Принципы экономического поведения домохозяйств

Здесь важны такие понятия, как общая и предельная полезность. Мы с вами будем рассматривать поведение домохозяйств больше в рамках неоклассической концепции, т.е. в рамках которой поведение домохозяйства и семьи воспринимается как поведение сугубо рационального субъекта. В рамках доминирующей экономической теории на сегодняшний день рассматривается именно такой подход.

Полезность - это общее удовлетворение, которое получает потребитель от потребления данного количества блага в единицу времени. При этом нужно учитывать, что полезность это исключительно субъективная оценка потребителем ценности для него конкретного блага, полезность не связана ни с критериями физиологической пользы, ни с нравственными оценками. Соответственно курение и потребление алкоголя, несомненно приносящее вред здоровью и негативно оцениваемое обществом, для многих потребителей принимает форму полезности.

Так как каждый потребитель имеет чрезвычайно обширный круг потребностей и в то же время его средства для их удовлетворения ограничены, то ему приходится делать выбор в рамках определенных бюджетных ограничений, которые определяются величиной его доходов с одной стороны и ценой благ, которые он собирается приобрести, с другой стороны. В этой связи суть проблемы сводится к принятию решения о таком распределении бюджета, при котором структура и количество купленных благ обеспечили бы ему максимальную полезность. Мы помним, что потребитель или домохозяйство, действуя рационально, стремится к максимизации полезности в своих действиях. На рынке потребитель сталкивается с бесчисленным количеством товаров и услуг, из которых он должен сформировать свою индивидуальную потребительскую корзину, т.е. набор товаров, которые обладают для него определенной полезностью.

Возникает закономерный вопрос: а как измерить, посчитать эту полезность? Потому что само по себе понятие довольно таки абстрактное. Есть 2 точки зрения:

1. Количественный / кардиналистский подход

2. Ординалистский / порядковый подход

Количественный подход

Первый подход - количественный или кардиналистский подход. Здесь единицей измерения выступают т.н. ютили.

Ютиль (от англ. utility - полезность) - единица измерения, которой измеряется полезность количественно (в ютилях) и, обладая возможностью количественного измерения полезности, соответственно можно установить зависимость между объемом потребленных благ и величиной совокупной полезности.

У нас есть понятие совокупной полезности. На графике оно обозначено как TU (total utility - общая полезность/совокупная полезность).

Общая полезность (TU) - это полезность, получаемая в результате потребления всех единиц данного блага. С ростом количества блага, которым располагает потребитель, растет и общая полезность.

График слева - это график общей полезности. Вот вы видите на графике, что с увеличением по оси X (Q) количества блага, т.е. увеличиваются единицы потребляемого блага, увеличивается и общая полезность и достигает какого-то максимума, предела (на графике это точка А), после которого начинает убывать. Измерение общей полезности (△ TU) отражается в показателе предельной полезности (MU). Это видно из формулы.

Предельная полезность (MU) - это прирост полезности, полученной потребителем от потребления каждой дополнительной единицы блага.

Предельная полезность равна приросту общей полезности, деленная на прирост единицы блага. Если мы потребляем + 1 благо, т.е. у нас △Q равно 1, то у нас получается, что MU = △TU. Формулу запомнить.

Чем большим количеством блага мы обладаем, тем меньше ценность имеет для нас каждая дополнительная единица блага. Это отражается на втором (правом) графике. Это график предельной полезности. Если у нас общая полезность растет с увеличением количества потребляемых благ, то предельная полезность у нас снижается и после какой-то точки (на графике это точка А) она становится отрицательной, т.е. вредной для потребителя.

Пример: потребитель, испытывающий жажду, с удовольствием выпьет первый стакан воды, второй стакан воды принесет ему уже меньше удовлетворения, третий еще меньше и т.д. и так будет происходить до тех пор пока предельная полезность очередного стакана не станет равной 0 (точка А), а дальше уже дальнейшее потребление воды будет приносить вред потребителю, а большое потребление воды может даже привести к смерти.

В данном случае мы можем сформулировать закон убывающей предельной полезности или закон Госсена. Герман Госсен - это экономист, представитель неоклассического направления, даже скорее маржиналист. Он сформулировал 2 важнейших закона в рамках теории предельной полезности.

1. Закон убывающей предельной полезности. Мы его уже продемонстрировали.

2. Второй закон Госсена.

Второй закон Госсена:

Здесь такой шуточный график, который повторяет предыдущий график. Определив, что предельная полезность убывает и что нам, для того, чтобы объяснить поведение потребителя, более важен именно показатель общей полезности, а не предельной. И, соответственно, мы можем перейти, так же как и Госсен в свое время перешел, к пониманию того, как именно потребитель должен формировать свою потребительскую корзину. Т.е. он же не одно какое-то благо или услугу потребляет, а какое-то количество разных благ и в процессе формирования своей потребительской корзины он тоже должен преследовать цели максимизации полезности.

Госсен сказал, что максимальная полезность от покупки достигается в случае, когда имеет место равенство отношении между предельными полезностями (MU) и ценами покупаемых благ.

Т.е. предельная полезность блага (MUx) делимая на цену блага (Px) = предельная полезность блага (MUy) делимая на цену блага (Py). X,Y,N - это какое-то количество блага в вашей потребительской корзине.

Второй закон Госсена можно сравнить с принципом соотношения качества и цены, которому следует каждый потребитель, принимая решение о покупке. Полезность деленная на цену это так называемое соотношение цены и качества. Наибольшее удовольствие, удовлетворение от покупки у вас складывается тогда, когда в вашей голове вы сами определили, что вот это идеальное соотношение цены и качества. Потому что иногда мы что-то покупаем и кажется, что слишком много заплатили или, наоборот, что-то купили и кажется, что слишком низкого качества и по низкой цене. А когда наблюдается оптимальное соотношение цены и качества, то присутствует некоторое ощущение удовлетворенности и это как раз является рациональным подходом и это является вторым законом Госсена - равенство отношений между предельными полезностями и ценами, покупаемых благ.

Это, что касается первого подхода, в рамках которых мы с вами сказали, что количественно определяется полезность - в ютилях. На этих графиках вы видите ютили, в которых измеряется общая полезность и предельная полезность.

Ординалистский подход.

Есть еще другой подход - ординалистский / порядковый подход. Не будем в него сильно углубляться.

Он заключается в том, что количественно измерить полезность невозможно, потребитель не может дать количественную оценку полезности, но способен ранжировать полезность в порядке предпочтительности.

Суть этого подхода заключается в том, что можно построить кривые, которые будут отражать уровень полезности для потребителя разных наборов потребительских благ. Эти кривые еще называются кривыми безразличия. Каждая точка данной кривой представляет собой альтернативные наборы благ, каждый из которых приносит потребителю одинаковую полезность.

Эти кривые чем-то похожи на кривые производственных возможностей. Только это кривые безразличия: они похожи, но вогнуты в другую сторону – выглядят как линия спроса.

Здесь ради того, чтобы увеличить потребление одного блага нужно пожертвовать некоторым количеством другого: принцип альтернативных издержек.

Еще раз кратко проговорим два подхода:

1. Пытается измерить количественно полезность;

2. Другой не пытается измерять полезность количественно, а ученые в рамках этого подхода просто говорят о том, что определенный набор благ более предпочтителен для потребителя.

Оба подхода согласны в том, что потребитель стремится к максимизации полезности.

Бюджет домохозяйства

Здесь стоит помнить про жизненный цикл индивида, где на каждом этапе у человека складывается свое отношение к финансам (разные потребности, разные принципы формирования бюджета и принятия финансовых решений). Это очень важно учитывать, например, так как молодые более склонны к риску, то и целевой аудиторией мошенников чаще являются молодые люди.

Структура бюджета домохозяйства не сильно отличается от любого иного бюджета (фирмы, государства)

Есть доходные статьи бюджета: активный доход (ЗП) и пассивный (доход от депозита, ценных бумаг) + безвозмездные поступления.

Есть расходные статьи: обязательные платежи и необязательные + сбережения и инвестиции (обратите внимание на последнее)

Считается, что финансово грамотным поведением является составление бюджета доходов и расходов (Д.А. рекомендует всем студентам начать пользоваться приложением Сбербанка, а именно специальной функцией ‘’бюджет”, где программа считает сколько вам можно тратить в день)

Налоговые вычеты

К способам сокращения расходов относят налоговые вычеты: сейчас очень кратко (потом уделим этой теме отдельное занятие)

Вычет можно получить, например, на оплату обучения ребенка, на покупку недвижимости (удобно зайти на сайт ФНС и посмотреть самому все виды вычетов).

Претендовать на вычет могут только люди, являющиеся плательщиками НДФЛ.

Разберем вычет на обучение: возраст ребенка до 24 лет, наличие лицензии у образовательного учреждения. Максимальный размер вычета – 6500 рублей (слайд ниже)

ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет)

Д.А. считает, что из-за того, что ключевая ставка очень мала, то с депозитов получить пассивный доход сложно, поэтому она рекомендует обращаться к ИИС. Без особого риска вы можете получить более высокий доход.

Есть два варианта налоговых вычета по ИИС: вычет на сумму взноса и вычет с дохода.

Второй вариант для тех, кто любит стабильность отпадает. Ибо вычет с дохода нужен только если вы активно занимаетесь операциями с ценными бумагами.

Допустим, вы получили этот крупный доход в конце (через 3 года - на 3 года оформляется договор по этому счету) и вы, естественно, должны заплатить с прибыли налог. Но если этот доход слишком большой, вам выгодно этот налог не платить -и государство разрешает вам его не платить (такая есть льгота, и вы не платите налог с прибыли). Либо (невозможно совмещать два типа вычета) вы ориентируетесь на стабильную безрисковую стратегию: не вкладываетесь с высокорисковые активы, не рассчитывая на какой-то крупный доход - потому что более высокий доход связан с более высоким риском. Соответственно, клиент, рассчитывающий получить большой доход, вкладывается в ценные бумаги тех компаний, которые не относятся к категории “голубых фишек” (это всем известные компании, имеющие высоколиквидные акции: в РФ, например, Газпром, Роснефть, Сбербанк, акции которых всегда можно продать, поскольку динамика изменений курса акций очень невелика). Большой доход можно получить когда инвестор вкладывается в маленький компании, которые потом раскручиваются, а инвестор получает большой доход. Поэтому если меньше рисковать, то это определенный вычет первого типа на сумму взноса на ИИС: здесь можно никаких вложений не совершать (торговли ценными бумаги не будет). Вы просто кладете на это индивидуально-инвестиционный счёт деньги, как на депозит, и про них забываете (либо каждый год докладываете ещё какую-то сумму, однако есть ограничения - см. в условия договора). Потом вы получаете не больше 52 тыс. рублей (13% от 400 тыс. , можно класть до 1 млн на ИИС, но есть ограничение суммы, с которого можно получить вычет - т.е. 13% годовая доходность - это очень много, если сравнивать с ключевой ставкой, и ставкой по депозитам). Это как пример получения пассивного дохода (индивидуальный-инвестиционный счёт). Кстати, этот счёт может быть пустым несколько лет (открыли студентами счёт, потом начали работать и за несколько месяцев до закрытия счёта положили туда деньги - и тут же получили 52 тыс. рублей - такой приём, которым пользуются менеджеры банков).

Источники дохода домохозяйств. От наёмного труда - основной (конечно, не от предпринимательской деятельности). И структура использования денежных средств домохозяйств (большая часть - покупка товаров и услуг). Статистика за 2019 год реального располагаемого дохода населения.

Реальный - с учетом инфляции, т.е. покупательная способность денег. Располагаемый - это те денежные средства, которые остаются после всех денежных выплат (это самая конечная сумма, которую мы можем потратить или сберегать). График строится с учётом предыдущих лет. Мы видим, что ситуация менялась в худшую и лучшую сторону по годам (видим, как сильно просели дохода населения после кризиса 2014-2015 года). Индекс производительности труда (публикуется с некоторым опозданием). Индекс измеряет, как изменяется производительность труда в экономике (от этого зависит рост ВВП). Доп задание по экономике: написать мини-эссе (не более трех страничек) об особенностях экономического поведения домохозяйств в разных экономических системах (какое поведение домохозяйств существует в традиционной экономике, рыночной (неоклассическую модель рассматриваем), поведение в командной экономике, какое поведение в смешанной экономике (можно написать про особенности поведения домохозяйств в России, если мы говорим о том, что у нас экономика переходного типа). Т.е. пишем по 4 классическим системам (традиционная, смешанная, рыночная, командная) + экономика переходного типа (видимо, Россия).

Лекция 6. Фирма в экономике. Группа 7. 23.03.2021