- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 809 |
О.М. Иванов |
|
|
нормы, вводящие запрет ростовщичества, по мнению их сторонников, не только обеспечивают справедливость в обмене (коммутативную справедливость), но и являются инструментом регулирования, стимулирующим экономический рост.
В целом очевидно, что такое ограничение предопределено чисто политико-правовыми соображениями, фундамент которых является достаточно дискуссионным, так как связан с вопросами о пределах государственного патернализма.
5.2. Сфера действия запрета ростовщических процентов.
(а) Ограниченная сфера действия. Установленное в комментируемой статье ограничение размера процентов распространяется исключительно на договоры, заключенные гражданами-заемщиками с другими гражданами или с юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (непотребительские договоры). Такая редукция сферы действия данной нормы предопределена тем, что уровень процентных ставок по потребительским кредитам и займам ограничен специальными нормами Закона о потребительском кредите (займе). Так, ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) ограничивается размер предельного значения ПСК в процентах годовых, рассчитываемый кредитором на момент заключения договора: такой размер не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение ПСК
впроцентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале и рассчитываемое Банком России. Кроме того, в ч. 23 ст. 5 того же Закона устанавливается предельное значение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) в размере 1% в день. Исключение сделано лишь для необеспеченных потребительских кредитов (займов), заключенных на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 тыс. руб. Наконец, до самого последнего времени Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
вст. 12–12.1 устанавливал ограничения предельной суммы начисленных процентов и иных плат для договоров, заключаемых потребителями с МФО сроком менее одного года. Со вступлением в силу Закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ ограничения сумм начисленных процентов ужесточены, распространены на все потребительские кредиты (займы), а сама норма перенесена в Закон о потребительском кредите (займе) (ч. 24 ст. 5) (подробнее см. комментарий к п. 7 ст. 807 ГК РФ).
Соответственно, без каких-либо ограничений, установленных на уровне специального законодательства, остаются как раз те займы, к которым и относятся правила комментируемого пункта (прежде
354
Статья 809 |
О.М. Иванов |
|
|
всего займы между гражданами, а также займы, которые гражданиннепотребитель может взять у юридических лиц).
(б) По виду договоров и объекту займа. В сферу действия комментируемой нормы попадает не только денежный заем, но и заем заменимых вещей или ценных бумаг. Однако по причине практической нераспространенности таких займов ее применение может столкнуться
ссерьезными трудностями, связанными с невозможностью для суда определить размер обычно взимаемых в таких обстоятельствах процентов. Наряду с договорами денежного займа, под ограничение подпадают также кредитные договоры. Этот вывод следует из совместного толкования данной нормы и п. 2 ст. 819 ГК РФ.
(в)По субъектному составу. При буквальном толковании фактический состав комментируемого пункта охватывает заемные отношения, возникшие исключительно между гражданами, а также между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-граждани- ном, и не покрывает займы и кредиты, предоставляемые юридическим лицам, а также сферу потребительского займа (кредита). В отношении потребительского займа (кредита), как уже указывалось, действуют специальные ограничители процентного бремени (см. ч. 23 ст. 5 и ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе), а также до недавнего времени ст. 12–12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, с 1 января 2020 г. – ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).
Итак, для применения комментируемой нормы о судебном контроле процентов займодавцем по договору должны быть либо гражданин, либо юридическое лицо (за исключением случаев, когда последнее осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов или кредитов). Термин «гражданин» в отношении фигуры займодавца в комментируемой норме следует толковать буквально и включать в его рамки индивидуальных предпринимателей. Естественно предположить, что в намерение законодателя входило в том числе установление ростовщического ограничения по договорам займа, займодавцами в которых выступают индивидуальные предприниматели. Защищая заемщика-гражданина от ростовщических процентов в случае, когда займодавцем выступает гражданин или юридическое лицо, было бы нелогично лишить его защиты при заключении договора
сзаймодавцем – индивидуальным предпринимателем.
При определении категории займодавцев – юридических лиц следует исходить из определения профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, содержащегося в п. 5
355
Статья 809 |
О.М. Иванов |
|
|
ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе). Введение понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов позволило законодателю ограничить круг лиц, которые наделены правом кредитовать граждан-потребителей (ст. 4 Закона о потребительском кредите (займе)). Субъектами данной профессиональной деятельности являются юридические лица и индивидуальные предприниматели, а ее содержанием – предоставление потребительских займов. Следует отметить, что к категории потребительских уже в силу определения относятся исключительно денежные займы, получаемые и используемые физическими лицами для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности1.
Из понятия данной профессиональной деятельности исключаются займы, предоставленные работодателям работниками, займы, предоставляемые юридическим лицом гражданину-учредителю или аффилированному с ним лицу, а также займы брокера клиенту для совершения сделок с ценными бумагами. В федеральных законах могут быть также установлены иные случаи, когда предоставление денежного займа потребителю – физическому лицу не составляет профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В настоящее время соответствующие изъятия отсутствуют. Таким образом, при рассмотрении спора о размере процентов по договору с займодавцем-организацией суду – для применения комментируемой нормы – необходимо будет убедиться в том, что указанный заем подпадает под одно из перечисленных исключений. Если заем носит потребительский характер, комментируемая норма не применяется.
Также встает вопрос в отношении толкования фигуры гражданина на стороне заемщика. Имел ли законодатель в виду, что суды вправе контролировать в соответствии с комментируемой нормой справедливость процентных ставок в ситуациях, когда займы и кредиты предоставлены одним гражданином или организацией индивидуальному предпринимателю? Как представляется, в этом контексте следует определить цель привлечения заимствования.
1 До вступления в силу Закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ определение понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов включало два дополнительных критерия: выдачу займов за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основах денежных средств и выдачу займов не менее чем четыре раза в течение одного года. Таким образом, разовое предоставление займов гра- жданам-потребителям не подпадало под квалификацию профессиональной деятельности и могло осуществляться юридическими лицами, не относящимися к категории профессиональных кредиторов. С учетом внесенных законодателем изменений указанная возможность утрачена.
356
Статья 809 |
О.М. Иванов |
|
|
Если заем привлекался таким предпринимателем в коммерческих целях, данная норма не должна применяться, если же в личных, то должна. Такое решение основано на применении к индивидуальным предпринимателям правил о коммерческих организациях (п. 3 ст. 23 ГК РФ). Логика здесь такая: если мы не распространяем комментируемый механизм судебного контроля процентных ставок на кредиты и займы, предоставляемые коммерческим организациям
идаже некоммерческим организациям, то нет оснований для более патерналистского подхода к коммерческим по своим целям займам
икредитам, предоставляемым индивидуальным предпринимателям. К этой же категории, видимо, следует отнести тех гражданзаемщиков, которые фактически ведут предпринимательскую деятельность, обязаны зарегистрироваться в качестве индивидуальных предпринимателей, но нарушают это требование закона. Данный вывод напрямую вытекает из положения п. 4 ст. 23 ГК РФ, согласно которой «гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица с нарушением требований пункта 1 настоящей статьи, не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем. Суд может применить к таким сделкам правила настоящего Кодекса об обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Вто же время, если заемщик-гражданин не зарегистрирован как индивидуальный предприниматель и не обязан этого делать, но фактически привлекает заем или кредит не в потребительских, а в коммерческих целях (например, участник ООО берет заем для финансирования своего общества, или гражданин берет у знакомого заем для покупки ценных бумаг на бирже и т.п.), вопрос менее очевиден. Возможно, следует допустить, что такие займы должны подпадать под действие комментируемого правила о судебном контроле справедливости процента. По крайней мере это следует из буквального прочтения закона. Такого гражданина-заемщика нормы о потребительском кредите (займе) не защищают, но по тексту закона его должна защищать комментируемая норма.
То же касается и применения комментируемой нормы к отношениям по займам (кредитам), которые кредитные организации, МФО
икредитные кооперативы предоставляют гражданам, не зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу закона названные кредиторы вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
357