5 Мая 2014 года Владимир Путин подписал закон «о внесении изменений в Федеральный закон «о национальной платежной системе», которые вступили в силу 1 июля 2014 года

23 июля 2014 г. была официальная регистрация ОАО «НСПК», которое на 100 % принадлежит Центральному банку Российской Федерации

32. Является ли денежно-кредитная система звеном финансовой системы?

Из лекций Хаменушко:

Финансовая система страны – совокупность устойчивых групп, однородных финансовых отношений, звеньев финансовой системы (традиционный подход). Это не хаос, это очень упорядоченная структура. Это устойчивая система, 10-20 звеньев можно выделить, я предполагаю, что их 5, а может даже четыре. В этом перечне и публичные, и частные финансы, все в одной куче: 1) Бюджетная система: бюджет(ы) + ВБФ (внебюджетные фонды при их наличии). 3) Кредит.

4) Страхование. 5) Финансы домохозяйств (граждан). NB: С точки зрения Хаменушко, деньги/валюта – не элемент финансовой системы, а ее материя. Часть авторов, напротив, указывают на «финансовую инфраструктуру» как отдельный элемент. Некоторые авторы, в том числе ныне покойный профессор Худяков довольно основательно говорят, что есть шестое звено финансовой системы – это деньги, там у него более тонкое объяснение: финансовая инфраструктура, то есть собственно рынок, деньги, валютный рынок, фондовый рынок – это отдельное звено. Мне лично кажется, что деньги – это материя финансовой системы, а не элемент: иначе можно сказать, что дом состоит из 4 комнат и кирпичей.

33. Что такое микрофинансовые организации? Почему их деятельность не может регулироваться обычным банковским законодательством?

ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ст.2:

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

Термин из просторов интернета:

Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Осуществлять деятельность МФО могут только те организации, которые состоят в реестре (с ним можно ознакомиться на сайте Банка России www.cbr.ru).

Чирков Алексей Владимирович (МГЮА) в своей диссертации отмечает социальную функцию МФО. Это, во-первых, выражается в повышении уровня доступности финансовых услуг (в частности, кредитных) для граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, особенно в небольших городах и сельской местности. Например, Лаутс Е.Б. и Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. считают, что в России существуют достаточно жесткие требования к деятельности банков и небанковским кредитным организациям.

Во-вторых, как отмечается в литературе, микрофинансы становятся все более значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей

Задачи

Задача 1

В соответствии с Указанием Банка России от 11.03.2014 N 3210-У "О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства", мероприятия по обеспечению сохранности наличных денег при ведении кассовых операций, хранении, транспортировке, порядок и сроки проведения проверок фактического наличия наличных денег определяются юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем.

На сегодняшний день требований к особому оборудованию помещения кассы (в том числе мест применения ККТ) нормативными актами не установлено. Этот вопрос целиком оставлен на усмотрение самих организаций и ИП, поскольку они сами заинтересованы в сохранности собственных денежных средств. Соответственно, не предусмотрено и какой-либо ответственности за непринятие мер по обеспечению сохранности наличных денег.

НО В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ “О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа” (далее – Закон № 54-ФЗ) пользователи контрольно-кассовой техники (далее – ККТ), в частности, обязаны исключать возможность несанкционированного доступа третьих лиц к контрольно-кассовой технике, программным, программно-аппаратным средствам в составе ККТ и ее фискальному накопителю.

Сомнительное ограничение, но хоть что-то. А так ничего нет

Задача 2

Некоммерческая организация «Фонд Призвание» финансирует благотворительные программы помощи инвалидам. Одна из программ предполагает поддержку предприятий, выпускающих специализи рованное оборудование и протезы для инвалидов. Для этого Фонд предоставляет предприятиям долгосрочные беспроцентные займы. Для выдачи займов используются средства привлеченных Фондом пожертвований.

Может ли осуществление данной деятельности повлечь негативные правовые последствия для Фонда?

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Чтобы деятельность по предоставлению займов фондом признавалась банковской операцией по п. 1 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, необходимо привлечение денежных средств во вклады. Из условия не следует, что фонд осуществляет такую деятельность.

Кроме того, указанная деятельность не является предпринимательской, так как не направлена на получение прибыли. Одновременно с этим во избежание излишних рисков представляется желательным в договоре займа закрепить целевой характер получаемых денежных средств (для достижения определенной социальной, благотворительной, культурной, образовательной или иной общественно полезной цели); в устав фонда включить положение, позволяющее точно установить, что фонд создан в том числе и для достижения цели, на которую выдается соответствующий заем; в документах, обеспечивающих выполнение цели, на которую выдается заем (строительство, проведение мероприятия и т.п.), закрепить социальный, благотворительный, культурный, образовательный или иной общественно полезный ее характер. В таком случае указанная деятельность будет с большей вероятностью расценена в соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ как допустимая для некоммерческой организации.

Задача 3

В случае, если при заключении договора кредита нет возможности отказаться от страхования или при отказе от страхования применяются нерыночные условия кредита, такие положения договора могут быть признаны недействительными в судебном порядке на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» и ст. 421 ГК РФ.

Другим примером, который иллюстрирует риски для банка при оказании такой услуги является попытка взыскания средств по кредитному договору в случае смерти застрахованного должника в случае, если банк по своей вине не взыскал страховую компенсацию со страховой компании или сумма страховки явилась недостаточной для покрытия долга. Неполучение банком страховых средств в случае банкротства страховой компании также не является основанием для обращения взыскания на имущество должника. Суды следуют практике, по которой нереализация банком возможностей выгодоприобритателя по договору страхования, обеспечивающему кредитный договор, является основанием отказа для обращения взыскания на заложенное имущество.

Задача 4

Три физических лица, являющихся гражданами Российской Федерации, договорились об учреждении банка в форме общества с ограниченной ответственностью.

Один из учредителей, гражданин А , должен занять пост генерального директора —образование среднее, имеет непогашенную судимость за уклонение от прохождения военной службы, безработный.

На должность главного бухгалтера планируется назначить второго учредителя, гражданина Б , окончившего курсы бухгалтерского учета и аудита, - образование среднее, не судим.

Третий учредитель имеет высшее юридическое и высшее экономическое образование, не судим.

Согласно учредительному договору вклады каждого из учредителей составляют 10 млн евро в рублях по официальному курсу ЦБ России. Поскольку собственные средства у учредителей отсутствуют, внесение вкладов будет производиться ими за счет займов, полученных от компании «ПроджектЯрд Лимитед», зарегистрированной на Каймановых островах.

Видите ли вы в этой ситуации правовые препятствия к созданию банка и получению лицензии на ведение банковских операций по законодательству РФ?

Решение:

1. Ст. 16 Фз «О банках и банковской деятельности»

Одним из основанием отказа в гос регистрации кредитной организации (КО) является несоответствие кандидата а должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера КО, единоличного исполнительного органа КО, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, квалификационным требованиям и (или) несоответствие кандидата на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера. Под несоответствием кандидата на должность руководителя кредитной организации или руководителя филиала кредитной организации. квалификационным требованиям понимается отсутствие у кандидата высшего образования и опыта руководства кредитными организациями, отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, или опыта руководства лицами, признаваемыми в соответствии со статьей 76.1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" некредитными финансовыми организациями (за исключением ломбардов), или опыта работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, Банке России, а также на руководящих должностях в государственных корпорациях (если в их должностные обязанности входило руководство подразделениями, связанными с осуществлением банковских операций) не менее двух лет. Под несоответствием кандидата на должность главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации, главного бухгалтера филиала кредитной организации (за исключением небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) квалификационным требованиям понимается отсутствие у кандидата высшего образования и опыта работы, связанной с ведением бухгалтерского учета, составлением бухгалтерской (финансовой) отчетности либо с аудиторской деятельностью в финансовой организации, не менее одного года.

Коротко: у Граждан А и Б нет высшего образования и опыта, это основание для отказа в гос регистрации

2. Ст. 11 Фз «О банках и банковской деятельности»

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

1 RUONIA (англ. Ruble Overnight Index Average) — «эталонная» процентная ставка, представляющая собой взвешенную процентную ставку по необеспеченным межбанковским кредитам (депозитам) в рублях на условиях «овернайт». RUONIA измеряет стоимость денег (ликвидности) для банков на краткосрочном межбанковском рынке и позволяет оценивать состояние спроса и предложения на ликвидность