- •Как, по вашему мнению, соотносятся понятия «банковская деятельность» и «банковские услуги»? Раскройте содержание данных понятий.
- •Существует мнение, что кредитному договору присущ лично-доверительный (фидуциарный) характер. Выскажите свое мнение по данной проблеме.
- •Каковы, по вашему мнению, существенные и факультативные условия кредитного договора?
- •Отличаются ли права заемщика по досрочному возврату потребительского кредита и кредита, предоставленного предпринимателю?
- •10. По мнению о. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки договора иррегулярного хранения и договора займа. Какова ваша позиция по данной проблеме? -
- •11. Как вы можете охарактеризовать существенные условия договора банковского вклада: стороны, предмет, сроки, проценты на вклад?
- •12. Как отличается порядок одностороннего расторжения договора банковского вклада для вкладчиков — физических и юридических лиц?
- •13. Дайте понятие и назовите виды и формы банковских расчетов. -
- •14. Существуют различные точки зрения по вопросу правовой природы аккредитивной сделки. Какова ее правовая природа, по вашему мнению? в чем отличие аккредитива от счета-эскроу?
- •16. Какова процедура и последствия приостановления операций по банковскому счету и наложения ареста на банковский счет?
- •18. Как можно охарактеризовать страхование в качестве формы минимизации рисков банка в случае невозврата кредита?
- •19. Какие способы обеспечения исполнения обязательств наиболее распространены на рынке банковских услуг?
16. Какова процедура и последствия приостановления операций по банковскому счету и наложения ареста на банковский счет?
Кто и в каких случаях может ограничить право лица на распоряжение средствами на его банковском счете?
|
Наложение ареста на денежные средства на счете |
При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, банк ограничивает возможность их расходования в пределах сумм, на которые наложен арест.
Арест может быть наложен судом, по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения либо на основании постановления судебного пристава-исполнителя (ст. 27 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 2 ст. 12 Закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ; ч. 1 ст. 81 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
|
Справка. Основания для наложения ареста |
Арест может быть наложен как мера по обеспечению иска в гражданском процессе или обеспечения исполнения приговора, а также как реализация судебным приставом-исполнителем требований по обращению взыскания на имущество должника (ст. 115УПК РФ; ст. 140 ГПК РФ; ст. 80 Закона N 229-ФЗ).
Вместе с тем при исполнении требования исполнительного листа о наложении ареста на денежные средства должника банк не вправе устанавливать ограничение распоряжения денежными средствами, на которые в силу закона не может быть обращено взыскание (например, средствами, поступающими в качестве алиментов на несовершеннолетнего ребенка) (п. 7 ч. 1 ст. 101 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ; п. 10Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.06.2021).
Приостановление операций по счету |
В данном случае основаниями для блокировки расходных операций по банковскомусчету могут быть, в частности (п. 6 ст. 70 Закона N 229-ФЗ; п. 10 ст. 7, ч. 8 ст. 7.5, ч. 3, 4 ст. 8 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ; вопрос 1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.06.2021):
1) обоснованные сомнения банка в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя. С целью проверки банк вправе задержать исполнение такого документа не более чем на семь дней и приостановить операции по счету должника в пределах суммы, подлежащей взысканию;
2) сведения о причастности к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:
банком самостоятельно - на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены;
на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток;
по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга - на срок до отмены такого решения.
17. В чем состоят особенности открытия и ведения банковского счета с использованием банковской карты? Какие виды банковских карт предусмотрены нормативными актами?
Виды договоров на организацию расчетов с помощью платежных
банковских карт
Расчетные правоотношения, возникающие при использовании платежных банковских карт, фактически распадаются на четыре правоотношения с разным субъектным составом:
1) правоотношение между банком-эмитентом и клиентом (держателем карты), в которых банк-эмитент (плательщик) принимает обязательство перед клиентом оплачивать расчетные документы, составленные с помощью платежной карты (платежные чеки) держателя карты, выставленные на банк-эмитент;
2) правоотношение между торговой организацией и держателем платежной карты по оплате товара (работ, услуг) по основному договору с использованием чека;
3) правоотношение между торговой организацией и банками по поводу инкассо платежного чека;
4) правоотношения между субъектами карточной платежной системы.
Первое правоотношение охватывается договором о выдаче и использовании банковской карты. Второе правоотношение возникает между торговой организацией и держателем карты в развитие основного договора купли-продажи (договора подряда и т.п.), когда торговая организация соглашается принять платежный чек вместо наличных денег с целью последующего платежа.
Третье правоотношение включается в договор эквайринга.
Четвертое правоотношение возникающие в результате присоединения субъектов платежной системы к Правилам платежной системы, которые являются многосторонним договором присоединения.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является разновидностью договора об использовании электронных средств платежа (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ), который, в свою очередь, относится к числу договоров об организации безналичных расчетов.
По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи.
Допустимо выделить следующие основные особенности договора о выдаче и использовании банковской карты:
1) это один из видов договоров об организации безналичных расчетов. В этом отношении он преследует те же цели, что и договор банковского счета, однако достигается указанная цель с помощью иных средств. Помимо безналичных расчетов в целом ряде случаев банк обязуется предоставить клиенту дополнительные банковскиеуслуги, например, банковский кредит;
2) это один из видов договоров, который оформляет дистанционное банковскоеобслуживание;
3) дистанционное банковское обслуживание достигается за счет использованияэлектронных средств платежа;
4) центральное место среди электронных средств платежа, используемых для получения доступа к банковским услугам, занимает платежная банковская карта, с ее помощью плательщик оформляет все расходные расчетные и кассовые операции.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является непоименованным договором. Поэтому дальнейший анализ этой договорной конструкции будет осуществляться на основе анализа содержания формуляров этих договоров, применяемых в банковской практике Российской Федерации.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является каузальной сделкой, поскольку ее юридическая цель непосредственно вытекает из реквизитов договора.
Цель договора о выдаче и использовании банковской карты заключается в организации банком-эмитентом безналичных расчетов своего клиента путем предоставления ему возможности дистанционного совершения расчетных и кассовых операций с использованием электронных средств платежа, включая платежную банковскую карту.
Объектом договора о выдаче и использовании банковской карты являются действия банка-эмитента по организации безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты и действия клиента банка по их осуществлению.
Субъектами договора о выдаче и использовании банковской карты являются банк-эмитент и клиент, который может быть одновременно держателем банковской карты. По указанию клиента держателем банковской карты может быть назначено иное лицо.
В отличие от договора банковского счета договор о выдаче и использованиибанковской карты предназначен для осуществления безналичных расчетов с помощью соответствующих технических устройств, которые делают возможным упрощенный порядок оформления расчетных документов.
Держателю банковской карты надлежит заполнить не все реквизиты традиционного расчетного документа, а лишь некоторые из них.
Как правило, клиент должен лишь выразить волю на совершение платежа путем правильного введения PIN-кода и указать нужную сумму. Все остальные реквизиты расчетного документа проставляются автоматически с помощью электронных средств платежа, т.е. с учетом сведений, полученных из банковской карты и платежного терминала. В терминале, например, могут содержаться сведения о получателе средств, его обслуживающем банке и их платежных реквизитах, а на банковской карте - сведения о плательщике, его банке, а также информация об их платежных реквизитах.
Таким образом, традиционные бумажные расчетные документы практически несовместимы с особенностями карточных расчетов и, следовательно, с особенностями договора о выдаче и использовании банковской карты. Даже в тех случаях, когда держатель карты оформляет бумажный чек (слип) в POS-терминале торговой организации, на инкассо фактически передается не этот документ, а его электронная копия.
По указанной причине в формуляры договоров о выдаче и использовании банковской карты банки иногда включают условие о запрете на совершение расчетных и кассовых операций с использованием обычных расчетных документов, которые широко применяются в процессе исполнения договора банковского счета.
Представляется, что договор о выдаче и использовании банковской карты имеет все признаки рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ), как и другие разновидности договора об организации безналичных расчетов:
1) помимо договора банковского счета этот договор предполагает заключение и других договоров: кредитного договора, расчетных операций, договора залога и т.п.;
2) заключение указанных договоров не является обязательным для клиента банка;
3) в договоре не определяется точное количество указанных договоров, которые стороны намереваются заключить в будущем. В нем определена лишь общая абстрактная возможность заключения таких договоров, которые совершаются по мере возникновения необходимости у клиента банка;
4) договор носит длящийся характер;
5) в договоре согласовываются лишь некоторые, самые общие условия будущих договоров.
На основании изложенного допустим вывод, что договор о выдаче и использовании банковской карты является рамочным договором. Это самостоятельный договор, который не является разновидностью договора банковского счета.
Так, в соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
- расчетных (дебетовых) карт,
- кредитных карт и
- предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения ее держателем расчетных операций в пределах остатка средств на его банковском (карточном) счете или суммы кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии средств на счете (овердрафт).
Таким образом, дебетовая карта действительно является средством доступа к банковскому счету клиента банка-эмитента.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем расчетных операций за счет банковского кредита, предоставленного кредитной организацией - эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 1.8 Положения N 266-П предусмотрено, что для расчетов с помощью кредитной карты может использоваться кредит банка-эмитента, который допустимо предоставить в распоряжение заемщика двумя способами.
Во-первых, такой кредит может быть вначале зачислен на банковский счет заемщика, а затем использован для безналичных расчетов с использованием банковской карты.
Во-вторых, кредит может предоставляться банком-эмитентом непосредственно для расчетов с помощью платежных карт без зачисления его суммы на банковский счет заемщика.
В первом случае кредитная карта может быть названа средством доступа к банковскому счету клиента. Во втором случае кредитная карта не дает права распоряжения счетом заемщика, и поэтому ее нельзя назвать средством доступа к банковскому счету. Руководствуясь аналогичным подходом, такую кредитную карту следовало бы назвать средством доступа к банковскому кредиту, а не к счету, что более точно отражало бы фактически складывающиеся отношения.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет суммы предоплаты, внесенной в банк самим клиентом или третьим лицом.
Пунктом 1.13 Положения N 266-П предусмотрено, что при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается. Отсюда следует, что предоплаченная карта никогда не может выполнять функцию доступа к банковскому счету заемщика. Некоторые предоплаченные карты используются для расходования однократно внесенной предоплаты и не предполагают ее пополнения.