Задача 2

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Чтобы деятельность по предоставлению займов фондом признавалась банковской операцией по п. 1 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, необходимо привлечение денежных средств во вклады. Из условия не следует, что фонд осуществляет такую деятельность.

Кроме того, указанная деятельность не является предпринимательской, так как не направлена на получение прибыли. Одновременно с этим во избежание излишних рисков представляется желательным в договоре займа закрепить целевой характер получаемых денежных средств (для достижения определенной социальной, благотворительной, культурной, образовательной или иной общественно полезной цели); в устав фонда включить положение, позволяющее точно установить, что фонд создан в том числе и для достижения цели, на которую выдается соответствующий заем; в документах, обеспечивающих выполнение цели, на которую выдается заем (строительство, проведение мероприятия и т.п.), закрепить социальный, благотворительный, культурный, образовательный или иной общественно полезный ее характер. В таком случае указанная деятельность будет с большей вероятностью расценена в соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ как допустимая для некоммерческой организации.

Задача 3

В случае, если при заключении договора кредита нет возможности отказаться от страхования или при отказе от страхования применяются нерыночные условия кредита, такие положения договора могут быть признаны недействительными в судебном порядке на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» и ст. 421 ГК РФ.

Другим примером, который иллюстрирует риски для банка при оказании такой услуги является попытка взыскания средств по кредитному договору в случае смерти застрахованного должника в случае, если банк по своей вине не взыскал страховую компенсацию со страховой компании или сумма страховки явилась недостаточной для покрытия долга. Неполучение банком страховых средств в случае банкротства страховой компании также не является основанием для обращения взыскания на имущество должника. Суды следуют практике, по которой нереализация банком возможностей выгодоприобритателя по договору страхования, обеспечивающему кредитный договор, является основанием отказа для обращения взыскания на заложенное имущество.

Задача 4

Согласно ст. 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» минимальный уставный капитал составляет 300 000 000 рублей. Указанная сумма по курсу ЦБ на текущий момент составляет 2,4 млрд рублей. При этом не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства, что нарушается в условии.

Относительно учредителей из статьи 11.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) следует, что кандидаты на должности руководителей кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Согласно статье 16 Закона о банках под несоответствием кандидатов, предлагаемых на должности руководителей кредитной организации, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, понимаются, в том числе:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением (для кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, – отсутствие у них высшего профессионального образования)

Таким образом, кандидатуры на должности генерального директора и главного бухгалтера не соответствуют требованиям закона.

Согласно Положению Банка России от 19 апреля 2005 г. № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации»: учредители кредитной организации - физические лица должны иметь достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации.

Таким образом, указанный третий учредитель также не удовлетворяет требованиям закона.

На основании вышеуказанного, создание банка и выдачи лицензии не представляется возможным.