Вопрос 6

Отдельные разновидности кредитного договора

1) договор об открытии кредитной линии- заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

2) целевой кредит - нормы об отношениях целевого займа.

За нецелевое расходование

• кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК) и

• на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

3) ломбардные – ЦБ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования)

4) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. (ЛОМБАРДЫ, КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ)

5) Договор банковского счета с элементами кредитного договора, т.е. смешанные договоры = путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК).

• банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (от итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (от англ. overdraft – сверх счета).

6) Онкольный кредит (от англ. on call – до звонка, до предупреждения) - право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг

клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

7) Аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика - акцептным, или рамбурсным, кредитом. Такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами.

8) Синдицированный кредит.

Синдицированный кредит предоставляется одному заемщику несколькими банками. Такие кредиты не являются самостоятельной формой кредитного договора, а оформляются рядом договоров, начальным из которых является договор между банками - участниками синдицированной сделки, предусматривающий цели, состав участников и права и обязанности, квоты ресурсов и др.

Кредитные отношения между кредиторами и заемщиком регулируются обычным кредитным договором, в котором указываются цели, на которые выдается кредит, обеспечение, валюта, процентные ставки и иные условия, по которым достигается соглашение между сторонами. Банк-организатор помимо предусмотренных процентов получает также вознаграждение за организацию и руководство синдицированной сделкой. Участие кредитных организаций в подобных сделках связано с ограниченностью собственных ресурсов, а также с высоким и неопределенным риском по различным сделкам заемщиков, имеющих потребности в предоставлении больших сумм кредитов.

9) субординированный кредит, который также предоставляется предприятиям, срок предоставления которого составляет не менее пяти лет. Согласно статье 25.1 Федерального закона N 395-1, одним из определяющих критериев субординированного кредита является предоставление его на срок не менее пяти лет либо кредит предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен. Можно заметить, что в Федеральном законе N 395-1 не производится конкретизация отнесения субординированного кредита к той или иной категории срочности.

Вексель и вексельные обязательства

Вексель и вексельные обязательства

как разновидность заемных обязательств

относятся к кредитным (заемным) отношениям в экономическом смысле, а вексель является одним из способов оформления коммерческого кредита. Но юридически они вполне самостоятельны и регулируются специальным вексельным, а не общегражданским законодательством,

Вексель (от нем. wechseln – менять, обмениваться) является разновидностью ценной бумаги (ст. 143 ГК). Он содержит простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок (ч. 1 ст. 815 ГК, ст. 1 и 75 Положения о переводном и простом векселе 1937 г. )

• формой отсрочки уплаты денег (кредита в экономическом смысле).

• форму кредита, а также средство расчетов с контрагентами, но, разумеется, не средство платежа

• передача вексель «в уплату» долга = обещание уплатить его в будущем, т.е. по сути просьбу должника кредитору подождать с уплатой.

правила о договоре займа могут применяться лишь при отсутствии специальных норм вексельного законодательства (ч. 2 ст. 815 ГК), т.е. в субсидиарном порядке

(Витр, Белов – не могут, тк это самост тип гр-пр обязательств)

К вексельному законодательству относятся:

• Закон о переводном и простом векселе;

• Положение о переводном и простом векселе 1937 г., являющееся почти дословным воспроизведением текста Единообразного закона о переводном и простом векселях, в свою очередь составляющего Приложение № 1 к одной из международных (Женевских) вексельных конвенций (№ 358 от 7 июня 1930 г.)2, в которых участвовал СССР, а теперь участвует РФ

классической ценной бумагой и может быть составлен только на бумажном носителе (ст. 4 Закона о переводном и простом векселе).

строго формальным документом, а потому отсутствие в векселе хотя бы одного из необходимых по закону реквизитов лишает документ силы векселя - вексель должен быть поименован таковым в тексте документа, а не только в его заголовке («вексельная метка»), в противном случае он считается недействительным.

абстрактностью закрепленного в нем обязательства, т.е. независимостью от основания (каузы) его выдачи

При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом («протест векселя в неакцепте или неоплате»), суд по заявлению вексельного кредитора без судебного разбирательства и вызова сторон выносит судебный приказ = одновременно исполнительным документом (ст. 121, 122, 126 ГПК). Но безмотивное в теч 10 дн возражение должника  спор в суд порядке  ухудш полож кредитора по ср с Д. Займа, тк необх нотар удост протест

вправе потребовать от ответчика по иску уплаты процентов на обозначенную в нем сумму со дня срока платежа (в качестве платы за пользование чужими денежными средствами) и пени (в качестве санкции за просрочку оплаты) в размере учетной ставки, предусмотренной ст. 395 ГК

Срок платежа по векселю может устанавливаться

• указанием на определенный день

• по предъявлении «во столько-то времени от предъявления»).

• без указ времени  должен быть предъявлен к платежу в течение года со дня его составления

векселя могут быть выданы любым дееспособным гражданином или юридическим лицом, случаях, предусм. З., – и публично-правовым образованием