10. По мнению о. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки договора иррегулярного хранения и договора займа. Какова ваша позиция по данной проблеме? -

11. Как вы можете охарактеризовать существенные условия договора банковского вклада: стороны, предмет, сроки, проценты на вклад?

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада.

Условие о процентах по вкладу не является существенным условием договора банковского вклада, поскольку отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования - ранее, в настоящее время - ключевой ставки Банка России) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ).

12. Как отличается порядок одностороннего расторжения договора банковского вклада для вкладчиков — физических и юридических лиц?

Особенностью правового режима банковского вклада является наличие следующих норм, предусматривающих специальные основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК РФ). Возможность появления таких норм закона предусмотрена п. 1 ст. 450.1 ГК РФ.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора, или одностороннееизменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ). В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (п. 2 ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

13. Дайте понятие и назовите виды и формы банковских расчетов. -

14. Существуют различные точки зрения по вопросу правовой природы аккредитивной сделки. Какова ее правовая природа, по вашему мнению? в чем отличие аккредитива от счета-эскроу?

Для определения правовой природы аккредитива следует исследовать его механизм.

В ходе осуществления аккредитивной расчетной операции совершается несколько взаимосвязанных расчетных сделок, окончательный перечень которых зависит от вида аккредитива, например:

1. договор между плательщиком (приказодателем) и банком-эмитентом об открытии и исполнении аккредитива;

2. договор между банком-эмитентом и исполняющим банком об исполнении аккредитива;

3. договор между банком-эмитентом и получателем платежа (бенефициаром) о совершении платежа или акцепта и платежа переводного векселя против соответствующих финансовых и/или коммерческих документов;

4. договор между банком-эмитентом и подтверждающим банком о подтверждении аккредитива;

5. договор между банком-эмитентом и авизующим банком;

6. в механизме расчетов аккредитивами имеется несколько односторонних сделок, наиболее важными из которых являются сделка по открытию аккредитива, а также две односторонние сделки по трансферации аккредитива.

Являясь расчетной операцией, аккредитив характеризуется использованием особого, только ему присущего механизма расчетов - механизма аккредитива. В этом случае объектом обязательства банка-эмитента является действие по совершению в пользу указанного приказодателем получателя средств (бенефициара) платежа и/или акцепта при условии выполнения бенефициаром установленных приказодателем требований.

Инициатором платежа в данном случае является приказодатель. Соответственно, поручение приказодателя выглядит следующим образом "банк, заплати за меня бенефициару или произведи акцепт и оплату выставленного им переводного векселя, если бенефициар представит установленные мною документы".

Механизм аккредитива, безусловно, является разновидностью механизма кредитового перевода. Однако в отличие от своего прототипа он предполагает совершение банком платежа и/или акцепта только в случае выполнения бенефициаром соответствующих требований приказодателя (условий аккредитива). Поэтому его правильнее назвать механизмом условного кредитового перевода.

15. Как соотносятся банковский счет и договор банковского счета? Выскажите ваше мнение относительно того, в гражданском или банковском законодательстве должны быть урегулированы соответствующие виды банковских счетов? -