2. Предложения по совершенствованию законодательства

2.1. Необходимо пересмотреть Закон о страховании, законы об отдельных видах страхования (включая обязательное страхование), а также правоположения, регулирующие отношения в связи осуществлением отдельных видов обязательного страхования, включенные в иные федеральные законы, с целью приведения их в соответствие с ГК РФ. При этом следует исходить из приоритета ГК РФ, если иное не установлено самим Кодексом.

2.2. В интересах защиты более слабой стороны - гражданина, вступающего в страховые отношения в потребительских целях (страхователя, выгодоприобретателя), ГК РФ следует дополнить положением о том, что к отношениям по страхованию с его участием применяются общие положения Закона РФ "О защите прав потребителей" (за исключением санкций).

2.3. В п. 2 ст. 929 ГК РФ внести изменения, устраняющие тождество понятий "имущественный интерес" и "риск", которое следует из буквального прочтения действующей формулировки указанного положения Кодекса.

Так, абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно было бы изложить, например, следующим образом:

"По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, обусловленные:

1) риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риском гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательским риском (статья 933).".

2.4. В п. 2 ст. 947 ГК РФ иначе, чем это сделано в действующей редакции Кодекса, следует определить максимальный размер страховой суммы по договору страхования имущества, напрямую увязав его с размером (в стоимостном выражении) страхового интереса выгодоприобретателя. Кроме того, здесь же необходимо учесть и возможные случаи страхования имущества с непрерывно и поступательно изменяющейся (в период действия договора страхования) стоимостью.

2.5. Следует изменить формулировку п. 1 ст. 958 ГК РФ таким образом, чтобы досрочное прекращение договора страхования обусловливалось не исчезновением некоторых (отдельных, как это имеет место в действующей редакции указанной нормы Кодекса) элементов, составляющих содержание страхового интереса, как-то: возможность наступления страхового случая и существование страхового риска, а прекращением страхового интереса в целом, включая и такой его элемент, как исчезновение субъективной заинтересованности в сохранении объекта страховой охраны у страхователя, в пользу которого заключен договор страхования, или у выгодоприобретателя.

2.6. Необходимо п. 1 ст. 929 ГК РФ изложить в следующей редакции:

"По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами соответственно страхователя или выгодоприобретателя, а в случае страхования ответственности за причинение вреда - в связи с имущественными интересами страхователя или иного лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.".

2.7. В целях защиты страхователя (выгодоприобретателя), как правило, специальными познаниями в страховании не обладающего, закрепленный ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ подход, согласно которому при досрочном прекращении страхового обязательства страховщик обязан возвратить страхователю часть уплаченной им страховой премии, следует распространить на все случаи досрочного прекращения страхового обязательства. Это правило должно применяться, если иное не предусмотрено договором страхования.

2.8. Необходимо разработать и принять специальный закон, в котором были бы собраны нормы, отражающие особенности осуществления перестрахования. При этом в п. 2 ст. 967 ГК РФ следует внести изменения, согласно которым: 1) особенности регулирования отношений по перестрахованию в соответствии с Гражданским кодексом определяются Законом о перестраховании; 2) правила имущественного страхования, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по перестрахованию, если иное не предусмотрено Законом о перестраховании.

2.9. Следует полностью пересмотреть Федеральный закон "О взаимном страховании", изменив его концепцию в соответствии с требованиями ст. 968 ГК РФ, и восстановить п. 5 указанной статьи Кодекса, который был признан утратившим силу в связи с принятием Федерального закона "О взаимном страховании".