деятельности, как электронные финансо­вые услуги.

Информация, которую эмитент должен предоставить держателю устройства доступа, состоит из трех больших блоков. Первый из них эмитент обязан предоставить держателю при заключении договора с ним или до начала осуществления перевода средств электронным спо­собом . Информация должна быть предоставлена в виде доступного объ­явления, которое можно сохранить, и включает следующее (приводятся только основные требования):

1. виды переводов денежных средств электронным способом, кото-вые держатель может осуществлять, и любые ограничения на частоту и размер переводов;

2. размер любых платежей за переводы денежных средств электрон­ным способом или за право выполнять такие переводы;

3. краткие сведения о праве держателя на получение документации о переводах денежных средств электронным способом;

4. краткое изложение ответственности держателя за несанкциони­рованный перевод денежных средств электронным способом и уведом­ление о желательности немедленного извещения об утере или краже ус­тройства доступа либо о несанкционированных переводах;

5. номер телефона и адрес лица или организации, подлежащих уве­домлению в случае, если держатель полагает, что имел место несанкци­онированный перевод денежных средств;

6. краткие сведения об ответственности кредитной организации пе-^Д Держателем за неспособность выполнить или приостановить опре-

^еленные переводы средств;

¹ См. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек. — М., 1997. С. 203, также Payment Systems of the world, Oceana Publications. Inc. — New York, London, Rome, 1994. Ed. by R.C. Effros. P. 86.

¹ R.C. Effros. Op.cit. P. 74. ¹ Ibid. R 75.

i