СТРАХОВАНИЕ

•Что такое страхование?

•О медицинских страховках

•О страховании жизни и некоторых злоупотреблениях

•Говорит пострадавшая от злоупотреблений страховых компаний...

•Страхование недвижимости

•Если страховая компания отказывается платить...

118

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ?

Страхование жизни, здоровья и имущества является повседневной заботой для большинства американцев. Но существуют ли какие-либо ограничения на объекты страхования, и каковы общие правила страхования?

−Какие ценности могут быть застрахованы?

Практически, какие угодно ценности. Существует большая вероятность, что найдется страховая компания на любой предмет страхования. Естественно, она застрахует за определенную плату. Вместе с тем, у большинства людей весьма похожие потребности: застраховать автомашину, недвижимое имущество, здоровье, жизнь или иную собственность на непредвиденный случай.

− Какими общими директивами обязаны руководствоваться стра-

ховые компании?

Большинство аспектов страхования охвачено законами данного штата. Основное исключение из этого правила составляет страхование здоровья работающего. Это относится к области федерального права, в частности, к закону о пенсионном доходе работников от 1974 года. В случае, если у вас возникли вопросы о страховом полисе, либо о действиях страховой компании, первым делом более внимательно ознакомьтесь с содержанием текста самого страхового документа. Если по какой-либо причине неясность осталась, обратитесь в страховую компанию за разъяснением. Если и это не помогло, попросите совета у юриста или у специалиста в управлении по делам страхования данного штата. Следует иметь в виду: если вам представляется, что страховая компания допустила в отношении вас несправедливость, не исключено, что закон окажется на вашей стороне. Немаловажно, что практически во всех штатах закон скорее на стороне клиента, нежели страховой компании.

−Можно ли полностью доверять страховому агенту?

Пожалуй, не следует безоглядно полагаться на обещания агента. Полезно также потребовать письменное разъяснение заявлений агента от самой компании на ее фирменном бланке. Это особенно важно для уточнения размеров страховки. Сами агенты далеко не всегда состоят на постоянной работе в страховой компании, и, пока вы соберетесь представить иск, ваш агент уже может не числиться в ее рядах. В целом, поскольку агент стремится продать данный страховой полис, он скорее склонен сказать вам именно то, что вы хотели бы от него услы шать, чтобы убедить совершить покупку. Но если дойдет до конфликта с компанией, вам вряд ли поможет довод о том, что вы положились на устные заявления агента, которые разошлись с содержанием письменного полиса. Если вы покупаете достаточно дорогостоящую страховку, или если вы не можете понять то или иное положение текста полиса, то обратитесь за помощью к адвокату, чтобы избежать досадных оплошностей.

− В какой момент можно считать себя застрахованным в момент

первой оплаты?

Не обязательно. Как правило, клиент считается застрахованным лишь после того, как его заявление утверждено и страховой полис издан. Некоторые страховые компании требуют от клиентов предварительной оплаты еще до подачи заявления. При этом в случае отказа на ваше заявление денежная сумма будет вам возвращена.

119

−А если вы опоздали с оплатой?

Большинство страховых полисов предусматривает льготный срок, в течение которого вы можете внести требуемую сумму и тем самым предотвратить прерывание страховки. Из текста страховки убедитесь, каков этот льготный период. Более того, даже если в полисе ничего не говорится об этом сроке, он может быть предусмотрен законом вашего штата. Об этом можно узнать в управлении страхования штата.

− Как быстро выплачиваются страховые суммы?

Законодательством большинства штатов предусмотрены денежные выплаты страховыми компаниями в течение определенного срока, как правило, от 30 до 60 дней. Обычно страховая компания, которая задерживает выплату или отказывается от оплаты без веской на то причины, нарушает существующее обязательство вести дело честно и добросовестно. В этом случае вы можете получить с компании не только причитающиеся вам по закону деньги, но, возможно, также и дополнительную сумму в виде наказания за нарушение законов. Но чтобы добиться компенсации от страховой компании, вам придется затеять против нее судебный иск, а это может потребовать немалых затрат времени и денег.

О МЕДИЦИНСКИХ СТРАХОВКАХ

Вы решили резко изменить свою профессиональную жизнь, уйти с насиженного места работы и начать собственный бизнес, Но среди прочих непростых обстоятельств вы столкнулись с проблемой медицинской страховки, поскольку уход с работы означает потерю страховки. Можно ли сохранить старую страховку, несмотря на уход с работы? При каких обстоятельствах страховая компания может вообще отказать в страховке?

120

− В той ситуации, которую мы описали выше, можно ли сохранить

собой старый страховой полис, несмотря на уход с места работы, предоставлявшего эту страховку в качестве одной из льгот?

Да, можно. По закону, компания, нанимающая 20 или более работников, обязана предоставить вам возможность сохранить за собой медицинскую страховку на период до 18 месяцев после ухода с работы, причем неважно, покинули вы работу по собственному желанию или были уволены (за исключением увольнения за грубое нарушение рабочего режима). Будет ли это бесплатно? Отнюдь нет. Точно так же, как за вашу страховку раньше платил работодатель, ту же сумму теперь должны будете платить вы сами. Преимущество, однако, в сохраняющейся скидке зa участие в коллективном полисе. Следует иметь в виду, что некоторые компании могут также взять с вас до 2% от стоимости страховки в качестве административного взноса. Эти общие положения распространяются на все организации и предприятия, за исключением федерального правительства и некоторых религиозных организаций.

− Предположим, что, уйдя с прежней работы, вы сохранили за собой

медицинскую страховку на 18 месяцев, и в конце этого срока вам поправилась страховка другой компании, куда вы и обратились.Оттуда, однако, пришел отказ. Вправе ли страховая компания отклонять заявления?

Страховая компания имеет право отказывать в заявлениях кому угодно, если причина отказа не противоречит закону. Она вправе отклонить просьбу лица, у которого возникли серьезные проблемы со здоровьем или у которого они могут возникнуть в будущем. Например, у человека, перенесшего операцию на раковое заболевание, могут возникнуть трудности в приобретении страховки, хотя это и будет по отношению к нему крайне несправедливо. Вместе с тем, во многих штатах запрещается оценивать заявителей по критериям расовой принадлежности, пола или семейного положения, и если один из таковых был применен, то решение компании будет признано противозаконным, Кроме того, во многихштатах запрещается отказывать в страховке ни том основании, что у заявителя имеется тот или иной физический изъян. Можно убедиться в правилах страхования, действующих в данном штате, позвонив в управление по страхованию штата. Если вам незаконно отказали в страховке, то департамент может возбудить дело против компании-обидчика. Разумеется, для искапротивстраховой компании вы также можете нанятьчастного юриста.

−А что, если вам не дали страховку по ошибке?

Всамом деле, иногда случается, что отказ страховой компании был ос-

нован на ошибочной информации, которую она получила от Бюро медицинской информации организации, имеющей базу данных на десятки миллионов клиентов. Любое лицо может бесплатно запросить в Бюро копию своего досье, и не позднее 30 дней получить его, Если вы обнаружили в ваших документах ошибку, письменно сообщите об этом в Бюро. Но, поскольку на исправление ошибки уйдет время, имеет смысл запросить досье еще до того, как подписываться на страховку. Следует также иметь в виду, что в заявлениях на страховку всегда спрашивают, отказывали ли вам в страховках когда-либо ранее. Поэтому весь процесс оформления страховки пройдет быстрее и безболезненнее, если можно избежать отказа по ошибке.

− Существует понятие «предшествующего заболевания». Как от-

носятся нему страховые компании?

121

Многие компании отказываются страховать от предшествующего заболевания, которое определено как состояние здоровья, подвергшееся лечению или обследованию в пределах последних пяти (или иной да меньше) лет. Даже если не было ни лечения, ни обследования, а имела место лишь диагностика заболевания, это также может стать поводом для отказа в страховке. Но страховая компания обязана заранее уведомить вас в том, что ее полис не покроет предшествующее заболевание. В своем заявлении на страховку вам следует указать это заболевание, и, если страховая компания не исключила вас с самого начала, то считайте, что вас застраховали. Некоторые страховые полисы покрывают предшествующее заболевание в том случае, если вам не понадобилось прибегать к его лечению за последние два года.

− Имеет ли право страховая компания требовать от заявителя

предварительного медицинского освидетельствования?

Да. Но обычно нужно пройти лишь самые основные процедуры (анализ крови или электрокардиограмму). Против этого нет каких-либо правовых запретов, но во многих штатах требуют письменного согласия заявителя на будущее освидетельствование. В последнее время стали также требовать анализ на СПИД, но при этом запрещается использовать его результаты для отказа в страховке или повышении ее стоимости, за исключением тех случаев, когда для тестирования применялась общепринятая процедура, специально разработанная для того, чтобы уменьшить риск ошибки.

ОСТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ

ИНЕКОТОРЫХ ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯХ

Снедавнего времени обострился общественный интерес к злоупотреблениям со стороны страховых компаний, предлагавших клиентам

внешне привлекательные полисы на страхование жизни, не выполнивших свои обещания и поставивших клиентов в исключительно неблагоприятное материальное положение. Некоторые конфликты между владельцами полисовикомпаниямивылились в судебные разбирательства. Другие споры разрешаются мировым способом. Но подавляющее большинство клиентов продолжают платить непомерно высокие страховые взносы, хотя и готовы обратиться в компании с претензиями.

−О каких страховых полисах идет речь?

Это в основном так называемые постоянные (т.е. до конца жизни владельца) страховки на жизнь. Эти страховки являются одним из вариантов страховых продуктов компаний, причем альтернативой им служат временные (т.е. на установленный промежуток времени) страховки. Подробное разъяснение различий между двумя видами даст любой специалист, или о нем можно прочитать в популярных изданиях. В нашем же случае особый интерес представляют постоянные страховки, широко рекламировавшиеся в период с начала 80-х до се редины 90-х годов. Подобные страховые продукты вызвали заинтересованность у покупателей, например, благодаря тому, что компа- нии-продавцы обещали включить в них элемент инвестиции, когда часть страхового взноса с учетом процентной ставки должна была в будущем осесть в кармане самого плательщика в качестве накопления. В ином случае, страховые компании предлагали привлекательную схему приобретения новой

122

страховки, финансируя ее за счет денежного накопления в старом полисе. Наконец, еще в одном случае страховые компании представляли сам продукт как, в первую очередь, инвестиционный, а не страховой.

− Какие страховые компании активнее других продавали эти

страховки, и кто выступал в качестве клиентов?

Более всего в продаже постоянных полисов подобного рода преуспели гиганты индустрии Пруденшиал и Метрополитен лайф, хотя и другие конкурирующие фирмы, такие как Эквитабл, Нью-Йорк лайф и Масс мючуал, тоже постарались не отстать. Количество проданных полисов исчисляется миллионами. Например, Пруденшиал заключила 11 млн. договоров, а Метрополитен лайф 8 миллионов. Страховались люди самой разной социальной или иной принадлежности. Но объектом особого внимания у компаний пользовались вновь прибывшие иммигранты, еще не совсем разобравшиеся в финансовых реалиях американской жизни, а также пожилые люди, которых прельщал сам пожизненный характер страховок.

−В чем же выразился назревший конфликт?

Говоря в общем, компании, пообещавшие клиентам определенное качество своего продукта, не выполнили своих обещаний. Более конкретно, страховые компании не сдержали слова относительно стоимости страховок и сумм взимаемых взносов. Например, те покупатели, которые польстились на новые страховки и их финансирование за счет накоплений в старых полисах, к своему удивлению обнаружили, что этих накоплений не хватает, чтобы продлевать

123

новый полис, что приходится залезать глубже в собственный карман, и что конца этому не видно, поскольку купленный полис предусмотрен на всю жизнь. Или, например, те, кому продали страховку как выгодное инвестиционное приобретение, оказалось, не смогут вернуть себе не только всей суммы вложенных денег, не говоря уже об обещанном проценте, но даже и существенной ее части. При любом сценарии картина выглядит непривлекательной для покупателя: он уже потерял деньги, и должен был продолжать их терять. Поэтому недовольство клиентов вылилось наружу, и сейчас несколько страховых компаний вынуждено защищаться от обвинений в мошенничестве.

−В чем конкретно состоятпретензии к компаниям?

Противстраховых компаний выдвигают несколько обвинений. Онимогут быть по-разному сформулированы, но суть сводится к трем основным идеям. Первая это нарушение контракта, вторая преднамеренный обман (мошенничество), и третья нарушение обязательств в доверительных отношениях. Эти обвинения основываются на разных юридических нормах и доказываются разными путями, хотя схема фактов для подтверждения обвинений может быть одна и та же: «пообещал, но не сдержал слова». На сегодняшний день в штате Нью-Йорк уже рассматривалось, по крайней мере, несколько подобных судебных дел, в которых истцы судили страховые компании, такие как Масс мючуал и Финикс хоум лайф.

− Допустим, наш читатель застрахован в известной страховой

компании на случай смерти. Как определить, обманули ли его при подписании страхового контракта или нет?

Нe факт, что его обманули, поскольку в большинстве случаев клиенты получают те виды полисов, которые им честно предлагали. Поэтому первый сигнал к действию это неудовлетворенность самого клиента условиями выполнения страхового контракта. Если сам владелец полиса догадывается, что его могли обмануть, то следует сформулировать, в чем именно этот обман мог выразиться. В качестве общей справки: по законам большинства штатов, страховые компании не имеют права в ходе своих рекламных и маркетинговых кампаний использовать вводящие в заблуждение словесные формулировки.

В качестве примера, страховой агент при описании будущего страхового полиса убеждал клиента в том, что тому предстоит платить взносы за страховку в течение первых 10, но не более, лет, после чего сумма накопления окажется достаточной для автоматического пожизненного продления полиса. В случае если через 10 лет выяснилось, что владельцу полиса надо продолжать платить и дальше, пусть даже меньшую сумму, и сумма накопления не оплачивает дальнейшее существование полиса, у нашего читателя, по-видимому, имеются основания для юридического иска.

− Как поступить тем, кто решился на этот шаг: судить страховую

компанию?

Просите совета у юриста. К сожалению, на поднимающейся волне возмущения возможными мошенническими действиями некоторых страховых компаний появились мошенники нового амплуа, которые обещают судить страховые компании, берут у обманутых задатки и вскоре сами бесследно исчезают. Если речь идет о серьезных действиях против страховых компаний, и ряд адвокатских фирм уже вовлечены в дело поинтересуйтесь, какие. Свяжитесь с адвокатом и судите страховую компанию, либо пытайтесь добиться от

124

нее компенсации мировым путем до суда. Адвокаты, занимающиеся делами страховок, чаще всего берутся за них на условиях оплаты в случае успешного завершения дела. Это значит, что с вас не возьмут за юридические услуги по потраченным рабочим часам и что в случае неудачи вы не должны адвокату за его услуги. Если же ваше дело завершилось удачно, то юрист, как правило, возьмет себе треть от суммы компенсации, если удалось прийти к мировому соглашению до суда, либо 40 процентов, если дело уже оказалось в суде.

ГОВОРИТ ПОСТРАДАВШАЯ ОТ ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЙ СТРАХОВЫХ

КОМПАНИЙ

Несколько отступая от обычного формата нашей книги, мы приводим ниже наши вопросы к одной из возможных пострадавших от зл о- употреблений страховых компаний (не называя имени). Автор этой книги получил уже немало писем от попавших в аналогичную ситуацию «русских» иммигрантов. Ее ответы показывают фактические события, которые могут дать основания для судебного иска против страховой компании.

−Расскажите немного о себе.

Мне уже 53 года. Прошло всего четыре года, как я приехала в Америку, и до сих пор у меня нет ни достаточно приличной работы, ни сбережений, ни знаний английского языка. ВРоссии уменя больной сын, который прослужил в Афганистане два года и вернулся домой инвалидом. Я должна ему помогать. К сожалению, я до сих пор мало понимаю в американских законах и правилах страхования.

−Что с вами произошло?

Яне думала страховаться, но вот год назад мне предлагают «самый

лучший страховой план», который должен разрешить мои финансовые проблемы. Мой агент обещает мне, что, если мне придется лет через пять уехать назад в Россию, то я не только верну себе выплаченные деньги, но еще и получу проценты. Тогда я подумала, что, если не соглашусь, то не смогу собрать деньги для сына. А уехать назад в Россию без копейки денег мне очень страшно. Агент уверил меня, что мои деньги мне вернут в любой момент.

−Что еще сказал вам агент?

Он сказал, что эта страховая компания самая честная, и что в ней застрахованы все самые известные люди. Он привел такой пример: Жаклин Кеннеди не была застрахована, поэтому все ее наследство ушло на налоги, и ее родственники не смогли получить денег. Агент также сказал, что это самый лучший вариант обеспечить себе хорошую пенсию и оставить после себя детям 100 тысяч долларов. Он обещал гарантированный высокий процент и полную конфиденциальность вклада, чтобы никто не смог забрать мои деньги.

−Сколько вы платили?

Яхотела платить поменьше, но агент уговорил меня откладывать по 500

долларов в месяц. Получалось, что при доходе в 18.000 в год я должна была вносить 6000 долларов в год. Конечно, я не рассчитала свои возможности. Начиная с февраля 1997 года, я могла вносить лишь по 5 тысяч долларов в год, когда поняла, что и это мне не под силу...

125

−И что вы сделали?

Япопросила агента, чтобы компания прекратила снимать деньги с моего

счета. Но компания сняла еще дважды всего 1 тысячу долларов. Затем я выяснила, что не могу вернуть себе выплаченные деньги. Мне объяснили, что, даже если бы я продолжала платить, то через пять лет я получила бы на 30 процентов меньше, чем внесла. А если учесть так называемый гарантированный процент, то через 5 лет я потеряла бы все 40 процентов. Где же мои деньги? Где обещанный процент прироста? Где мой доход? Когда я обратилась с жалобой в компанию, то ее представитель предложил вернуть мне снятую без моего ведома тысячу долларов, плюс 30 долларов банковского штрафа (у меня в тот момент не было достаточно денег на счету). Но только при условии, что у меня большене будет никаких претензийккомпании. Акакбытьсвнесенными мной 5000 долларов? Что же мне теперь забыть о них? Я уверена, что мой случай не единичный. Может быть, если ко мне присоединятся другие пострадавшие, то наш голос будет услышан. А так получается, что я одна воюю против компании-гиганта.

СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ

Страхование жизни и здоровья дело, безусловно, важное. Но не менее важно также гарантировать сохранность своей собственности, будь то недвижимость, личное имущество или автомобиль. Эти виды имущества важно страховатьпо двумпричинам.Во-первых,ониимеют определенную денежную ценность, и, если бы понадобилось восстановить эту ценность из собственных средств, то это могло бы обернуться крупной финансовой потерей. Во-вторых, вы можете уберечь себя от потерь из-за правовой ответственности. Допустим, кто-то получил телесное повреждение, находясь в вашем доме или автомашине. Судебный иск, учиненный против ответчика, мог бы привести к более серьезным потерям, чем даже полная потеря самого имущества.

− Если говорить о страховании недвижимости, что это такое?

Когда вы покупаете дом, то банк или иная компания-кредитор обычно требует, чтобы вы его застраховали. Но, даже если бы этого не требовалось, застраховать его было бы более чем разумно, потому что в случае потери недвижимости компенсировать ее финансово очень обременительно. Приобретая страховку, следует учесть ряд обстоятельств, а именно, определить, на какой случай жизни вы хотели бы застраховаться.

− На что следует обратить особое внимание в страховании недви-

жимости?

Определите сумму, в которую обойдется страхование самой недвижимости, не включая личной собственности. Она обычно равна стоимости восстановления дома или квартиры в случае пожара, нападения саранчи, урагана или иного бедствия. Стоимость оценивается исходя из квадратной площади. Обратите особое внимание на положение в страховке, касающееся гарантированной суммы компенсации. Это положение о том, что страховая компания восстановит дом даже в случае, если его стоимость превысит рамки страхового полиса. Иными словами, если страховая компания недооценила дом при открытии полиса, то она должна возместить разницу междуоценочной и реальной стоимостью. Но разные страховые компании могут устанавливать

126

разные пределы на размеры компенсации. Например, некоторые оплачивают не более чем 25 процентов сверх суммы изначального покрытия. Поэтому важно заранее определить, как сама страховая компания трактует понятие гарантированной суммы компенсации.

−Что делать с личной собственностью?

Также страховать. Но как оценить размеры этого страхования? Возьмите за основу сумму полиса на сам дом или квартиру. Размеры полиса для личного имущества составляют около 50 процентов от суммы на дом, и этого более чем достаточно. Некоторые страховки содержат положения о гарантированной стоимости компенсации, которые оговаривают сумму компенсации в случае кражи или повреждения данного предмета.

−Какие еще бывают типы страховки на недвижимость?

Вы, должно быть, слышали, что бывает страховка на случай правовой ответственности. Она оберегает в случае виновности в причинении ущерба посторонним лицам, оказавшимся на вашей территории. Во сколько оценить эту страховку? Рассуждайте примерно так: если вас будут судить, то вы не можете отдать больше материальных ценностей, чем имеете. На всякий случай, также умножьте размеры своей материальной состоятельности вдвое, и на эту сумму и следует застраховаться. Конечно, вероятность быть судимым незначительна. Тем не менее, она существует, и в этом случае вы рискуете потерять многое, если есть, что терять. Кроме того, можно также приобрести страховку на случай наводнения, землетрясения или иного стихийного бедствия, в зависимости от реальной угрозы в районе проживания. Причем, имейте в виду, что такого рода страховка не является частью общей страховки на недвижимость и покупается отдельно.

− Но для некоторых районов страны это не актуально?

Заблуждаетесь. Часто ошибочно полагают, что уж их-то район никоим образом не может стать жертвой стихийного бедствия. Например, что землетрясения случаются только в Калифорнии, а ураганы в Южной и Северной Каролинах. Тем не менее, одно из самых крупных землетрясений прошлого века произошло на Среднем Западе, а не в Калифорнии. Или, например, по официальным данным, в общей сложности примерно 20 тысяч городов и поселков в Соединенных Штатах могут пострадать от наводнения. Если вы покупаете дом в долг, то банк-кредитор обычно требует в качестве необходимого условия, чтобы была страховка на случай стихийного бедствия. Ее стоимость зависит от того, как сама страховая компания оценивает степень риска.

−Где приобрести страховку на дом?

Существует много страховых компаний в этой области. Каждая страховая компания пользуется собственными критериями страховых полисов, и поэтому у клиентов есть выбор, в зависимости от суммы покрытия и от ее стоимости. Среди компаний, предлагающих наиболее выгодные условия по этим типам страховок, назовем несколько: ГЕЙКО, Эри иншуренс, Либерти мючуал, Нэшинэл мючуал, Оллстейт, Стейт фарм, Ю-Эс-Эй-Эй и т.д.. Номера их телефонов можно найти в телефонных справочниках.

127

ЕСЛИ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОТКАЗЫВАЕТСЯ ПЛАТИТЬ...

Большинство изнаспокупают страховки,чтобыобезопасить себяна случай крайне нежелательных или непредвиденных обстоятельств. И если, не дай Бог, это обстоятельство все же имело место, то вы как бенефициарий страховки вправе ожидать выплаты компенсации в размере суммы страхования. Каково же ваше недоумение, когда страховая компания извещает вас о том, что страховой полис не покрывает случившийся инцидент, и по этой причине компенсация вам не положена! При каких обстоятельствах страховая компания вправе или нет отказать в выплате денег?

− Каково основное правило, которому должны следовать страховые

компании в вопросе о выплате компенсации?

Страховые компании обязаны действовать в рамках страхового полиса, проявляя справедливость и добрую волю к своему клиенту, владельцу полиса. Поэтому, если между сторонами возникает конфликт относительно выплаты, то он обычно затрагивает именно этот вопрос. Иными словами, если страховая компания отказывается выплатить сумму страховки, то она, возможно, нарушает взятое на себя обязательство действовать по справедливости и доброй воле.

− В каких ситуациях возможен конфликт со страховой компанией?

Существует несколько основных вариантов, при которых страховая компания доказывает, что данный полис не покрывает происшедшее, и при которых возникает спор с владельцем полиса. В одном случае страховая компания может заявить, что она не заплатит деньги по страховке. В иной ситуации она откажется защищать ваши интересы в суде, когда другая сторона доказывает вашу вину в происшедшем. В третьем варианте компания может заявить, что она не будет платить по судебному постановлению, по которому с вас причитается сумма в пользу пострадавшей стороны.

−Что бывает в первой ситуации?

Это, например, случай, когда компания не платит деньги за ремонт дома по инвалидности или за ущерб, причиненный вашему бизнесу. Например, однажды вы обнаруживаете, что ваш дом, стоящий на склоне холма, начинает слегка клониться, а по фундаменту пошли трещины. Инспектор страховой компании осматривает дом, и затем вы получаете письмо, в котором вас и н- формируют, что ущерб домувызван перемещением почвы и что, поскольку эта ситуация не покрывается страховым полисом, компенсация за ремонт вам не положена. Что делать? Доказывать, что дом наклонился по другой причине, предусмотренной в рамках страхового полиса. Если вам удается убедить страховую компанию, что причиной явились инженерные ошибки при закладке фундамента, то, поскольку эта ситуация предусмотрена страховым полисом, вам обязаны заплатить за ремонт. Кстати, если вы представите убедительные доказательства, но и в этом случае страховая компания не пойдет на уступки, то ее действия можно будет расценивать как проявление несправедливости и недоброй воли, и вы можете ее за это судить.

− А при каком сценарии страховая компания откажется защищать

клиента в суде?

128

Если вас судят, например, как виновника происшедшего инцидента. Как правило, если вас как владельца страховки уведомили повесткой о судебном иске, то страховая компания берется выступить с ответом и защищать вас в суде. Однако возьмите такой случай: вас судят как виновника дорож- но-транспортного происшествия, но ваша страховка истекла еще за два месяца до аварии. Другой пример: вы занимаетесь бизнесом у себя на дому, а ваш страховой полис покрывает случаи, связанные лишь с проживанием в доме, но не ведением в нем бизнеса. Наконец, еще пример: вы намеренно, а не по неосторожности направили свой автомобиль в машину обидчика, и сами от этого пострадали, а ваш страховой полис не предусматривает компенсации в результате намеренных опасных действий.

−Чем схожи эти ситуации?

Во всех перечисленных случаях страховая компания вполне резонно откажется помогать в иске, так как инцидент не покрывается страховкой. Кстати, в реальной жизни любой из описанных сценариев может быть сложнее. Например, вас судят по двум статьям. За небрежность и за намеренное нанесение увечья. Первый случай охвачен вашей страховкой, а второй нет.

−Что делает страховая компания?

Она должна вас защищать по обеим статьям, поскольку существует вероятность, что суд признает ваши действия, хотя и не осторожными, но не намеренными, а это предусмотрено в рамках страховки. Другое дело, если суд квалифицирует поведение обидчика как намеренное, и в таком случае страховая компания вполне справедливо откажется платить. Последний случай как раз касается одного из указанных ранее конфликтов между компанией и клиентом, когда компания отказывается уплатить по судебному решению, определившему виновность клиента.

− Установлены ли какие-либо сроки для разрешения спора со

страховой компанией?

Да. Во всех без исключения случаях необходимо следовать строгим нормам исковой давности. Например, многие страховые полисы на дом предоставляются лишь на год, в течение которого может быть подан иск на стр а- ховую компанию. Поэтому, если вы пропустите этот срок, то потеряете право судить.

129