- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
ПРЕДИСЛОВИЕ ОТ ОТВЕТСТВЕННОГО РЕДАКТОРА
Представленный на суд читателя постатейный комментарий является четвертым в начатой в 2017 г. издательствами «Статут» и «М-Ло- гос» серии комментариев к гражданскому законодательству #Глосса. Первая книга в этой серии была посвящена общим положениям ГК РФ о договорах и обязательствах и была издана в начале 2017 г.1 Вторая, вышедшая в начале 2018 г., – общим положениям о сделках, представительстве и исковой давности2. Третья, опубликованная в сентябре 2018 г., – положениям ГК РФ о наследственном праве3. Настоящая же книга посвящена нормам ГК РФ о финансовых сделках – займе, кредите, факторинге, вкладе и счете (ст. 807–860.15 ГК РФ).
Какова концепция данной книги?
Всовременных условиях трудно представить себе применение любого кодифицированного акта без постатейных комментариев, написанных экспертами в соответствующих областях права и позволяющих сориентироваться в основных положениях кодекса. Такой научно-практический формат юридической литературы характерен для многих европейских стран (например, Германии, Франции, Швейцарии) и пользуется широким признанием у практикующих юристов, нотариусов, судей, студентов и ученых.
ВРоссии также издается достаточное число постатейных комментариев к различным кодексам, но многие из них (хотя, безусловно, и не все) страдают в той или иной мере рядом существенных недостатков. Во-первых, в них очень часто не представлена полностью судебная практика высших судов по толкованию соответствующих статей кодекса.
Вто же время без учета правовых позиций высших судов понимание реально действующего российского права («права в действии», а не «права в книгах») и его практическое применение крайне затруднено. Во-вторых, такие комментарии нередко не ставят себе задачу вскрыть и осветить основные проблемные и неоднозначные вопросы, проти-
1 Договорное и обязательственное право (общая часть): постатейный комментарий к статьям 307–453 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. А.Г. Карапетов. М., 2017.
2 Сделки, представительство, исковая давность: постатейный комментарий к статьям 153–208 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. А.Г. Карапетов. М., 2018.
3 Наследственное право: постатейный комментарий к статьям 1110–1185, 1224 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. Е.Ю. Петров. М., 2018.
40
Предисловие от ответственного редактора |
А.Г. Карапетов |
|
|
воречия и ошибки внутри текста кодекса и вместо этого пытаются, скорее, сгладить или обойти острые углы, а то и вовсе содержат простой пересказ комментируемой нормы другими словами. В результате у юристов, читающих такие комментарии, не возникает понимания всего спектра проблем и вопросов, с которыми они могут столкнуться впоследствии в рамках правоприменения. Эти недостатки снижают практическую и научную ценность подобных комментариев для юридического сообщества. Сказанное, за рядом исключений, относится и к издаваемым в России постатейным комментариям к Гражданскому кодексу Российской Федерации.
В рамках серии #Глосса мы попытались создать серию критических комментариев, отличающихся от того, что печаталось в России за последние годы, а именно – комментарии с акцентом на максимально широкий обзор судебной практики высших судов по всем актуальным вопросам толкования законодательных норм и выявление наиболее острых, неоднозначных и проблемных вопросов толкования и применения соответствующих норм. Авторы настоящей книги не пытались избегать сложных вопросов, а, наоборот, делали на них акцент, выявляя противоречия и неясности в тексте Кодекса и предлагая в ряде случаев варианты решения возникающих проблем. Юрист, изучивший данный комментарий, по задумке авторов, должен получить представление об основных подводных камнях и проблемах, учет которых необходим для любого практикующего юриста или судьи.
При этом в центре внимания настоящего комментария оказались нормы ГК РФ о займе и кредите, факторинге, вкладе и счете. Выбор такой тематики для четвертой книги серии был предопределен тем, что совсем недавно, 1 июня 2018 г., положения об указанных договорах были существенно изменены в рамках реформы ГК РФ. Данная реформа породила множество новых вопросов, которые сейчас встают перед практикующими юристами, судьями и учеными. Поэтому было принято решение посвятить четвертый том именно этой проблематике. По ряду причин комментарии к обновленным в рамках той же реформы положениям о расчетах не были включены в рамки настоящего тома.
От лица ответственного редактора хочу сделать несколько важных замечаний, позволяющих лучше понять те методологические установки, которые разделялись коллективом авторов.
Во-первых, авторы не ставили себе задачу подготовить обзор всей судебной практики применения соответствующих норм и сконцентрировались на разборе и систематизации судебной практики высших
41
Предисловие от ответственного редактора |
А.Г. Карапетов |
|
|
судов (прежде всего ликвидированного в 2014 г. Высшего Арбитражного Суда РФ, а также Верховного Суда РФ и отчасти Конституционного Суда РФ). Анализ практики нижестоящих арбитражных судов и судов общей юрисдикции был бы непосильной задачей и привел к выходу объема и без того обширной книги за все разумные пределы. В то же время юристам, желающим глубже разобраться в соответствующей проблематике, рекомендуется проводить дополнительные исследования судебной практики по интересующему вопросу. Благо современные электронные справочные правовые системы открывают для этого все возможности.
Во-вторых, авторам по тем же причинам, связанным с поиском баланса между глубиной и широтой исследования, пришлось отказаться от идеи отразить в комментарии обзор научной литературы по соответствующим вопросам. Полноценный доктринальный обзор и систематизация взглядов ученых на те или иные проблемы толкования соответствующих статей ГК РФ были признаны избыточными
вконтексте формата постатейного комментария. Это нисколько не означает, что авторы недооценивали важность накопившегося научного багажа и проигнорировали наработки других исследователей.
В-третьих, авторы едины во мнении, что в условиях российского частного права, в рамках которого большинство проблем либо вовсе не изучено, либо изучено крайне поверхностно, особую научную ценность имеет качественный компаративный анализ с акцентом на опыт ведущих континентально-европейских и англосаксонских правопорядков. Такой компаративный анализ ни в коем случае не должен завершаться слепым копированием выявленных зарубежных образцов; он должен предполагать критическое осмысление опыта ведущих зарубежных правопорядков и взвешенный подход к рецепции соответствующих решений.
Вто же время в рамках настоящего комментария представить такой компаративный обзор, который, безусловно, значительно обогатил бы его, не представлялось возможным. С одной стороны, в силу той же ограниченности предельного объема книги. С другой − в силу того, что проводить такой анализ на достаточно высоком уровне желательно с опорой на соответствующие французские, немецкие, итальянские, голландские и иные первоисточники. К сожалению, авторы настоящего комментария не могут похвастаться столь широкими познаниями
вназванных иностранных языках. Доступные большинству авторов англоязычные компаративные источники, безусловно, помогают разобраться во многих вопросах права Великобритании, США, а также ряда ведущих европейских стран (благо сейчас выходит достаточно
42
Предисловие от ответственного редактора |
А.Г. Карапетов |
|
|
много англоязычной компаративной литературы о частном праве кон- тинентально-европейских стран), но их глубина и объем не позволяют представить на страницах настоящего комментария целостный обзор по всем сотням и тысячам острых проблем, которые проявляются при применении комментируемых норм ГК РФ. Фрагментарное же использование компаративной информации было признано нецелесообразным.
В связи с этим авторы ограничились ссылками на международные акты унификации частного права (Принципы УНИДРУА, Модельные правила европейского частного права, Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям и т.п.). Также остается надеяться, что в будущем в России удастся подготовить комментарий, основанный на более полном и глубоком компаративном анализе.
В-четвертых, авторы уделяли особое внимание новым нормам ГК РФ, принятым в рамках реформы гражданского законодательства и вступившим в силу с 1 июня 2018 г. Многие из этих норм вполне естественно порождают массу вопросов, которые авторы и попытались выявить в рамках комментария.
В-пятых, авторы не только выявляли проблемы в толковании норм ГК РФ, но и предлагали соответствующие пути их решения. К сожалению, формат комментария не предоставляет возможность приводить развернутую и подробную аргументацию. Поэтому во многих случаях читатель увидит только авторское видение, но не увидит детального обоснования. В то же время применительно к особо важным проблемам авторы представляют на суд читателя и краткое обоснование сделанного ими выбора.
В-шестых, многие из выявленных вопросов толкования норм ГК РФ достаточно сложно решить без проведения глубокого научного исследования. Поэтому читатель не должен удивляться тому, что в ряде мест комментария авторы вовсе воздерживаются от высказывания своего мнения или высказывают его достаточно осторожно, оговариваясь, что здесь представлено лишь предварительное суждение по вопросу, достойному дальнейшего анализа и обсуждения.
В-седьмых, коллектив авторов достаточно широк, что повлекло неизбежность согласования позиций по пересекающимся вопросам. Большинство из таких позиций, по крайней мере по ключевым проблемам, удалось согласовать. Но внимательный читатель, возможно, обнаружит некоторые частные разночтения в комментариях, подготовленных разными авторами.
В-восьмых, при написании комментария многие из авторов, включая меня как ответственного редактора, активно рецензировали тексты
43
Предисловие от ответственного редактора |
А.Г. Карапетов |
|
|
соавторов и выдвигали свои предложения по их оптимизации, многие из которых в итоге принимались. Но в конечном счете последнее слово оставалось за автором комментария к соответствующей статье.
Настоящая книга готовилась в период с января по ноябрь 2018 г. и отражает текст ГК РФ, содержание иных законов и судебную практику по состоянию на декабрь 2018 г.
В ходе написания данной книги большую помощь своими замечаниями и критикой на проекты комментариев к некоторым статьям ГК РФ оказали А.Г. Архипова, Е.В. Бибикова, Р.С. Бевзенко, С.А. Громов, А.В. Давыдов, А.В. Егоров, В.В. Ефремов, Р.А. Жирнов, С.М. Карпушкин, П.А. Правящий, А.О. Рыбалов, Е.Р. Усманова, Д.В. Шевченко, Р.М. Янковский, а также многочисленные юристы, принимавшие участие в дискуссии по поводу некоторых фрагментов настоящего комментария, которые выкладывались для предварительного обсуждения на портале www.zakon.ru. Авторы выражают им большую признательность.
Остается надеяться на то, что данная книга покажется российским юристам полезной и поможет лучше сориентироваться в море проблемных вопросов российского гражданского законодательства.
А.Г. Карапетов Декабрь 2018 г.