59.Денежно-кредитная система страны и ее уровни

Денежно-кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. В кредитно-денежной системе каждой страны выделяется три звена: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения. Государственный банк - обычно Центральный банк страны, единый эмиссионный центр. Он регулирует денежное обращение, определяет кредитную политику страны, распределяет и перераспределяет ресурсы, контролирует основные направления деятельности коммерческих банков, устанавливает официальные курсы рубля к иностранным валютам. Основной задачей банковской системы является обеспечение устойчивости денег. Достигается это, прежде всего, регулированием кредитных операций и проведением экономически обоснованной денежно-кредитной политики.  Денежно-кредитная система Республики Беларусь является системой открытого рыночного типа. Денежно-кредитное регулирование осуществляется преимущественно экономическими методами на уровне банковской системы. Правовой основой денежно-кредитного регулирования являются Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно разрабатываемые и утверждаемые правлением Центрального банка Республики Беларусь (Банка Беларуси). Денежно-кредитная политика Центрального банка - система мероприятий, направленных на изменениеденежной массы в обращении, объёма кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Центрального банка страны (высший уровень), универсальных и специализированных коммерческих банков (второй уровень), а также из примыкающих ко второму уровню небанковских кредитно-финансовых учреждений и организаций.

На основе кредитно-денежных отношений возникает и формиру­ется кредитно-денежная система, основу которой составляют банки.  Создание денежно-кредитной системы Республики Беларусь произошло в декабре 1990 года, когда были приняты Законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского Республиканского банка Госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь.  Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк.  На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки.  Среди них - Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие [3, с.95]. На сегодня в Беларуси зарегистрировано 33 банка, в том числе 9 из которых со 100-процентным иностранным участием в капитале. Число филиалов действующих банков на территории Республики составляет 264 банка, из которых 86 - филиалы ОАО «АСБ «Беларусбанк», 87 - филиалы ОАО «Белагропромбанк» 

Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь В Республике Беларусь в настоящее время созда­на двухуровневая банковская система, состоящая из Националь­ного банка Республики Беларусь (первый уровень) и коммерчес­ких банков (второй уровень).  Национальный банк Республики Беларусь находится в собствен­ности республики и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулирова­нию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Нацио­нальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь.  Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются:  1) кредитно-денеж­ное регулирование экономической системы Республики Беларусь;  2) поддержка общей экономической политики Правительства Рес­публики Беларусь;  3) обеспечение устойчивости официальной де­нежной единицы Республики Беларусь. Основными функциями Национального банка Республики Бе­ларусь являются: -  проведение единой государственной денежно-кредитной по­литики; -  регулирование денежного обращения; - валютное регулирование;  - выполнение функций центрального депозитария; -  организация и осуществление валютного контроля; -  организация межбанковских расчетов и кассового обслужи­вания банков; -  консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета Министров Республики Беларусь; -  совместное с Министерством финансов Республики Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов; -  государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; -   выдача лицензий на осуществление банковских операций; -  надзор за деятельностью банков и специализированных кре­дитно-финансовых учреждений по соблюдению безопасного и лик­видного функционирования; -  регулирование внешнеэкономической банковской деятель­ности; -  регулирование кредитных отношений; -  осуществление контроля за соблюдением установленного по­рядка кредитования; -  определение и утверждение порядка и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республике Беларусь и ответственности за их нарушение; -  создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь; -  осуществление всех видов банковских операций, необходи­мых для выполнения основных целей Национального банка Рес­публики Беларусь; -  регистрация эмиссии ценных бумаг банков; -  проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных и валютных отношений; - инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяй­ствования.  Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, при­влекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. В настоящее время в Республике Беларусь в нормальном режиме рабо­тает 31 коммерческий банк [16, с.135]. Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике: - трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки при­влекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов; - трансформация сроков. Банки привлекают и размещает ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансируют интересы вклад­чиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков; -  трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов. К основным видам деятельности банков второго уровня отно­сятся:  - предоставление кредитов от своего имени за счет собствен­ных средств;  - кассовое обслуживание;  - открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспон­дентов, осуществление расчетов по их поручению;  - ломбардная де­ятельность;  - факторинг и форфейтинг;  - поручительство (предос­тавление гарантий);  - доверительное управление активами;  - банков­ское хранение;  - предоставление сейфов в имущественный найм;  - перевозка ценностей;  - деятельность по обмену валюты;  - инвестици­онное посредничество;  - финансовое посредничество;  - дилинг с на­личной и безналичной валютой;  - деятельность депозитария;  - инвестиционное консультирование;  - финансовое консультиро­вание;  - деятельность инвестиционного банкира;  - деятельность инвес­тиционного поверенного;  - выпуск векселей;  - скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней. Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. К данным методам взаимодействия относится: - порядок установления эко­номических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно;  - контроль за их выполнением осуществляет управление надзора за деятельностью коммерческих банков Национального банка Республики Беларусь.  Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы:  - минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;  - норматив неденеж­ной части уставного фонда банка;  - норматив ликвидности банка;  - норматив достаточности банка;  - норматив обязательных отчислений в фонд резервов;  - норматив максимального риска на одного заемщика и др. Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализа­ция банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. В странах с рыночной экономикой действуют целостные банковские системы с разделением функций у взаимодействующих в ее составе отдельных банков: сберега­тельные банки аккумулируют денежные средства, инвестиционные вкладывают капиталы в определенные сектора экономики. В переходный период при недостаточном развитии отдельных операций (ипотечные, инновационные, инвестиционные и др.) белорусские банки для обеспече­ния устойчивой прибыльности своей деятельности, диверсификации рисков, вынуждены быть универсальными.