7. Расчет параметров договора страхования

В данной главе мы рассматриваем расчеты страховой премии по конкретному корпоративному клиенту, которым является ОАО «Компрессор», при этом следует отметить, что при данном варианте страхования есть возможные пути минимизации рисков. Страхование оборудования приводилось традиционно, т.е. по правилам пропорциональной выплаты. Сама схема расчета для нетиповых договоров (страховая сумма больше 1млн. долларов США) является коммерческой тайной ОАО «РОСНО», поэтому в данной работе приводится только расчетный лист с результатами (таблица 4).

Лист расчета для договора страхования оборудования. Таблица 4

Выберите валюту страхования:
Курс валюты, руб:	24,5
Валюта страхования:	Рубль
Название филиала:
Название клиента:
Территория страхования:
Объекты страхования:
Риски (статьи Правил):	А,Г,Е
Доп. риски / исключение рисков:	---		FLEXA	0,1
			Automatic fire alarm to public fire brigade	-8%
Общая страховая сумма:	34 200 000		Smoke and heat venting system	-4%
	PML = 100%		Voluntary fire brigade	-10%
Срок страхования:	12 мес.
Б/франшиза:	6 000		Discount / loading for claims experience	-15%
Базовый тариф:	Безусловная франшиза:		Water	0,029%
0,10%	6 000		Burglary, robbery, malicious acts	0,023%
---	---
---	---		Underwriter discount	-20%
---	---
---	---		Final rate	0,096
Порядок выплаты:	пропорция
Код риска (для ввода в РКИС):	9100
Класс риска:	!C!
Андеррайтер:	---
Дата заполнения:	---

Сравнивая со следующим договором можно заметить, тарифы при страховании оборудования значительно ниже, чем при страховании товара на складе. Это объясняется более высокими рисками, как при пожаре, стихийных бедствиях, так и по рискам кража ( разбой ), грабеж и ПДТЛ ( противоправные действия третьих лиц ), так как при пожаре или стихийном бедствии, даже неповрежденный данным событием товар становится непригодным для использования по прямому назначению, т.е. для его реализации конечному потребителю.

Рассматривая заявление на страхование оборудования (пункт 3. Основная информация о риске) можно сказать, что многие факторы очень благоприятно повлияли на страховую премию. Например, исходя из пункта 3.12., мы получили скидку в размере 4%, так как у страхователя есть в наличии исправная автоматическая система дымо- и теплоудаления, а из пункт 3.21., 3.22. можно сделать вывод, что страхователь не получил ни какого повышающего коэффициента, так как страхуемое имущество за последние 10 лет не подвергалось стихийным бедствиям и принятое на страхование имущество не расположено в жилом здании и подвальном помещении.

Более подробно мы рассмотрим расчет страховой премии по договору страхования готовой продукции, так как здесь имеются различные возможности для страхования. Данный клиент, для снижения расходов на страхование, выбрал вариант страхования «по неснижаемому остатку» (таблица 5), не обратив внимание на рекомендации специалиста. Безусловно если бы страхование проводилось пропорционально (таблица 6) страховая премия была бы выше.

В действительности произошло следующее: через месяц после заключения договора страхования на объекте произошел пожар, в результате которого было повреждено оборудование и готовая продукция на складе. По оборудованию выплата будет произведена (убыток в стадии урегулирования), а по товару ущерб возмещен не будет, так как остаток не поврежденного товара оказался больше чем обеспеченный по закону, хотя для клиента было бы важнее получить компенсацию за товар и сырье, так как это позволяло продолжить работу на других производственных линиях.

Отсюда можно сделать выводы:

1. Минимизация расходов страхования может иметь негативные последствия в дальнейшем, при наступлении страхового случая.

2. Для минимизации риска клиенту выгоднее страхование «пропорциональное» по максимальной загрузке склада и на полную рыночную стоимость товара, так как это позволяет компенсировать не только потерю товара и сырья, но и прибыль от реализации конечного товара.

Рассматривая заявление по страхованию товара можно определить влияние коэффициентов на страховую премию:

1. Базовый тариф (FLEXA) изначально выше при страховании склада (тип риска !D!).

2. При расчете применен понижающий коэффициент 0,85 за площадь склада и высоту складирования, т.к. при увеличении данных параметров усложняется тушение пожаров и возрастает потенциальный ущерб.

3. Повышающих коэффициентов за тип здания, опасные виды деятельности не применялись ( тип здания 1а, опасных видов деятельности нет)

4. При расчете «по неснижаемому остатку» применен повышающий коэффициент за франшизу (т.к. франшиза не устанавливается) = 1,2, однако при этом понижающий коэффициент составил 0,22 (соотношение загрузки к страховой сумме составило 50%)

5. При расчете «пропорционально» применен только коэффициент 1,2 за франшизу.