5. Каковы, по вашему мнению, существенные и факультативные условия кредитного договора?

Результатом сложившегося регулирования кредитных отношений не только с помощью ГК РФ, но и с помощью законодательства о банковской деятельности на практике является некоторое недопонимание того, какие же именно условия кредитногодоговора считать существенными. В этом отношении следует взять за основу позицию, изложенную в п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147, фактически сводящую число существенных условий кредитного договора к одному (предмет).

Представляется также, что все ссылки на законодательство о банках и банковской деятельности, а также на сохранившийся в п. 1 комментируемой статьи оборот "обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором" не будут иметь никакого значения при рассмотрении спора о возврате действительно (фактически) выданных ответчику денежных средств. Утверждение ответчика о незаключенности кредитного договора в таком случае "разобьется" о норму п. 3 ст. 432 ГК РФ - "сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным" (правило estoppel).

6. Отличаются ли права заемщика по досрочному возврату потребительского кредита и кредита, предоставленного предпринимателю?

Закон о потребительском кредите:

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительскогокредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты полученияпотребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты полученияпотребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочнокредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

А В КРЕДИТЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОМ ПРИМЕНЯЮТСЯ ПРАВИЛА СТАТЬИ 810 ГК: Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

7. Будет ли отличаться размер процентов, подлежащих оплате со стороны заемщика при досрочном возврате кредита, в зависимости от того, кто был инициатором возврата, и в зависимости от того, является ли заемщик потребителем? -

8. Какова очередность удовлетворения требований банка по уплате долга, процентов, комиссий и финансовых санкций (штрафов, пени и т.д.)? Устанавливается ли она законом или произвольно самим банком? -

9. Каковы особенности и порядок применения договора факторинга (финансирование под уступку денежного требования) в качестве инструмента кредитования?

1. Что такое факторинг

Это отношения, которые складываются в рамках договора финансирования под уступку денежного требования, по которому (п. 1 ст. 824 ГК РФ):

• клиент обязуется уступить финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные агентом услуги;

• финансовый агент обязуется совершить не менее двух действий (услуг по факторинговому обслуживанию), связанных с уступаемыми денежными требованиями.

Из п. 1 ст. 824 ГК РФ следует, что, если совокупность таких обязанностей является неполной (например, финансовый агент обязуется совершать только одно действие), такие отношения нельзя считать факторингом. В этом случае речь может идти об иных договорах (п. 4 ст. 824 ГК РФ): купли-продажи денежного требования, смешанном договоре и т.д.

2. Какие требования можно уступить

Вы можете уступить как одно, так и несколько прав требования. Главное, чтобы они были денежными (п. 1 ст. 824, п. 1 ст. 826 ГК РФ). Например, это может быть право требовать оплаты поставляемых товаров.

Возникло ли уступаемое требование к моменту заключения договора факторинга, не имеет значения, так как уступить можно и существующие, и будущие требования. Существующие - это требования по существующим обязательствам, в том числе по возникшим из заключенного договора, срок платежа по которым наступил или не наступил (пп. 1 п. 1 ст. 826 ГК РФ). Будущие - это требования по обязательствам, которые возникнут в будущем, в том числе из договора, который клиент заключит впоследствии (пп. 2 п. 1 ст. 826 ГК РФ).

Закон также не предусматривает, что заключить договор факторинга можно только в отношении действительного требования. Но клиент по общему правилу несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого требования (п. 1 ст. 827 ГК РФ). В частности, финансовый агент может потребовать возвратить все переданное по договору факторинга и возместить причиненные убытки (п. 3 ст. 824, п. 3 ст. 390 ГК РФ).

К отношениям, связанным с уступкой требования по договору факторинга, по общему правилу применяются нормы о цессии (п. 3 ст. 824 ГК РФ). Поэтому учитывайте также то, что можно и нельзя уступать по договору цессии.

3. Какие услуги входят в факторинговое обслуживание

В первую очередь это услуги, предметом которых являются следующие действия (п. 1 ст. 824 ГК РФ):

1)передавать клиенту денежные средства в счет денежного требования, в том числе в виде займа или аванса. Так финансовый агент может покрывать отсрочку платежа, которую клиент предоставляет своим должникам;

2)осуществлять учет денежных требований клиента к его должникам;

3)реализовывать права кредитора по денежным требованиям клиента к должникам: предъявлять требования к оплате, получать от должников деньги, вести расчеты, связанные с денежными требованиями, и т.д.;

4)реализовывать права по договорам, которые обеспечивают исполнение обязательств должников, например права залогодержателя.

Из этих четырех действий фактор должен оказывать не менее двух.

Кроме того, уже по усмотрению сторон финансовый агент может вести для клиента бухгалтерский учет и оказывать иные услуги, которые связаны с уступаемыми клиентом денежными требованиями (п. 2 ст. 824 ГК РФ). Например, напоминать должникам о сроках оплаты и отчитываться об этом клиенту.

4. Кто может быть финансовым агентом и что он делает

Финансовый агент - сторона договора факторинга, которая оказывает услуги по факторинговому обслуживанию. Им может выступать только коммерческая организация (п. 1 ст. 824, ст. 825 ГК РФ).

Конкретные действия финансового агента, его права и обязанности зависят от вида факторинга и условий договора с клиентом. Рассмотрим, о каких правах и обязанностях может идти речь.

4.1. Права и обязанности финансового агента

В первую очередь финансовый агент обязан оказывать услуги по факторинговому обслуживанию, предусмотренные договором, и вправе требовать их оплаты (п. 1 ст. 824ГК РФ). А в части отношений, связанных с уступкой требования, фактор по общему правилу обладает теми же правами и обязанностями, что и цессионарий.

Исключения составляют случаи, когда иное предусматривает гл. 43 ГК РФ (п. 3 ст. 824ГК РФ). Например, если клиент уступает требование, чтобы финансовый агент оказывал услуги, связанные с этим требованием, фактор обязан в том числе передать клиенту все полученные от должников по уступленным требованиям деньги (п. 3 ст. 831ГК РФ). Для цессионария такой обязанности закон не предусматривает.

Кроме того, права и обязанности финансового агента по общему правилу могут совпадать с некоторыми правами и обязанностями (п. 5 ст. 824 ГК РФ):

• покупателя по договору купли-продажи, если фактор несет обязанность по оплате приобретаемых денежных требований. Например, он как покупатель может потребовать уменьшить цену или расторгнуть договор, если клиент передал требование, обремененное правами третьих лиц, о которых фактор не знал и не должен был знать (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54);

• заимодавца, если фактор обязан предоставить клиенту заем или кредит. В частности, фактор как заимодавец по умолчанию вправе требовать проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809 ГК РФ);

• исполнителя по договору о возмездном оказании услуг, если фактор обязан оказать клиенту такие услуги. Так, фактор как исполнитель может отказаться от исполнения услуг по договору, только если полностью возместит клиенту убытки (п. 2 ст. 782ГК РФ).