33. Что такое микрофинансовые организации? Почему их деятельность не может регулироваться обычным банковским законодательством?

Статья 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

• микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

• микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

• микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размеробязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Статья 12

Сумма микрозайма для ЮЛ или ИП – не более 5 миллионов рублей, для ФЛ: миллион или 500 тысяч рублей в зависимости от типа организации.

Почему микрофинансовые организации выделяются отдельно и не регулируются обычным банковским законодательством?

• Юристами высказывалось мнение о том, что кредитные организации также вправе осуществлять микрофинансовую деятельность. Однако сторонники такого подхода не разграничивали осуществление банками банковских операций, т.е. банковской деятельности, и микрофинансовой деятельности, что в данном случае представляется необходимым. Кроме того, не указывались нормы Закона N 151-ФЗ, подлежащие применению к "микрофинансовой деятельности кредитной организации". Рассматриваемые авторы не указали, каким образом кредитные организации могут оформлять осуществление микрофинансовой деятельности, с учетом того, что они не заключают договоров денежного займа. Такие отношения опосредуются в кредитной организации конструкцией кредитного договора, которым, в свою очередь, исходя из пункта 1 части 1 статьи 2 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая деятельность оформляться не может.

• Такая деятельность, как представляется, не интересна кредитным организациям и с экономической точки зрения. Издержки на оформление кредита слабо зависят от его размера, поэтому кредитной организации выгоднее выдать один кредит условно на 100 000 рублей, нежели 10 кредитов по 10 000 рублей. Такая ситуация связана в том числе и с более высокими административными расходами кредитных организаций по сравнению с микрофинансовыми организациями, что обусловлено различным регулированием. С учетом изложенного, как представляется, отсутствуют и достаточные экономические предпосылки для осуществления кредитными организациями микрофинансовой деятельности.

1 «Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

2 Основы банковской деятельности (Банковское дело): Под редакцией К.Р. Тагирбекова. -- М.: Инфра -М, 2003-- (Высшее образование)..--39 с

3 Базельский комитет по банковскому надзору – объединение представителей центральных банков при Банке международных расчетов, собирающихся четыре раза в год с целью выработки стандартов банковской деятельности.

На сегодняшний день в него входят представители ЦБ Аргентины, Австралии, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Германии, Гонконга, Индии, Индонезии, Испании, Италии, Канады, Китая, Кореи, Люксембурга, Мексики, Нидерландов, России. Базельский комитет занимается вопросами повышения качества банковского надзора в странах-участницах, организует обмен информацией между центральными банками, разрабатывает общие подходы в вопросах контроля банковской деятельности, вырабатывает ее единые стандарты и руководящие принципы, дает рекомендации центробанкам.

На сегодняшний день подгруппы Базельского комитета исходя из своей структуры действуют в четырех направлениях: мониторинг соблюдения действующих стандартов банковской деятельности (таких, например, как стандарт достаточности капитала «Базель-I», «Базель-II»), работа над их усовершенствованием, принятие единых международных бухгалтерских стандартов для банков и координация с другими разработчиками стандартов (в страховании, на рынках ценных бумаг и проч.) Рекомендации Базельского комитета не являются обязательными, однако, как правило, находят свое отражение в законодательстве стран-участниц.

19