- •Оглавление
- •Введение
- •1. Общая характеристика пао банка «фк открытие»
- •2. Технологии осуществления банковских операций в пао банке «фк открытие»
- •2.1. Технологии открытия, ведения счетов и осуществления расчетных операций в пао Банке «фк Открытие»
- •2.2. Технологии осуществления операций с пластиковыми картами в пао Банке «фк Открытие»
- •2.3. Технологии выдачи и погашения кредитов в пао Банке «фк Открытие»
- •2.4. Особенности предоставления отдельных видов кредита в пао Банке «фк Открытие»
- •2.5. Технологии осуществления активно-пассивных и посреднических операций в пао Банке «фк Открытие» с ценными бумагами
- •3. Анализ перспективных направлений развития пао банка «фк открытие»
- •Заключение
- •Приложение 1
2.3. Технологии выдачи и погашения кредитов в пао Банке «фк Открытие»
Рассмотрим технологию выдачи и погашения кредитов на примере малого бизнеса. Кредитные операции малому бизнесу регламентируются внутренним документом Банка – Кредитной политикой малого бизнеса ПАО Банка «ФК Открытие».
Требования, которым должен соответствовать Клиент для заключения с ним Кредитной сделки, делятся на базовые требования и дополнительные (особые) требования.
Базовые требования определены нормативными документами Банка и распространяются на всех Клиентов. Дополнительные (особые) требования к Клиентам могут устанавливаться условиями кредитных продуктов и внутренними нормативными документами Банка.
Кредитные решения по Кредитным сделкам Клиентов, которые не полностью соответствую базовым и / или дополнительным требованиям, принимаются в рамках системы принятия кредитных решений.
Банк стремиться к работе с Клиентами, которые:
имеют достаточный (от 12 месяцев) опыт работы и положительную динамику развития;
работают максимально прозрачно (высокая доля выручки, проходящая по счетам в банках) в понятных для анализа сферах деятельности;
финансово устойчивы, обладают достаточным собственным оборотным капиталом и собственными активами в виде недвижимости и транспортных средств;
имеют диверсифицированную базу поставщиков и покупателей;
имеют документально подтвержденную положительную кредитную историю, как в Банке, так и / или в других кредитных организациях (за последние 12 месяцев и ранее);
пользуются либо намереваются воспользоваться иными банковскими продуктами, а также проводят большую долю оборотов по счетам в Банке;
имеют положительную деловую репутацию;
наличие расчетного счета и оборотов по нему в Банке.
Все кредитные продукты предоставляются Банком исключительно на коммерческих условиях.
Банк выявляет кредитный риск, присущий всем кредитным продуктам, и управляет им.
В Банке сформирована и функционирует система, обеспечивающая постоянное администрирование и сопровождение лимитов кредитования / предоставленных кредитных продуктов.
Банк устанавливает лимиты как на конкретных Заемщиков либо (стандартные кредитные лимиты, включающие в структуру соответствующий набор кредитных продуктов, так и групповые лимиты риска (лимиты, ограничивающие уровень риска, который готов нести Банк при осуществлении сделок с определенной группой Заемщиков).
Банк применяет принцип персональной ответственности каждого участника кредитного процесса за качество выполнения возложенных на него обязанностей.
Клиент должен быть лоялен и открыт для Банка в части предоставления информации, достаточной для анализа его потребностей и кредитоспособности, включая данные управленческого учета, сведения о фактических (реальных) собственниках бизнеса и иные данные, необходимые Банку для полноценного анализа деятельности Клиента. Предоставление Клиентом Банку недостоверной информации является основанием для отказа в кредитовании.
В процессе осуществления кредитования субъектов малого бизнеса Банк руководствуется рядом основополагающих принципов, к которым относятся: срочность; платность; возвратность; целевая направленность; обеспеченность.
Банк предоставляет кредитные продукты на следующие цели:
пополнение оборотных средств (торгово-закупочная деятельность, формирование производственных запасов);
инвестиции в основные средства, в том числе приобретение / ремонт недвижимости, оборудования, транспортных средств;
пополнение оборотных средств для оплаты расчетных документов при временном отсутствии или недостатке средств на расчетном счете Клиента (овердрафт);
обеспечение исполнения непросроченных обязательств Клиента перед контрагентами по договорам и отношениям, связанным с осуществлением действующего бизнеса (за исключением обязательств перед кредитными и финансовыми организациями, обязательств по возврату денежных средств, привлеченных Заемщиком у третьих лиц);
рефинансирование ссудной задолженности перед сторонними кредитными организациями.
Главным требованием к залогу является его ликвидность, контролируемость и возможность Банка возместить сумму обязательств Заемщика в случае его реализации в течение 180 дней. В качестве положительного фактора при оценке принимаемого в залог обеспечения выступает его «рыночный» характер (значимость в деятельности Заемщика для обеспечения бесперебойной работы бизнеса).
Наравне с залоговым обеспечением Банк также принимает гарантийные инструменты организации поддержки малого бизнеса
Кредитный процесс состоит из следующих этапов:
привлечение Клиентов;
разработка кредитного проекта Клиента;
рассмотрение кредитного проекта Клиента и утверждение лимита кредитования (принятие Кредитных решений) Уполномоченным органом Банка;
предоставление кредитных продуктов в рамках утвержденного лимита кредитования;
сопровождение (мониторинг) утвержденного лимита кредитования и погашения задолженности по кредитному договору;
работа с проблемной задолженностью, в том числе признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса Банка.
К основным элементам системы управления Кредитным риском портфеля субъектов малого бизнеса относятся:
Оценка уровня Кредитного риска по кредитным продуктам и отдельным кредитным сделкам Заемщика.
Разработка и совершенствование внутренних рейтинговых, скоринговых и иных моделей по Заемщикам.
Разработка и совершенствование кредитных продуктов, правил, процедур, методик, инструкций и технологий, применяемых при кредитовании.
Совершенствование системы качественных ограничений процесса кредитования в региональных подразделениях Банка, в том числе введение ограничений на осуществление кредитования пр невыполнении всех условий, необходимых для эффективного управления Кредитным риском.
Диверсификация кредитного портфеля, включающая в себя:
разработку и внедрение различных кредитных продуктов, направленных на различные целевые группы, позволяющих увеличить количество Клиентов, создав максимально сбалансированные кредитные портфели с различными уровнями Кредитного риска за счет различных требований к Клиентам и различной комбинации сумм, сроков, обеспечения и прочих параметров кредитования;
ограничение принимаемых Банком в процессе кредитования рисков путем лимитирования полномочий по принятию кредитных решений по Клиентам / концентрации рисков по отдельным операциям кредитования субъектов малого бизнеса.
Мониторинг кредитного портфеля и уровня рисков, которые принял на себя Банк в процессе кредитования Заемщиков.
Задачей мониторинга является выявление признаков проблемности у Клиента, для последующей реализации мер по предупреждению нежелательных для Банка ситуаций.
В Банке на постоянной основе осуществляется мониторинг / анализ кредитного портфеля МБ. Банк на периодической основе осуществляет расчет ожидаемых потерь по кредитному портфелю МБ.
Банк определяет контрольные уровни качества портфеля в целом и его составляющих, при превышении которых принимает соответствующие меры.
Классификация кредитов и формирование резервов.
Банк выявляет и управляет Кредитным риском, присущим всем кредитным продуктам. По итогам оценки уровня Кредитного риска Банк формирует резервы на возможные потери в соответствии с Российскими стандартами бухгалтерского учета и Международными стандартами финансовой отчетности.
Классификация кредитных сделок и формирование резервов на возможные потери осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Положениями Банками России № 254-П и № 283-П и нормативными документами Банка.