!!!Экзамен зачет 2024 год / NIS_Zachet

обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения. ( А договор займа, по которому на стороне займодавца выступает гражданин, является реальным (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ)

*Н. Н. Захарова полагает, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договор. Д. А. Медведев предлагает рассматривать такой договор заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождающимся правом на односторонний отказ от исполнения договора в соответствии со ст. 821 ГК. В.В. Витрянский считает консенсуальность одним из видообразующих признаков, отличающих кредитный договор от договора займа.

Кредитный договор всегда является возмездным ( в отличие от займа, который может быть как возмездным,

так и безвозмездным (ст. 809 ГК РФ). Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Кредитный договор не являетсся публичным.

Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ этот договор должен быть заключен в письменной форме ! Несоблюдение письменной формы делает его абсолютно недействительным, ничтожным.

На практике кредитные договоры заключаются в форме единого документа за подписями уполномоченных лиц, представляющих кредитора и заемщика.

Но может быть и путем обмена документами. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю.

Cущественное условие в договоре - предмет, которым могут быть только денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования. Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

К существенным условиям кредитного договора относятся условия:

-о сумме кредита;

-сроке и порядке его предоставления заёмщику;

-размере процентов за пользование кредитом;

-сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий может отсутствовать волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым

Право кредитора на отказ.

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, однако согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, в отношении заемщика инициирована процедура банкротства или привлечение его к ответственности).

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Виды кредитных договоров.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели ( целевой кредит), к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

Кредит по одному договору может быть представлен несколькими кредиторами одновременно (синдицированное кредитование). Несколько кредиторов (синдикат кредиторов) обязуются согласованно друг с другом предоставить заемщику денежные средства в размере и сроки, предусмотренные договором для каждого кредитора, а заемщик обязуется возвратить их и уплатить за их использование проценты и иные платежи, предусмотренные договором. Важную особенность синдицированного кредитования составляет индивидуальность требований каждого из кредиторов к должнику в рамках одного договора. По общему правилу каждый из них связан только своим обязательством и может требовать от заемщика возврата суммы, пропорциональной своей доле в его общем долге. Требования кредиторов в силу Закона о синдицированном кредите являются долевыми, а не солидарными (п. 2 ст. 322 ГК).

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

30. Обязанности сторон по кредитному договору и последствия их нарушения.

Вотличие от договора займа обязанности по кредитному договору лежат на обеих сторонах.

Всоответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

— при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности заемщика);

— в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита.

Данной обязанности кредитора противостоит соответствующее право заемщика — требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом или договором: в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в надлежащий срок и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора.

Момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК) - основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу полученной сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда договор заключен с неопределенным сроком (срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования), сумма займа по общему правилу должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;

-последствия просрочки (ст. 811 ГК) - В соответствии со ст. 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами взимаются проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ подлежат уплате независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, то есть процентов за пользование займом.

-Условием договора займа может быть предусмотрена обязанность заемщика по обеспечению возврата займа (ст. 813 ГК) - за неисполнение указанной обязанности по обеспечению возврата займа по общему правилу предусмотрена санкция в виде предоставления кредитору права требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, которые уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ

Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами: требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

В определенных случаях кредитор приобретает право требовать досрочного исполнения договора: в случаях, предусмотренных ГК РФ либо другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Так, статья 431.2 ГК РФ устанавливает, что стороны могут в свои договоры включать заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения. Если заверения об обстоятельствах, на которые полагается вторая сторона, были недостоверными, то вторая сторона вправе отказаться от договора, если заверения имеют существенное значение.

Так, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Можно назвать также такие основания, как:

-нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

-невыполнение договорных обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).

Ответственность заемщика по кредитному договору

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору.

При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ)

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора.

Ответственность банка по кредитному договору

Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ).

Другие обязанности банка, установленные кредитным договором, также должны соблюдаться в соответствии с его условиями. Например, если кредитный договор предусматривает обязанность банка включить заемщика в программу страхования, выгодоприобретателем по которой является банк, при неисполнении банком этой обязанности заемщик вправе взыскать с банка убытки, возникшие вследствие невозможности погашения остатка кредитной задолженности за счёт страхового возмещения (определение ВС РФ от 12.01.2016 N 24- КГ15-12). Также имеются судебные решения о взыскании с банка убытков, причиненных несвоевременной выдачей закладной заемщику, исполнившему обязательства по кредитному договору (решение Свердловского райсуда г. Перми Пермского края от 21.10.2021 N 2-3711/2021).

31. Особенности заключения кредитных договоров с участием физических лиц, не связанных с осуществлением заёмщиком предпринимательской деятельности (договоров потребительского кредита).

Потребительский кредит — это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщикугражданину для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Регулируется Федеральным законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» 2013 г

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом «О потребительском займе».

заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

кредитор - кредитная организация, некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов; лица, осуществляющие предоставление потребительских кредитов (займов), и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Общий контроль над субъектами профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов осуществляет Центральный банк РФ.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения К этой части условий договора применяются правила о договорах присоединения (ст. 428 ГК РФ). Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, приоритет имеют индивидуальные условия договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Договор может быть заключен в том числе путем обмена документами, подписанными электронными подписями сторон, которые направляются посредством сети Интернет (ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (п. 8 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)). В случае нарушения указанного срока договор не считается заключенным.

В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 статьи 7 ФЗ - №353 , договор не считается заключенным.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (п. 3 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), обязательных для включения в договор, приведен в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

К индивидуальным условиям договора относятся, в частности:

-сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

-срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

-твердая процентная ставка в процентах годовых либо порядок определения переменной процентной ставки;

-количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

-ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

-способ обмена информацией между кредитором и заемщиком; а также некоторые иные условия.

Как следует из п. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), индивидуальные условия договора должны быть отражены в виде таблицы, форма которой предписывается нормативным актом Банка России ( (указание от 23.04.2014 N 3240-У)) , начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом обязательным реквизитом документа, оформляющего договор потребительского кредита (займа), является размещение в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями полной стоимости потребительского кредита (займа), нанесенной прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость потребительского кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом, включение в него положений, противоречащих закону (например, о начислении неустойки в повышенном

размере по сравнению с тем, который предусмотрен законом), является недопустимым и нарушает право потребителя на заключение договора на условиях, соответствующих закону. Поэтому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей»).

32. Условия и обязанности сторон кредитных договоров с участием физических лиц, не связанных с осуществлением заёмщиком предпринимательской деятельности (договоров потребительского кредита)

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения К этой части условий договора применяются правила о договорах присоединения (ст. 428 ГК РФ). Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, приоритет имеют индивидуальные условия договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе.

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), обязательных для включения в договор, приведен в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. К индивидуальным условиям договора относятся, в частности:

-сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

-срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

-твердая процентная ставка в процентах годовых либо порядок определения переменной процентной ставки;

-количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

-ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

-способ обмена информацией между кредитором и заемщиком;

а также некоторые иные условия.

Как следует из п. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), индивидуальные условия договора должны быть отражены в виде таблицы, форма которой предписывается нормативным актом Банка России ( (указание от 23.04.2014 N 3240-У)) , начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом обязательным реквизитом документа, оформляющего договор потребительского кредита (займа), является размещение в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями полной стоимости потребительского кредита (займа), нанесенной прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость потребительского кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом, включение в него положений, противоречащих закону (например, о начислении неустойки в повышенном размере по сравнению с тем, который предусмотрен законом), является недопустимым и нарушает право потребителя на заключение договора на условиях, соответствующих закону. Поэтому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей»).

Закон уделяет большое внимание информационным обязанностям кредитора по ознакомлению именно с общими условиями договора, которые уже нельзя впоследствии изменить. Дополнительные информационные обязанности возлагаются на кредитора, когда потребительский кредит составляет значительную сумму. Согласно п. 8 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа), которая рассчитывается по специальной формуле. Информация о полной стоимости потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Полная стоимость потребительского кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин - 292 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале

Согласно п. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об общих условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): наименование кредитора; требования к заемщику, которые установлены кредитором; сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита; суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

способы предоставления потребительского кредита (займа); процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); ответственность и т.д

Что касается информации, которая должна предоставляться заемщику после заключения договора, то согласно п. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите (займе) после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2)даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3)иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Предоставление информации по просроченной задолженности. Так, согласно п. 4 ст. 10 Закона о потребительском кредите (займе) информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Согласно п. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Это правило в целом соответствует положениям п. 2 ст. 821 ГК, который содержит аналогичное положение.

Однако закон идет дальше и допускает возможность отказа от выданного кредита уже после того, как он был выдан. Так, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 2 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).

Нарушение заемщиком условий.

Вслучае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Вслучае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Досрочное расторжение кредитором.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

33. Понятие и правовая природа договора финансирования под уступку денежного требования.

Цель финансирования под уступку требования заключается в «укорачивании» кредитной цепочки. Вместо предоставления кредита в расчете на то, что он будет погашен клиентом после реализации его права требования к третьему лицу, банк передает клиенту денежные средства (кредит) и погашает его путем получения от клиента права денежного требования к третьему лицу и последующей реализации полученного требования. Экономический интерес уступающей стороны состоит в оперативном получении денежных средств, необходимых для хозяйственной деятельности, а также частичном или полном освобождении от риска неплатежеспособности должника.

Согласно ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор)

обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

-передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

-осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

-осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

-осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

В отличие от договора цессии в рамках договора финансирования под уступку денежного требования может быть передано только право требования, носящее денежный характер и вытекающее из основного договора, который в большинстве своем связан с предпринимательской деятельностью клиента.

Кроме того финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух указанных в 824 статье действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, тогда как при уступке требования лицо, которому уступается право - цессионарий дополнительных обязанностей не имеет. Таким образом, можно говорить о договоре факторинга как о рамочном соглашении?.

Данный договор может быть заключен как по модели консенсуального (когда обе стороны принимают на себя обязанности, соответственно, по передаче денежных средств и по уступке денежного требования), так и по модели реального договора (Заключается договор с фактором после поставки товара поставщиком покупателю, уступка права требования не обязанность, а момент заключения договора).

Консенсуальный договор финансирования под уступку требования является взаимным. Что касается реального договора, то он по общему правилу носит односторонний характер. Исключение составляют случаи, предусмотренные п. 2 ст. 824 ГК, когда договором на финансового агента возлагаются обязанности по оказанию клиенту дополнительных услуг.

Рассматриваемый договор является возмездным, поскольку исполнение каждой из сторон своих обязанностей обусловлено встречным имущественным предоставлением контрагента. При этом в качестве вознаграждения финансового агента выступает разница («дисконт») между номинальной стоимостью уступаемого клиентом требования и размером предоставляемого финансирования

В рамках данного договора денежные требования обычно уступаются финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту соответствующих денежных средств, выступая, по сути, в качестве способа возврата клиентом кредита (схема «покупки»). Наряду с этим, абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК предусматривает возможность использования уступки денежного требования и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом.

Сторонами договора являются финансовый агент и клиент. Статья 825 ГК ограничивает круг лиц, способных выступать в качестве финансового агента. Эту роль могут выполнять любые коммерческие организации. Относительно фигуры клиента могут выступать любые субъекты.

Предмет (денежные требования (существующие или будущие), к третьему лицу, уступаемые финансовому агенту; действия финансовового агента, связанные с этими денежными требованиями, предоставление клиенту услуг финансовового агента) (пп. 1, 2 ст. 824, п. 1 ст. 826 ГК РФ)

Предметом уступки по договору факторинга могут быть денежное требование:

-по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);

-по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

Денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга, если иное не установлено таким договором. При этом будущее требование переходит к финансовому агенту (фактору) с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит

позднее. Если договор факторинга заключен ранее момента перехода денежного требования к финансовому агенту (фактору), дополнительное оформление перехода денежного требования не требуется (ст. 826 ГК РФ).

Условие о предмете считается согласованным, если договор финансирования содержит указание на признаки уступаемого требования, достаточные для его идентификации. Существующее требование должно быть отражено в договоре с той степенью конкретности, которая позволила бы выделить его из ряда других требований уже в момент заключения договора.

Предмет договора финансирования может не ограничиваться только уступаемым денежным требованием и денежной суммой, предоставляемой клиенту. Договором на финансового агента может быть возложено оказание клиенту дополнительных финансовых и коммерческих услуг (п. 2 ст. 824 ГК), например, ведение бухгалтерского учета, обработка и выставление счетов и т. п. Договор, содержащий подобные условия, следует считать смешанным, а к отношениям сторон применять, наряду с правилами гл. 43 ГК, нормы о возмездном оказании услуг (поручении, агентировании и проч.).

Существенными условиями договора финансирования под уступку денежного требования являются условия о сумме финансирования и о денежных требованиях, приобретаемых финансовым агентом.

В гл. 43 ГК не содержится специальных указаний относительно формы договора финансирования под уступку денежного требования. Однако с учетом того, что в качестве финансового агента выступает предприниматель, договор финансирования под уступку должен быть заключен в письменной форме (подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК)

Специфика договора факторинга заключается в том, что в нем могут быть предусмотрены такие обязанности финансового агента как оплата цены приобретенных им денежных требований, по предоставлению клиенту займа (кредита) или по оказанию клиенту услуг.

В таких случаях в соответствии с п. 5 комментируемой статьи будут субсидиарно (дополнительно) применяться правила соответственно о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг

34. Виды факторинга. Обеспечительный факторинг.

Уступка денежных требований осуществляется в форме;

1)Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг.

Продавец (клиент) уступает свое право требования к третьему лицу (должнику) с целью получения за это от покупателя (фактора) платы, которая обычно меньше суммы уступаемого денежного долга. При этом покупатель (фактор) принимает на себя риск неплатежеспособности третьего лица (должника), а потому требует снижения цены, или дисконта, полученного права требования.

Для квалификации такого договора в качестве факторинга, а не обычной купли-продажи (права требования) покупатель (фактор) наряду с денежным предоставлением в пользу продавца (клиента) обязан оказать ему определенные услуги связанные с учетом денежных требований клиентов и услуги по осуществлению прав ( в том числе обеспечительных) клиента из числа предусмотренных подп. 1-4 п. 1 ст. 824 ГК . Если фактор не смог добиться от должника уплаты необходимой суммы, этот риск лежит на факторе, если договором не предусмотрено, что клиент-цедент поручается за исполнение должником обязательств по уступленному требованию. Фактор не может потребовать от клиента разницы между полученной от должника суммы и суммой, уплаченной ранее фактором клиенту. За действительность договора между клиентом и дебитором отвечает клиент.

2) Обеспечительная уступка права требования с оказанием дополнительных услуг.

Обеспечительная уступка права требования имеет целью обеспечение возврата займа путем передачи заемщиком (клиентом) актива в виде права требования в обладание займодавцу (фактору) (титульное обеспечение). Последний может обратить на него взыскание при неисполнении заемщиком (клиентом) своего обязательства.

В таких случаях обязательство клиента перед финансовым агентом (фактором) считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должник исполнил свое обязательство перед финансовым агентом