!!!Экзамен зачет 2024 год / NIS_Zachet

2. Оператор обмена цифровых финансовых активов может выступать в качестве одного из бенефициаров по договору номинального счета в случае, если предусмотренное правилами обмена цифровых финансовых активов его вознаграждение за совершение сделок с цифровыми финансовыми активами путем сбора и сопоставления разнонаправленных заявок на совершение таких сделок и (или) участия за свой счет в сделке с цифровыми финансовыми активами в качестве стороны такой сделки в интересах третьих лиц зачисляется на указанный номинальный счет.

Существенное условие - указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

▪Порядок и условия заключения

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения или обмена электронными документами либо иными данными.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения:

1.лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;

2.лиц, с согласия которых совершаются операции по счету;

3.документов, являющихся основанием совершения операций;

4.иных обстоятельств.

Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда. Списание денежных средств с номинального счета допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

▪Изменение и расторжение

Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

В случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара.

Если владельцем номинального счета является опекун или попечитель бенефициара, при прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя такой владелец номинального счета заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара. При прекращении опеки или попечительства в случаях, предусмотренных законом, в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета прекращается, остаток денежных средств по заявлению бенефициара выдается ему или перечисляется на другой его банковский счет.

При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

52. Договор публичного депозитного счета.

По договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

▪Требования к банку

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей. В

течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы.

По договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций

владельца публичного депозитного счета установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом.

Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка.

По публичному депозитному счету на основании поручения (распоряжения) владельца счета могут

совершаться операции по перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту либо по его указанию другому лицу.

Совершение иных операций по публичному депозитному счету и кредитование счета (статья 850) не допускаются, если иное не предусмотрено законом.

▪Ответственность

Владелец публичного депозитного счета несет ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по такому счету с нарушением правил о депонировании, установленных законом.

Банк не несет ответственности перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету на основании поручения (распоряжения) владельца счета с нарушением установленных законом правил о депонировании, за исключением случая, когда банк не исполнил установленную в соответствии с законом обязанность по контролю за использованием денежных средств на счете.

▪Проценты

За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Проценты уплачиваются банком в размере, который обычно уплачивается банком по вкладам до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором публичного депозитного счета.

Выплата депонированных для бенефициара денежных средств, а также их возврат депоненту осуществляется с учетом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированных денежных средств на публичный депозитный счет до их выплаты бенефициару или возврата депоненту за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счета.

Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускаются. Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счета.

В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица) или сложения им (прекращения) своих полномочий владелец публичного депозитного счета заменяется на

другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела нотариуса (иного лица), являвшегося владельцем счета.

В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие публичного депозитного счета, владелец такого счета заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в п. 2 и 4 ст. 859 ГК.

53. Договор совместного банковского счета.

Договор совместного банковского счета – это договора счета с несколькими клиентами (совместный счет).

Такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации (+ присутствует множественность лиц на стороне клиента).

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях,

определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).

Поскольку совместный счет является разновидностью банковского счета, то основные условия будут

вытекать из общих положений о банковских счетах.

Клиенты должны оплачивать услуги банка, если это предусмотрено договором. Зачастую оплата услуг производится из денег, которые в данный момент находятся на счете. Оплата банковских услуг должна осуществляться в равных долях из средств, принадлежащих каждому из совкладчиков.

Также клиенты имеют свободу определения субъектного состава совместного счета, то есть они имеют право самостоятельно определять кто войдёт в состав владельцев совместного счёта, кто имеет право пользоваться счетом и предъявлять требования к банку исходя из субъектного состава счета.

Договором можно предусмотреть порядок распоряжения совместным счетом и вкладом. Возможно предусмотреть коллективный и индивидуальный порядок распоряжения.

1.При коллективном распоряжении владельцы должны давать распоряжения банку совместно, все совладельцы счета и вклада должны дать согласие на совершение определенной банковской операции. Это касается абсолютно всех банковских операций и инструкций для банка.

2.При индивидуальном режиме распоряжения совместным банковским счетом и вкладом каждый из совкладчиков имеет право самостоятельно без получения согласия других клиентов осуществлять различные операции со счетом, и в данном случае банк обязан исполнить поручения любого из совкладчиков.

Если банком получено несколько инструкций, он обязан исполнять ту, которая была получена раньше. Каждый из совкладчиков имеет право в полной мере пользоваться правами по распоряжению счетом.

Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета.

Договор совместного счета супругов

Поскольку договор заключается супругами, он будет иметь некоторые особенности, связанный с правовым статусом супругов, поскольку в данном случае речь будет идти о денежных средствах, полученных в браке,

которые будут являться совместно нажитым имуществом, так как согласно пункту 2 статьи 34 СК РФ к совместному имуществу будут относиться доходы каждого из супругов.

Права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Следствием этого является то, что любой из супругов может давать поручения относительно совместного счёта, и у банка возникнет обязанность их выполнить, поскольку согласие второго супруга предполагается.

В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них

54. Основания и порядок прекращения договора банковского счета.

(А) по требованию клиента

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

(Б) по требованию банка

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета:

1.При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося ИП, и операций по этому счету.

Банк должен предупредить клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

2.При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - ЮЛ или ИП.

Банк должен предупредить клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3.Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

▪когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

▪при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 ст. 858 ГК РФ*.

* Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (п. 3 ст. 858 ГК РФ).

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

55. Право клиента в договоре банковского счета на распоряжение денежными средствами и основания ограничения этого права. Группа банковских счетов.

1.Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них

аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

2.Основания ограничения распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

1)При отсутствии распоряжения клиента.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

2)При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановленит операций по счету

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. 3).

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

3.Группа банковских счетов

С 1 июня 2018 г. в ГК РФ появилась новая форма внутригруппового займа - группы банковских счетов, когда все или некоторые банковские счета одного или нескольких лиц (физических или юридических) могут объединяться в одну группу счетов.

Такая группа создается для перечисления денежных средств при их недостаточности на счете одного из участников группы или при недостаточности денежных средств на одном из счетов, входящих в группу и принадлежащих одному лицу.

В доктрине оспаривается необходимость введения в правовое поле группы банковских счетов из-за ее предполагаемого сходства и возможности ее замены иными правовыми конструкциями, в частности возложением исполнения обязательства на третье лицо.

Правовое регулирование группы банковских счетов (далее - группа БС) представлено всего лишь двумя предложениями в п. 3 ст. 847 ГК РФ. В них устанавливается цель создания таких групп: для финансирования при недостаточности денежных средств на банковском счете клиента. Самого понятия группы БС не дается.

Исходя из буквального толкования п. 3 ст. 847 ГК РФ, все или некоторые банковские счета одного или нескольких лиц - как физических, в том числе ИП, так и юридических - могут объединяться в одну группу счетов. Причем такие счета могут находиться как в одном банке, так и в разных банках. Группа БС представляет собой один из механизмов внутригруппового займа.

При недостаточности денежных средств на одном из счетов (дефицитный счет) поручение клиента на перечисление (списание) по счету исполняется банком за счет остатка денежных средств на других счетах (ликвидные счета), включенных в группу. Такая операция совершается за счет собственных средств клиента (клиентов), счета которых объединяются в группу, поэтому она не является кредитованием (овердрафтом).

Банк не предоставляет свои денежные средства, а только перераспределяет потоки собственных средств клиентов (клиента) внутри группы в соответствии с условиями договора банковского счета, предусматривающими создание группы БС.

▪Сравнение с возложением обязанности на третье лицо

Влитературе есть мнение, что в создании группы БС нет необходимости, так как можно возложить исполнение обязательства на третье лицо. Если у нескольких лиц (например, компаний внутри холдинга) есть счета в одном банке и у одного из них, у которого достаточно денежных средств на счете, возникнет потребность совершить платеж в интересах другого лица, у которого недостаточно средств на счете, то "это легко можно реализовать имеющимися гражданско-правовыми средствами (например, возложением исполнения обязательства на третье лицо и т.д.)"

Возложение исполнения обязательства на третье лицо регулируется в основном ст. 313 ГК РФ. Имеется также ст. 403 ГК РФ, в которой речь идет об ответственности должника за действия третьих лиц.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ для создания группы БС необходимо заключить договор о создании группы БС, тем более если объединяются счета нескольких лиц. У участников договора о создании группы БС можно выделить два вида обязательств, или две группы правоотношений: внутренние и внешние.

•Внешние правоотношения возникают у участника группы БС со своими контрагентами, например по договору поставки, подряда и т.д., к которым иные участники группы БС, как правило, непричастны.

•Внутренние правоотношения участника группы БС возникают с иными участниками группы в связи с заключением договора о создании группы БС, и данные отношения существуют наряду с иными обязательствами каждого участника группы.

Сходство исполнения обязательства путем участия в группе БС с возложением исполнения обязательства на третье лицо выражается в следующем:

1.При возложении исполнения обязательства с лица, возложившего исполнение, не снимается ответственность. То есть по основному обязательству с кредитором должник, возложивший исполнение, продолжает нести ответственность, так как он остается стороной договора. В группе БС при объединении в ней счетов нескольких лиц каждое лицо также остается ответственным по своим обязательствам.

2.Если исполнение обязательства возложено должником на третье лицо, то кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника указанным третьим лицом (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Так же и в группе БС - кредитор одного из участников группы может даже и не подозревать о том, что счет должника состоит в группе БС. Банк, перераспределяя денежные средства внутри группы БС, не только не ждет разрешения на перечисление со стороны кредитора, но и не уведомляет его об этом заранее.

Различия исполнения обязательства путем участия в группе БС с возложением исполнения обязательства на третье лицо выражается в следующем:

1.Прежде всего, возложить на третье лицо можно не только денежные, но и иные обязательства. Исключение составляют обязательства, которые должны совершаться лично должником. Во всех иных случаях третье лицо может не только передать (перечислить) денежные средства, но и передать товар, выполнить работу или оказать услугу вместо должника. В группе БС возможно только перечисление денежных средств с одного счета на другой счет. В группе банковских счетов речь может идти только о перечислении безналичных денежных средств.

2.Различен характер взаимодействия между должником и третьим лицом при возложении исполнения обязательства на третье лицо и между участниками группы БС. При возложении исполнения обязательства на третье лицо происходит взаимодействие между лицами, тогда как в группе БС может не происходить никакого взаимодействия между лицами, например когда группа состоит из одного лица. В группе БС взаимодействие происходит между счетами.

3.Когда в группу БС объединяются счета нескольких субъектов гражданского права, отношения между участниками группы носят длящийся характер, рассчитаны на совершение большого количества сделок, денежных предоставлений, внутригрупповых займов. Группа БС рассчитана на систематические платежи с использованием остатков денежных средств на иных счетах, входящих в группу. Напротив, возложение исполнения обязательства на третье лицо не предполагает длительных отношений, оно направлено на совершение разовых сделок.

4.При возложении исполнения обязательства на третье лицо у третьего лица должна быть заинтересованность в исполнении обязательства за должника. Участникам группы БС не надо каждый раз ждать, когда у третьего лица возникнет интерес в исполнении обязательства за должника.

5.В группу БС могут объединяться счета нескольких лиц, и количество их не ограничивается действующим законодательством, тогда как возложение исполнения обязательства на третье лицо предполагает обращение к одному субъекту, то есть количественный состав участников в данных отношениях может различаться.

6.Возложение исполнения обязательства на третье лицо требует каждый раз согласия данного лица, тогда как в группе банковских счетов достаточно заранее единожды дать такое согласие при заключении договора о создании группы БС.

7.Возложение исполнения обязательства производится, как правило, на конкретное, заранее известное лицо. А в группе БС должник может заранее не знать, из чьего счета будет исполнено обязательство, если объединены в группу более двух лиц. К тому же исполнение обязательства в группе БС может производиться из нескольких счетов, принадлежащих разным лицам.

8.При возложении исполнения обязанности на третье лицо возникает обязанность у третьего лица, то есть возникает новое правоотношение у должника с третьим лицом. При исполнении денежного обязательства у участников группы БС не возникает новых правоотношений с кем-либо, так как денежные средства могут списываться с другого счета в этом или другом банке самого должника - владельца счетов, то есть без привлечения третьего лица.

56.Ответственность банка по договору банковского счета.

Глава 45 ГК РФ, регулирующая договор банковского счета, предусматривает лишь одну статью (ст. 856) об ответственности банка или иной кредитной организации за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованное списание банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. В соответствии с данной статьей банк обязан уплатить проценты на сумму денежных средств в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, которая определяет, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ.

Представляется необходимым остановиться на правовой природе процентов, указанных в статье 395 ГК РФ,

иих соотношении со ст. 856 ГК РФ.

▪одни авторы считают, что это вознаграждение лицу, чьи денежные средства были неправомерно удержаны,

▪другие считают, что это разновидность ответственности,

▪третьи признают данную сумму неустойкой и соответственно относят к средствам обеспечения обязательств.

Правовая природа процентов, закрепленных в ст. 395 ГК РФ, различна в зависимости от обязательств, к которым она применяется. Так, во всех случаях, когда нарушение договора происходит в рамках неденежного обязательства, "мы имеем дело с законной неустойкой, несмотря на то что Кодекс, определяя такую ответственность, в отношении ее размера и порядка применения отсылает к ст. 395 ГК РФ".

Вслучаях же, когда происходит нарушение денежного обязательства, мы имеем дело с самостоятельной формой ответственности за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства, "специфика которой, ее отличие от других форм ответственности (неустойка, убытки) заключается лишь в особенностях предмета денежного обязательства, что, в свою очередь, предопределяет особенности применения условий такой ответственности, в частности невозможность применения содержащихся в ст. 401 ГК РФ норм, предусматривающих основания освобождения от ответственности за нарушение обязательства".

Вданном случае мы имеем дело с неустойкой, которая взыскивается в случае просрочки выплаты кредита. Но эта неустойка взыскивается только с суммы кредита. Взыскать же проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с суммы неустойки, подлежащей выплате в случае просрочки, или с суммы, подлежащей выплате за его пользование, невозможно.

Вто же время если в договоре уже предусмотрена ответственность за нарушение сроков выплаты кредита в виде неустойки, то взыскать с должника одновременно и договорную неустойку, и проценты по ст. 395 ГК РФ недопустимо. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856, 866 ГК РФ).

Возвращаясь к договору банковского счета, также необходимо отметить, что в ст. 856 ГК РФ закреплена законная неустойка, которая применяется во всех случаях, когда у банка нет денежного обязательства перед клиентом. Но как только у банка появится денежное обязательство перед клиентом, например, вследствие расторжения договора банковского счета, ст. 395 ГК РФ будет применяться как самостоятельная форма ответственности.

Проценты, предусмотренные ст. 856 ГК РФ, являются видом ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету. Банк привлечен к ответственности в виде возмещения убытков. Применение двух мер ответственности за одно и то же нарушение действующим законодательством не допускается.

Говоря об ответственности банков в рамках договора банковского счета нельзя не коснуться проблемы,

связанной с расторжением договора банковского счета и закрытием счета. Как только клиент пишет в банк заявление с просьбой о расторжении договора банковского счета и указывает в нем срок, с которого необходимо считать договор расторгнутым, то именно с этого момента, в случае если банк не выполнит надлежащим образом указания клиента относительно оставшихся денежных средств, у банка возникает денежное обязательство перед клиентом. В этом случае клиент имеет право взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ, которая будет применяться как самостоятельная санкция.

Основываясь на вышеизложенном, можно сделать вывод о том, что в договоре банковского счета характер ответственности банка будет различным, в зависимости от того, в рамках какого правоотношения оно возникло. В случае если нарушение произошло в рамках договора банковского счета, то банк несет ответственность по ст. 856 ГК РФ, если же нарушение возникло вне его рамок - то по ст. 395 ГК РФ. Такое положение наиболее соответствует законодательству и подтверждается судебной практикой.

57. Понятие перевода денежных средств и общие правила его осуществления. Платежная услуга. Форма

безналичных расчетов. Расчётные документы

Денежный перевод — перемещение денег от одного лица к другому через платёжную систему без непосредственной передачи наличных денежных знаков из рук в руки. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник — оператор платежной системы, взимающий за свои услуги определённую плату.

Платежная услуга.

Платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода, услуга по приему платежей, услуга расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы (ФЗ "О национальной платежной системе").

Закон о НПС определяет платежные услуги как услуги по переводу денежных средств, услуги почтового перевода и услуги по приему платежей. В законе не содержится определения термина, а идет лишь перечисление видов платежных услуг.

В ст. 5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под переводом денежных средств понимается банковская операция, которую вправе совершать кредитные организации на основании лицензии Банка России, а также некоторые другие юридические лица в соответствии со специальным законодательством об их деятельности, банковские платежные агенты и платежные агенты, Межгосударственный банк . В тоже время, Закон о НПС к операторам по переводу денежных средств относит только Банк России, кредитные организации и Внешэкономбанк.

Понятие второго вида платежной услуги – услуги почтового перевода – определяется ст. 2 Федерального закона № 176-ФЗ «О почтовой связи» . Благодаря территориальной доступности почтовых отделений, как отправителю, так и получателю денежных средств, данный вид услуг является одним из самых перспективных и востребованных направлений деятельности Почты России.

Третьей составляющей платежной услуги является услуга по приему платежей. Ее, согласно ст. 4 Закона о НПС, оказывают платежные агенты, при этом они должны руководствоваться нормами Федерального закона № 103ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" .

Расчеты по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, путем перечисления денежных средств между бенефициарами могут осуществляться оператором электронной платформы только при совершении между бенефициарами сделок с использованием электронной платформы.

К субъектам оказания платежных услуг в соответствии с российским законодательством относятся: операторы по переводу денежных средств (перевод денежных средств); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (перевод денежных средств); организации федеральной почтовой связи (почтовые переводы); платежные агенты (прием платежей); Расчеты по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, осуществляются оператором электронной платформы с использованием номинального счета, бенефициарами по которому являются пользователи электронной платформы, если иное не предусмотрено федеральным законом, регулирующим деятельность соответствующего оператора электронной платформы. Оператор электронной платформы может выступать в качестве одного из бенефициаров по договору номинального счета, если это предусмотрено федеральным законом, регулирующим деятельность соответствующего оператора электронной платформы.

Форма безналичных расчетов.

ГК РФ Статья 862. Формы безналичных расчетов.

1. Безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.