Признаки, характеризующие экономическую сущность страхования.

1. Денежные перераспределительные отношения при возможном страховом событии и страховой защите Страхователей.

2. Замкнутые перераспределительные отношения между Страхователями, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба на одного или несколько Страхователей, на всех страхователей, участвующих в страховании. Как правило число пострадавших и ущерб значительно ниже числа застрахованных, поступивших страховых взносов и созданных резервов. 

3. Перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Эффективность зависит от охвата страхового поля и созданного страхового резерва.

4. Возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей, как по накопительным, так и по рисковым видам (при наступлении страховых событий). 

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного или иного ущерба Страхователям (предприятиям, организациям, гражданам). 

Следует отличать экономическую сущность категории страхования от ее экономического содержания. Сущность - постоянна, содержание - изменчиво.

3. Публичное социальное страхование, его отличие от гражданско- правовых форм страхования.

Из учебника МГИМО:

Сложный характер взаимоотношений при страховании предопределил его регулирование несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом.

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях.

Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного контроля и надзора за страховой деятельностью.

Использую статью Лагутина И. Б. ПУБЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОМ ФИНАНСОВОМ ПРАВЕ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ:

Несмотря на частноправовое происхождение института страхования, современная система страховых правоотношений имеет частно-публичный характер. При этом ни в законодательстве, ни в науке нет единого подхода к разграничению указанных отношений.

Неоднозначность в разграничении страхования на публичное и частное связано с особенностями его правового регулирования. Изначально в системе российского страхования была заложена двойственность в его правовом обеспечении. С одной стороны, правоотношения в области страхования регулируются Законом РФ “Об организации страхового дела в РФ” от 27 ноября 1992 г., ГК и заключенными на его основе договорами между участниками указанных отношений. С другой стороны, страховые нормы содержатся в значительном количестве специальных НПА, принятых с целью обеспечения государственных гарантий для отдельных категорий граждан.

ст. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” страхование представляет собой “отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и МО при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков”.

Что касается ГК РФ, то страхованию в нем посвящена гл. 48, где указано, что законодатель разделяет страхование по принципу добровольности участия субъектов в страховых правоотношениях. В этой связи страхование делится на обязательное и добровольное.

В ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование “осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)”. => страхователем могут быть и публичные субъекты. Страхование осуществляется исключительно на основании договора.

Необходимо понимать, что не все виды публичного страхования соответствуют указанной норме ГК РФ. Например, пенсионное страхование осуществляется специально созданным внебюджетным фондом – Пенсионным фондом РФ. (так как наступление страхового случая (достижение определенного возраста) является неизбежным).

Исходя из правовой природы обязательного страхования, его можно разделить на:

– обязательное частное страхование (осуществляемое, как правило, за счет средств физических и юридических лиц);

– обязательное публичное страхование (осуществляемое напрямую или опосредованно за счет публичных денежных фондов).

Что касается финансового права, то, с нашей точки зрения, к его предмету относится исключительно обязательное публичное страхование. В этой связи следует отметить не относящийся к предмету финансового права ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 25 апреля 2002 г., но регулирующий отношения, связанные с обязательным страхованием. Связано это не только и не столько с тем, что страхование осуществляется за счет средств физических и юридических лиц (владельцев транспортных средств), а с тем, что источником правоотношений, регулируемых указанным Законом, является гражданско-правовой договор. => по своей правовой природе данные отношения являются частноправовыми.

=> можно сделать вывод о том, что обязательное страхование по своей правовой природе неоднородно и имеет в своей основе две принципиально отличающиеся друг от друга системы отношений: частноправовую и публично-правовую.

В связи с неоднозначностью обязательного страхования в РФ, по мнению авторов, необходимо в рамках финансового права разграничивать обязательное страхование, исходя не из его целей, а из того, за счет каких средств оно осуществляется.

Следовательно, в публичных страховых отношениях государство выступает фактически в качестве страхователя, а осуществляется оно за счет средств публичных денежных фондов.

В страховых отношениях государство выступает в качестве не только страхователя, но и регулятора данных отношений. Речь идет о государственном регулировании страховой деятельности (принятие законодательства о страховании, разрешительные процедуры, надзор за деятельностью страховых компаний и т.д.). Однако, хотя данная деятельность и осуществляется непосредственно при участии государства, она, на наш взгляд, к финансовому праву не относится и ее нельзя включать в содержание понятия “публичное страхование”.

обязательное частное страхование в РФ регулируется помимо ГК РФ и многими другими правовыми актами, а именно: Ф “Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном” ФЗ “Об основах туристской деятельности в РФ” и т.д.

Значительную часть законов, регулирующих публичное страхование, непосредственно можно отнести к предмету финансового права. Это – страхование в РФ военнослужащих, полицейских, судей и других категорий граждан, а также обязательное медицинское, обязательное социальное и обязательное пенсионное страхование.

К публичному страхованию, как полагаем, можно также отнести страхование банковских вкладов физических лиц, предусмотренное ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», так как страхователем по данному Закону является государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов”, что указывает на публичный характер этих страховых отношений. Более того, аккумулируемые Агентством по страхованию вкладов средства являются публичными финансами. Несмотря на явный публично-правовой характер деятельности данного Агентства, в юридической науке этот вопрос по-прежнему считается дискуссионным.

В свою очередь, публичное страхование можно разделить в РФ и по территориальному принципу. Так, законодательно публичное страхование можно разделить на федеральное публичное страхование и региональное публичное страхование.

В субъектах РФ уже давно существуют территориальные фонды обязательного медицинского страхования, утверждаемые законами субъектов Федерации. В ряде субъектов также приняты специальные законы, регулирующие страховые отношения.

Статья В. В. Стрельникова Финансово-правовые отношения в сфере страхования. СТР 51-54!

Многие авторы отмечают, что страховое право – комплексная отрасль, включающая в себя нормы частного и публичного права, что отражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования. Важно отметить: публичное страхование – не всегда обязательное, а частное – не всегда добровольное.

В последнее время активно развивается обязательное страхование, регулируемое преимущественно нормами ГП.

Связующим звеном между частно-правовыми и публично-правовым началом в страховании выступает общая социально- экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев.

Публично-правовые отношения в сфере страхования регулируются, как ФП, так и КП, АП и правом социального обеспечения.

Публично-правовая составляющая в страховых отношениях:

1. Правовой статус страховщика, особенности за контролем его деятельности. О чем свидетельствует отсутствие рынка страховых услуг, подлежащего регулированию ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг + отсутствие контроля со стороны Фед службы страхового надзора.

2. Правовой режим страхового фонда

3. Цели деятельности страховщика и иных участников страх. Правоотношения.

4. Отсутствие диспозитивности (договорных) начал в регулировании страховых отношений

5. Правовая природа страховых взносов, механизм их уплаты

6. Характер санкций за неуплату страховых взносов и иные правонарушения в сфере страхования

7. Общая направленность правового регулирования. Возможность применения к этим отношениям НК (ГК).

=> Финансово-правовой институт страхования и его границы:

1. Нормами ФП регулируются отношения по образованию, распределению и использованию фондов ден. средств в системе обязательного социального страхования (оно регулируется ФЗ Об основах обязательного социального страхования; Законами о конкретных видах обязательного соц страхования…)

2. Финансовые правоотношения имеют место в сфере обязательственного социального страхования на ряду с гражданскими правоотношениями.

Далее – см. статью!