7780

120

истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Смомента расторжения договора банковского счета банк не вправе, за некоторыми исключениями, осуществлять операции по банковскому счету клиента.

Если клиент не явится за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо если банк в течение этого же срока не получит указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет, банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Федеральным законом от 02.12.2013 N 345-ФЗ были внесены изменения, уточнившие очередность удовлетворения требований при недостаточности денежных средств на банковском счете.

Ссоответствии с п.2 ст.855 ГК РФ в таких случаях списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание

иперечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Врегулирование договора банковского счета были внесены существенные

законодательные дополнения и изменения. Появились его новые разновидности .В частности Федеральным законом от 21.12.2013 №379-ФЗ был введен договор номинального счета, который может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

121

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам - бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом (п.1.ст.860.1 ГК РФ)

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Вслучае, если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда, списание денежных средств допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

Вслучае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара, если это предусмотрено договором номинального счета.

При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

Следующей новой разновидностью договора банковского счета выступает

договор счета эскроу

122

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (п.1, ст.860.7 ГК РФ) .

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье..

Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается.

При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии - в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Если иное не предусмотрено договором, закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств (п.1 ст.860 ГК РФ) Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.

Расчетные обязательства

Расчеты регламентируются главой 46 ГК РФ (ст.ст.861-885 ГК РФ). Безналичные расчеты производятся через банки и другие кредитные организации, в которых клиентам открыты банковские счета. Банки, обслуживающие плательщиков и получателями денежных средств состоят в корреспондентских отношениях между собой или с Банком России в лице его расчетно-кассовых центров. Безналичные расчеты осуществляются платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо.

Расчеты платежным поручениями – наиболее распространенная форма расчетов, в которых банк обязуется по поручению плательщика за счет его средств, находящихся на его счете перевести указанную денежную сумму на счет получателя в срок, установленный законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Поручение является действительным в течение десяти дней со дня выписки. При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк вправе уточнить его

123

содержание. Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежных сумм со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. На банк возложена обязанность информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. В этом случае банк оформляет требование об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст.849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня следующего за днем поступления в банк платежного документа. Если нарушение правил в совершении расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 295 ГК РФ.

Расчеты по аккредитиву. Ст. 867 ГК РФ определяет предмет, содержание

исубъектов обязательства, возникающего при использовании аккредитивной формы расчетов. Субъектами являются плательщик, банк-эмитент, получатель

иисполняющий банк. Во исполнение поручения плательщика, банк-эмитент открывает аккредитив, т.е. обязуется либо сам производить платежи получателю, либо уполномочить на это исполняющий банк.

Закон предусматривает следующие виды аккредитива: отзывный и безотзывный; покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный); подтвержденный аккредитив (ст.ст. 867-869 ГК РФ).

Безотзывный аккредитив-это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Отзывный аккредитив может быть отменен без согласия получателя средств.

Покрытый аккредитив – это аккредитив, при открытии которого банк- эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.

Непокрытый аккредитив – аккредитив, при открытии которого банк- эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство произвести платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива.

Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и акцепта платежа (ст.874 ГК РФ). Банк-эмитент получив документы от клиента начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. Исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для

акцепта, а требование платежа сделать не позднее срока платежа, указанного в документе. Инкассированные суммы должны быть немедленно перечислены исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Исполняющий банк удерживает из

124

инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Расчеты чеками. Основная особенность расчетов чеками связаны с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время ценной бумагой, содержащее ни чем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж, указанной в нем суммы чекодержателю (ст.877 ГК РФ). Участниками чекового правоотношения чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться. Денежное обязательство считается исполненным в момент получения чекодержателем платежа по чеку. Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного представления банку плательщику. Оплата инкассированного чека происходит в порядке исполнения инкассового поручения (ст.875 ГК РФ). Если банк отказывается оплатить чек, удостоверение этого факта может быть осуществлено совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом или отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате, а также отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен. Все обязанные по чеку лица солидарно отвечают перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека (ст.885 ГК РФ). Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ.

Договор хранения

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется сохранить переданную ей другой стороной (поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности (п.1 ст. 886 ГК РФ).

Договор хранения может быть как реальным, так и консенсуальным, как возмездным, так и безвозмездным, взаимным.

Предметом договора хранения являются фактические услуги по хранению, оказываемые хранителем поклажедателю.

Объектом услуг являются движимые вещи, как индивидуально определенные и так определенные родовыми признаками.

Сторонами являются хранитель и поклажедатель. На стороне хранителя может быть организация, для которой хранение является целью ее профессиональной деятельности, а также эту услугу может оказать гражданин или организация, для которой хранение на является целью ее деятельности.

Форма договора хранения определена ст.887 ГК РФ. Письменная форма обязательна для договора хранения, заключаемых между юридическими лицами; между юридическим лицом и гражданином; между гражданами, если стоимость объекта хранения не превышает 10 МРОТ. Прием вещи на хранение удостоверяется выдачей хранителем поклажедателю сохранной расписки, квитанции, простого или двойного свидетельства, либо номерного жетона.

125

Видами хранения являются хранение на товарном складе, в ломбарде, в камере хранения в транспортной организации, в гардеробе, в гостинице и в других местах временного проживания, вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

Договор прекращается по первому требованию поклажедателя возвратить вещь (ст.904 ГК РФ).За вред, причиненный утратой или повреждением вещи возмещается реальный ущерб и упущенная выгода либо сумма оценки, определенная при приемке ее на хранение (п.1 ст.()» ГК РФ).

Условия исполнения договора могут быть изменены хранителем с

хранение, если не докажет, что утрата, недостача, или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Основные понятия института страхования:

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Предметом договора страхования является услуга, которую оказывает страховщик страхователю.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки (п.1 ст. 954 ГК РФ).

126

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Не допускается страхование противоправных интересов, а также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Двойное страхование - страхование одного и того же интереса у нескольких страховщиков в случае когда общая стразовая сумма превышает страховую стоимость.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательства перед страхователем.

Форма договора страхования должна быть только письменной путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного только страховщиком (п.2 ст. 940 ГК РФ). Страховой полис - это документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ): страховой интерес;

страховой риск; страховая сумма, срок договора.

Срок договора страхования не может быть более одного года.

Исковая давность по договору имущественного страхования составляет два года; по договору личного страхования – по общему правилу, предусмотренному ГК РФ.

Виды страхования:

1.Имущественное страхование: страхование средств транспорта; страхование грузов; страхование финансовых рисков.

2.Личное страхование: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

3.Страхование ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности.

Формы страхования:

А). Обязательное страхование осуществляемое в силу закона (например, личное страхование пассажиров на всех видах транспорта; государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на военные сборы; сотрудников МВД, таможенных служб, МЧС, владельцев транспортных средств). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).

Б). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховой организацией и страхователем.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

-страховой случай наступил вследствие умысла страхователя;

127

-действия непреодолимой силы;

-убытки возникли вследствие изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

-страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Договор поручения

В соответствии со ст.971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Юридические действия – это любые действия, которые влекут за собой для доверителя определенные юридические последствия – возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Прежде всего к ним относится заключение договоров от имени и по поруению доверителя.

Отличительной особенностью данного вида договора от договора комиссии является совершение действий всегда от имени доверителя. Вследствие

этого, если какой-либо договор (купли-продажи, поставки и др.) заключается поверенным, в качестве стороны такого договора должен быть указан не поверенный, а доверитель, т.е. права и обязанности, возникающие из договоров, заключенных поверенным, возникают непосредственно у

доверителя.

Вознаграждение поверенного. В зависимости от характера поручения ГК РФ по-разному определяет общие правила о его возмездности.

Так, в соответствии с абз.2.п.1.ст.972 ГКРФ в тех случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному, если договором не предусмотрено иное. Это правило в частности применяется, если:

а) доверитель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель

которого оказание посреднических услуг по договорам поручения или комиссии входит в предмет его деятельности;

в)в других аналогичных случаях, в которых доверитель или поверенный либо и тот и другой заключают договор поручения в рамках своей хозяйственной (предпринимательской) деятельности.

В перечисленных случаях такой договор поручения считается возмездным даже при отсутствии в нем условия о вознаграждении. Доверитель в любом случае обязан оплатить поверенному его услуги. При этом размер вознаграждения определяется по правилам п.3.ст.424 ГК РФ (вознаграждение уплачивается после исполнения поручения по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги).

Если же предполагается, что поверенный будет оказывать посреднические услуги безвозмездно, об необходимо прямо указать в договоре. Если

доверителя уплатить вознаграждение, атакже определить его размер и порядок уплаты.

Кроме того, если поверенный действует в качестве коммерческого представителя, то он вправе в соответствии со статьей 359 ГК РФ удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю до момента оплаты его услуг. Удержание в данном случае выступает как способ обеспечения надлежащего исполнения доверителем его обязанности по уплате вознаграждения поверенному. Согласно ст. 184 ГК РФ, коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими

договора в сфере предпринимательской деятельности.

Обязанности поверенного

а)Поверенный обязан исполнять данное ему поручение лично. Он вправе передоверить исполнение поручения другому лицу (заместителю),если уполномочен на это доверенностью, либо вынужден к этому силою обстоятельств для охраны интересов доверителя (ст.187 и 976 ГК РФ).При этом доверитель вправе отвести заместителя, избранного поверенным. Если возможный заместитель поверенного поименован в договоре поручения, поверенный не отвечает ни за его выбор ,ни за ведение им дел. В том случае, если право поверенного передать исполнение поручения другому лицу в договоре не предусмотрено либо предусмотрен, но заместитель в нем не поименован, поверенный отвечает за выбор заместителя.

б) Поверенный обязан сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения, передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения.

в)После исполнения поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения поверенный обязан без промедления возвратить доверителю

поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо сделать такой запрос. Независимо от ситуации поверенный обязан, хотя бы и после совершения каких-либо действий, уведомить доверителя о допущенных

отступлениях.

Обязанности доверителя:

129

-выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения;

-без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;

-уплатить поверенному вознаграждение, если договор возмездный; обеспечить поверенного средствами, необходимыми для исполнения

поручения.

Прекращение договора поручения. Как правило, договор поручения прекращается надлежащим исполнением предусмотренных в нем обязательств поверенным и доверителем. Вместе с тем ст.977 ГКРФ предусматривает и другие основания прекращения договора поручения, в частности вследствие отмены поручения доверителем, а также отказа поверенного от исполнения договора. При этом доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время.

Кроме указанных оснований, договор поручения прекращается вследствие смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.В случае смерти поверенного его наследники обязаны известить доверителя о прекращении договора поручения и принять меры ,необходимые для охраны имущества доверителя, в частности сохранить его вещи и документы, а затем передать это имущество доверителю. Такая же обязанность лежит на ликвидаторе юридического лица, являющегося поверенным. 9ст.979 ГК РФ).

В соответствии со ст.978 ГК РФ, если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе.

Что касается возмещения убытков, причиненных отменой поручения или отказом от его исполнения, то действуют следующие правила:

-отмена доверителем поручения не является основанием для возмещения убытков, причиненных поверенному прекращением договора поручения;

-отказ поверенного от исполнения поручения доверителя не является основанием для возмещения убытков, причиненных доверителю прекращением договора, за исключением случаев отказа поверенного в условиях, когда доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы.

Договор комиссии

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить дону или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента (ст.990 ГК РФ).

По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке.