!!!Экзамен зачет 2024 год / NIS_Zachet

Статьей 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» императивно закреплено право на привлечение вкладов физических лиц исключительно кредитными организациями, наделенными статусом банка. Данная норма устанавливает регулирование исключительно в отношении вкладчиков – физических лиц, поэтому имеет узконаправленное действие, в отличие от главы 44 ГК РФ, регулирующей отношения со всеми вкладчиками: физическими и юридическими лицами. Поэтому применение термина «кредитные организации» в главе 44 ГК РФ представляется наиболее правильным с точки зрения юридической техники.

Правом привлекать вклады физических лиц обладают кредитные организации, имеющие статус банка (ч. 2 ст. 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности») и получившие банковскую лицензию на их осуществление.

Другой стороной в договоре банковского вклада закон называет вкладчика. В данном качестве могут выступать любые дееспособные граждане и юридические лица. Рассматривая банковские вклады с участием этих субъектов, В. В. Витрянский приходит к выводу о существовании двух разновидностей этого договора, в зависимости от того, кто выступает на стороне вкладчика1. Ученый называет признаки договора с участием физических лиц, которые следует признать видообразующими: признание публичным договора банковского вклада с гражданином; применение к вкладчикам – физическим лицам положений Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. No 2300-1.Помимо вышеуказанных признаков, В. В. Витрянский называет императивно предоставленную законом возможность получить денежные средства, размещенные во вклад, по первому требованию вкладчика (исключая вклады, предусмотренные п. 3 ст. 844 ГК РФ). Банковские вклады, размещенные юридическими лицами, не имеют особенностей правового регулирования, в отличие от вкладов граждан. Поэтому к ним должны применяться общие положения об обязательствах.

Л. Г. Ефимова, исследуя указанную договорную конструкцию, также выделяет вклады юридических и физических лиц, отмечая, что они имеют разный правовой режим. Помимо отмеченных В. В. Витрянским особенностей вкладов физических лиц, Л. Г. Ефимова дополнительно указывает следующие особенности:

–наличие возможности возврата вкладов физических лиц наличными денежными средствами или в безналичной форме, в том числе посредством перечисления третьим лицам;

–возможность досрочного истребования вкладов физическим лицом, за исключением вкладов, указанных в пункте 3 статьи 844 ГК РФ;

–установленные для банков законом запреты в отношении вкладчиков – физических лиц: на одностороннее сокращение срока, на который внесен вклад, введение нового или увеличение существовавшего комиссионного вознаграждения, снижение размера процентов по действующему договору, уменьшение процентной ставки по договору банковского вклада, изменение обусловленных договором процентов по вкладу, удостоверенному сберегательным сертификатом.

ГК РФ Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1.Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено

всоответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2.В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

42 Условия договора банковского вклада и порядок их изменения

По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить ее и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада реальный, поскольку считается заключенным и порождает права и обязанности сторон с момента внесения в банк денежной суммы (вклада), возмездный, так как ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным, и односторонний, так как порождает у вкладчика только право требовать возврата вклада и выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Договор банковского вклада, условия которого определяются банком в формулярах или стандартных формах и могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору, в целом при знается договором присоединения (п. 1 ст. 428 ГК). Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается также публичным (ст. 426 ГК), не обладая, однако, этим свойством, если вкладчиком является юридическое лицо. Таким образом, законом установлена обязанность банка по оказанию депозитных услуг гражданам, отказ от которых не допускается. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать его принудительного заключения, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения вклада. На отношения банка и гражданина-вкладчика распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ No 17)1.

Кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банков ского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях, предусмотрен ных законом (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации незаконных доходов).

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Основными правами вкладчика и корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов (в соответствии с п. 1ст. 834 ГК банк по просьбе вкладчика-гражданина должен произвести перечисление денежных средств на указанный им счет).

Верховный суд РФ запретил банкам в одностороннем порядке ухудшать условия для вкладчиков, в том числе урезать размер бонусов: по собственной инициативе банк имеет право лишь улучшить положение своих клиентов.

Высшая инстанция при этом подчеркнула, что наличие в договоре условий, что банк может менять условия выплат, как ему вздумается, нарушает права потребителей и не может считаться справедливым.

Позиция ВС

«Если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, то право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне», — напоминает ВС.

Он также ссылается на постановление Конституционного суда РФ, который разъяснил, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (№4-П от 23 февраля 1999 года).

Права клиентов банка защитил и Пленум Верховного суда РФ, указавший, что предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзацы 2 и 3 пункта 10 постановления от 22 ноября 2016 года №54).

«Исходя из буквального толкования указанных норм права, корреспондирующих положения статьи 29 закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», банку предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия договора банковского вклада, которые улучшают положение вкладчика и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения вкладчика», —подчеркивает высшая инстанция.

ВС также считает необходимым учитывать, что заключённый между сторонами договор являлся типовым, с заранее определёнными условиями, с которыми вкладчик знакомился при его подписании. При этом вкладчик как сторона в договоре лишён возможности влиять на его содержание.

«Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет установленные законом права потребителя, что не было учтено судом апелляционной инстанции», — отмечается в определении.

43. Порядок заключения и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка и сберегательный сертификат.

Сберегательный Являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт

идепозитный внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем

сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

44. Обязанности банка по договору банковского вклада. Обеспечение возврата вклада

Банк обязан:

•принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;

•возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в сроки и на условиях договора (ст. 834 ГК РФ);

•соблюдать банковскую тайну;

•обеспечить возврат займа (840 ГК РФ);

•иные обязанности, предусмотренные сторонами в договоре;

Обеспечение возврата вклада:

Если вкладчиком является гражданина, то банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования вкладов (по ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»)

Страховым случаем для этих целей признается:

1.отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России

2.введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности.

Если вкладчиком является юридическое лицо, то способ обеспечения возврата вклада определяется в договоре банковского вклада (если договор удостоверен депозитным сертификатом, то применение системы обязательного страхования вкладов исключено).

45. Защита прав вкладчиков-граждан в договоре банковского вклада

Гражданское законодательство защищает права граждан-вкладчиков следующими способам:

1.Система обязательного страхования вкладов. В ст. 1 ФЗ о страховании вкладов говорится: «целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации. При наступлении страхового случая АСВ вернет вкладчику вклад в пределах страховой суммы.

2.Признание договора банковского вклада с гражданином публичным договором, также является своего рода гарантией и превентивной мерой дискриминации и несправедливого выбора банком своих клиентов.

3.п. 2 ст. 835 ГК РФ предусматривает, что в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также

уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

4.п. 2 ст. 837 ГК РФ - по договору клада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Такое требование предусмотрена как для вкладов до востребования, так и для срочных вкладов и тоже призвано защитить права граждан.

46. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах

По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе

драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме,

эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на

наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные ГК РФ, в том числе правила абз. 7 п.1 ст. 64 ГК РФ.

К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила п. 1 ст. 840 ГК РФ об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

47. Понятие, правовая природа и условия договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это финансовый договор, который заключается между банком или другой кредитной организацией, обладающей банковской лицензией Банка России, с одной стороны, и гражданами или организациями с другой.

Есть мнение, что по своей правовой природе все договоры банковского счета являются самостоятельными договорами поручения о проведении соответствующих банковских операций по счету в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены договором и законодательными нормами. Однако, углубляясь в юридические тонкости, можно отметить, что договору банковского счета свойственен смешанный правовой характер, что выражается в содержании в нем элементов и договора займа (заемщиком выступает кредитная организация, поскольку она пользуется временно свободными денежными средствами), и агентского договора (выполнение поручений клиента).

Существенные 1. Условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка по условия списанию и зачислению средств, совершению иных операций по счету клиента.

Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства или драгоценные металлы, с которыми осуществляются банковские операции.

2.Цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг;

3.Сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

48.Права и обязанности сторон договора банковского счета. Зачет встречных требований банка и клиента.

Обязанности Банка.

1.Принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета путем совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида в соответствии с законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3.Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более краткий срок не предусмотрен самими договором.

4.Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом банковскими правилами или обычаями делового оборота.

5.Банк обязан не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента.

6.Банк уплачивает проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента в размере, определяемом договором банковского счета.

Права Банка:

1.Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

2.Банк имеет право кредитования счета (при допустимости такого права договор банковского счета)

3.Банк вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета. Остаток денежных средств на счете выдается его владельцу или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего заявления клиента.

Обязанности Клиента

1.Соблюдать действующее законодательство и банковские правила.

2.Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом.

3.Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (если договор возмездный) в случаях и на условиях, предусмотренных договором. Плата за услуги банка взимается банком по истечении каждого квартала из денежных сумм владельца счета, если иное не предусмотрено договором.

Права Клиента

1.Клиент вправе самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счете в банке. Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

2.Давать распоряжения о списании денежных средств.

3.Требовать от банка возмещения убытков при разглашении банковской тайны.

4.Клиент вправе предоставлять банку документы, удостоверяющие права третьих лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета. Удостоверение прав по распоряжению денежными суммами на счете может быть осуществлено электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

5.Расторгнуть договор в любое время. Основанием расторжения является заявление клиента (остаток денежных средств выдается клиенту или перечисляется на иной указанный им счет не позднее 7 дней после предъявления соответствующего требования).

Зачет встречных требований банка и клиента

Ст. 853 ГК РФ:

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка

(статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

49. Особенности порядка заключения договора банковского счета.

Ст. 846 ГК РФ:

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (понуждение к заключению договора в обязательном порядке)

50. Виды банковских счетов. Договор счета эскроу.

Виды банковских счетов в зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами

Участники

1)Депонент – тот, кто вносит средства на счет.

2)Бенефициар – кто получает деньги, исполнив свое обязательство по договору.

3)Эскроу-агент – тот, кто депонирует деньги или имущество на счете.

Эскроу-агент — независимая сторона, которая выступает гарантом сделки, контролирует ее и определяет, выполнены ли требования договора между депонентом и бенефициаром. Что именно является доказательством выполнения этих требований, обычно решают сами стороны сделки.

Открывать счета эскроу в России имеют право только банки. Если у гаранта нет официального статуса кредитной организации, то он имеет право депонировать деньги или ценные бумаги, только открывая специальные номинальные счета.

Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару.

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

Ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами,

находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье.

Зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается.

При возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии - в течение 10 дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

51. Договор номинального счета.

Открываются владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу (лицам) - бенефициару (бенефициарам).

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

В случаях, предусмотренных законом, владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, при этом в отношениях с банком такое лицо обязано всякий раз указывать, что действует в качестве владельца счета или в качестве бенефициара:

1. Расчеты по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, осуществляются оператором электронной платформы с использованием номинального счета, бенефициарами по которому являются пользователи электронной платформы. Оператор электронной платформы может выступать в качестве одного из бенефициаров, если это предусмотрено федеральным законом, регулирующим деятельность соответствующего оператора электронной платформы.