-право заемщика (юридического лица) на досрочный возврат кредита обусловливается только

согласием займодавца;

-закон не связывает названное право заемщика с уплатой какой-либо комиссии, штрафа,

платежа;

-условие кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита согласно тарифам кредитора недействительно.

V.Обеспечение возвратности кредитов

Способы обеспечения возврата кредитов:

-залог недвижимого и движимого имущества (в том числе государственных и иных ценных бумаг);

-банковские гарантии;

-иные способы, предусмотренные федеральными законами или договором.

Права банка при нарушении заемщиком обязательств по договору:

-досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты (если это предусмотрено договором);

-обращать взыскание на заложенное имущество.

Возврат кредитов коллекторскими агентствами.

Банки создаются для того, чтобы решать в совокупности три задачи:

-привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

-размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

-открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Бурное развитие рынка кредитования поставило перед банками новую задачу, для решения которой они не создавались - возникла необходимость проводить постоянную работу по возврату размещенных денежных средств. Часть российских банков решает эту проблему самостоятельно (особенно в отношении кредитов, просрочка по которым незначительна - до года), другие охотно обращаются за помощью к организациям, предлагающим услуги по возврату долгов, так называемым коллекторам, коллекторским агентствам.

Сотрудничество банка и коллектора на практике оформляется договором уступки права требования (договор цессии), т.е. фактически коллектор выкупает проблемные активы у банка.

Отсутствие специального законодательства, регулирующего взаимодействие банков и коллекторов, коллекторов и заемщиков, часто бросает тень на эту деятельность. Процесс работы коллектора с должником может принимать как вполне безобидные, так и противоправные формы: посягать на банковскую тайну, сопровождаться вмешательством в частную жизнь, оскорблять честь и достоинство, вредить деловой репутации заемщика и его близких.

Кроме того, в судебной практике встречались случаи ущемления прав заемщиков-потребителей на стадии заключения кредитного договора, когда банк вносил условие, согласно которому он получал право без согласования с заемщиком переуступать права по этому договору третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вот почему существует необходимость скорейшего принятия закона о коллекторах.

VI. Банковский факторинг - альтернатива кредитования

Услуга факторинга, ранее более известная в международной торговле, сейчас распространяется и на внутреннем российском рынке финансовых услуг. Правом ее предоставления в России наделены коммерческие организации, следовательно, и банки тоже. Легальное название факторинга -

финансирование под уступку денежного требования (гл. 43 ГК РФ).

Рынок факторинга ориентирован на предпринимательскую деятельность.

Участники отношений:

1)финансовый агент, он же фактор-банк;

2)клиент, он же кредитор - поставщик товаров (исполнитель работ, услуг);

3)третье лицо, он же должник - покупатель (заказчик).

Взаимодействие сторон:

-банк передает или обязуется передать клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента к должнику;

-клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование;

-должник платит финансовому агенту, если получил от него или кредитора письменное уведомление об уступке денежного требования этому агенту, и в уведомлении обозначены: а) денежное требование, б) финансовый агент.

Сумма, причитающаяся банку (один из двух вариантов):

-все суммы, которые он получит от должника, если по условиям договора банк покупает у клиента

требование;

-сумма долга клиента, обеспеченная уступкой требования, если уступка осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед банком.

Рисковые разновидности факторинга:

-с регрессом - в случае если должник не платит, банк имеет право получить выплаченную сумму с кредитора (наиболее распространен в РФ, т.к. существенно снижает риски банков);

-без регресса - в случае если должник не платит, все связанные с этим риски ложатся на банк (в этом случае максимально защищен кредитор - получатель финансирования).

При выборе регрессного факторинга кредитор имеет возможность сразу получить от банка гораздо большую сумму, нежели при выборе безрегрессного.

Отличия факторинга от цессии:

1) факторинг предполагает предоставление банком клиенту реальных денежных средств - финансирования, а уступка права требования выступает своего рода гарантией возврата предоставленных денег, то есть является частью факторинга;

2) последующая уступка возможна как в отношении существующего, так и будущего требования, в то время как общие нормы об уступке требования такого разграничения не предусматривают;

3) договор факторинга может предусматривать оказание агентом клиенту сопутствующих услуг, например, по ведению бухгалтерского учета.

Отличия факторинга от кредитного договора:

-выдача кредита, как правило, производится при условии предоставления заемщиком банку какого-либо обеспечения исполнения принятых на себя обязательств (обычно залог, поручительство), в то время как финансирование под уступку денежного требования производится без обеспечения;

-по кредитному договору должником является заемщик, а по договору финансирования под уступку денежного требования - третье лицо;

-принятие решения о выдаче кредита в большей степени формализовано и связано с тщательной проверкой заемщика, в том числе его кредитной истории, в то время как факторинг этого не предполагает, юридические процедуры минимальны;

-есть и другие отличия, наглядно представленные в материале, размещенном по этому адресу: http://bankir.ru/tehnologii/s/chto-vygodnee-kredit-ili-faktoring-10002052.

Нормативно-правовой минимум

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.06.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 03.12.2011) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (ред. от 30.11.2011) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (ред. от 28.06.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П (ред. от