- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 849 |
С.В. Сарбаш |
|
|
судебная практика квалифицировала такие действия, особенно направление на уклонение от уплаты налогов, в качестве «искусственного создания отсутствия денежных средств на счете».
Статья 849. Сроки операций по счету
Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствую щего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем посту пления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Комментарий
(а) Срок зачисления. Основные операции, совершаемые по банковскому счету, удовлетворяют интерес владельца счета в использовании денежных средств. Клиент нуждается в определенности не только в отношении размера собственных средств, но и в сроках удовлетворения его потребности в их использовании. Поэтому правовое регулирование этих отношений устанавливает достаточно короткий срок для совершения соответствующих операций.
До 1 июня 2018 г. редакция абз. 1 комментируемой статьи содержала нелогичное правило о том, что банк обязан зачислить поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Между тем очевидно, что уже поступившие на счет клиента денежные средства не нуждаются в каком-либо зачислении на его счет, ибо выражения «поступление на счет» и «зачисление на счет» обозначают одно и то же. Судебная практика, несмотря на неудачную редакцию комментируемого положения, истолковывала его в соответствии с действительным положением вещей: согласно ст. 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на дого-
987
Статья 849 |
С.В. Сарбаш |
|
|
воре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК РФ) (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5). Указанный недостаток исправлен в действующей редакции таким образом, что банк обязан зачислить на счет поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.
(б) Ограниченная диспозитивность срока зачисления. Договором названный срок не может быть увеличен. Более короткий срок, напротив, может быть определен как договором, так и законом, а также установленными в соответствии с законом банковскими правилами. Ограничение диспозитивности нормы предусмотрено в интересах владельца счета. На практике зачисление денежных средств на счет клиента осуществляется в более короткие сроки, и современные расчеты зачастую бывают мгновенными.
До 1 июня 2018 г. диспозитивность срока зачисления денежных средств могла реализовываться, по букве комментируемой нормы, только договором, тогда как на практике более короткие сроки могли устанавливаться законом и принятыми в соответствии с ним банковскими правилами. Действующая редакция исправлена, и, как указывалось выше, более короткий срок может быть предусмотрен не только договором, но и законом и принятыми в соответствии с ним банковскими правилами.
(в) Сроки списания и выдачи наличных со счета. Абзац 2 комментируемой статьи устанавливает максимальные сроки для двух операций: выдачи владельцу счета наличных денежных средств и списании денежных средств. Срок для этих операций установлен по такой же модели, как и в предыдущей части, – не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Отличие заключается в том, что для выдачи денег и списания денежных средств может быть предусмотрен и более продолжительный срок, а не только более короткий.
На практике с учетом высокой чувствительности клиентов к задержкам в списании денег со счета и выдаче наличных банки проводят эти операции без какой-либо задержки. Например, клиент получает деньги в банкомате со своей карты немедленно, а не на следующий день; то же и при снятии наличных со своего счета в банке. В этом
988
Статья 849 |
С.В. Сарбаш |
|
|
вопросе конкуренция заставляет банки обеспечивать максимальную оперативность.
Иные сроки списания, как указано выше, могут устанавливаться законом, причем любой отраслевой принадлежности. Так, например, согласно п. 6 ст. 46 НК РФ поручение налогового органа на перечисление налога исполняется банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения им указанного поручения, если взыскание налога производится с рублевых счетов; не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится с валютных счетов, если это не нарушает порядок очередности платежей, установленный гражданским законодательством Российской Федерации, и не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится со счетов в драгоценных металлах.
Согласно ч. 5 ст. 70 Закона об исполнительном производстве банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-испол- нителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируют взыскателя или судебного пристава-исполнителя.
Согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе банк при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). Согласно ч. 5.2 той же статьи банк должен незамедлительно запросить у клиента подтверждение операции. Согласно ч. 5.3 при получении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8 указанного Закона, банк обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При
989
Статья 849 |
С.В. Сарбаш |
|
|
неполучении от клиента подтверждения банк возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после того, как он запросил у клиента подтверждение.
(г) Списание или перечисление. До 1 июня 2018 г. закон оперировал не термином «списание», а термином «перечисление». В связи с этой прежней редакцией нормы на практике возникала неопределенность в вопросе о том, какой круг операций охватывает понятие «перечисление»: включает ли оно только операции по списанию средств со счета клиента, либо списание также со счета банка, обслуживающего кли- ента-плательщика, либо включает в себя также и операции по зачислению средств на счет получателя.
Судебная практика по большей части основывалась на втором варианте, признавая, что банк обязан в указанный срок (при межбанковских расчетах) провести операции по своим счетам у банка-корре- спондента. Одной из причин такого толкования явилось то, что в столь короткий срок перечислить по назначению денежные средства, как правило, было невозможно.
При ином варианте толкования правило ст. 849 ГК РФ в части срока перечисления денежных средств вступало бы в коллизию с ранее действовавшей ст. 80 Закона о Банке России, которая устанавливала, что срок осуществления платежа по безналичным расчетам составляет два дня для расчетов в пределах субъекта Российской Федерации и пять дней для расчетов в пределах Российской Федерации. В настоящее время согласно ч. 5 ст. 5 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика.
Перевод денег со счета начинается со списания денежных средств со счета клиента, но заканчивается в момент зачисления денег на счет получателя, открытый в том же банке, или в момент зачисления денег на корреспондентский счет банка, обслуживавшего получателя (если получателя обслуживает иной банк). Эти правила следуют из положений ч. 9–11 ст. 5 Закона о национальной платежной системе, а также из п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54. На осуществление такого перевода, как было показано выше, Закон о национальной платежной системе дает банку три рабочих дня, но на практике это происходит, как правило, намного быстрее.
Некорректное применение понятия «перечисление» вызывало также вопрос о возможности распространения данного правила на случаи
990
Статья 849 |
С.В. Сарбаш |
|
|
проведения банком операций в интересах клиента, но не по его поручению, например при списании на основании инкассовых поручений. На практике встречались случаи, когда участники гражданского оборота не учитывали, что при проведении расчетов в форме инкассо банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п. Судебная практика исходила из того, что при определении соблюдения срока, установленного комментируемой статьей, необходимо учитывать сроки пробега документов, направляемых банку плательщика, а также сроки, установленные банковскими правилами для акцепта этих документов плательщиком (п. 16 Информационного письма ВАС РФ от 15 января 1999 г. № 39). В настоящее время сроки совершения соответствующих действий при переводе денежных средств по требованию получателя установлены ст. 6 Закона о национальной платежной системе.
Этот недостаток закона был исправлен заменой термина «перечисление» на термин «списание». Не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета), банк клиента должен именно и только списать деньги со счета клиента; сроки же перевода денег на счета клиента или третьих лиц в этом же банке или ином банке регулируются вышеуказанными нормами Закона о национальной платежной системе.
(д) Коллизия с положениями Закона о банках и банковской деятель ности. В соответствии с ч. 2 ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. Эта норма коллидирует со ст. 849 ГК РФ по двум параметрам: в части использования более узкого понятия «операционный день», а также в части допустимости установления более продолжительных сроков законом, договором или платежным документом.
Судебная практика не имеет пока устоявшейся правовой позиции по разрешению данного противоречия, видимо, по той причине, что оно не возникает на практике. Исходя из того, что намерение законодателя по ограничению диспозитивности заключалось в защите интересов слабой стороны отношения – клиента банка, предпочтение
991