Билет №81. Правовое регулирование банковских услуг по размещению денежных средств.

Все банковские услуги делятся на активные (размещение денежных средств – кредитование) и пассивные (привлечение денежных средств).

2 вида операций по размещению денежных средств:

• кредитование

• инвестирование

Центральное место среди услуг по размещению средств занимает кредитование.

Внимание! Мнение Паращука: «кредитование опосредует отношения по передаче в собственность»!

Закон о банках: банковское кредитование – операция по размещению кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Кредитование:

• в широком смысле (не только банковское, а еще отношения, вытекающие из договора займа, товарного и коммерческого кредитования)

• в узком смысле – банковское кредитование - предоставление кредита исключительно кредитной организацией в денежной форме, имеющее форму кредитного договора. Более того, для банковского кредитования принципиальным является осуществление его за счет привлеченных вкладов, а не собственных средств.

На эту особенность обращал внимание ВАС РФ (инф. письмо 1994 г.), разрешивший практику заключения договоров займа организациям, не являющимся банками, в отношении средств, принадлежащих таким организациям.

Для того чтобы деятельность по предоставлению регулярных займов не была расценена как банковская (а следовательно, в отсутствие лицензии как незаконная), она должна осуществляться за счет средств, не являющихся привлеченными.

Какие средства являются привлеченными? Те, что привлечены по договорам банковского вклада (депозита), а не любые привлеченные средства.

НО! Тем не менее даже если компания привлекает денежные средства, систематически заключая договоры займа, а потом размещает их, также используя данную конструкцию, велика опасность признания такой деятельности незаконной банковской и привлечения к ответственности. Это может быть расценено судом как фактическое заключение договора банковского вклада (депозита), что имеют право делать только кредитные организации.

Прнципы банковского кредитования:

• возвратность,

• платность

• срочность.

Факультативные принципы:

• обеспеченность

• целевой характер кредита

Регулирование банковского кредитования – нормы ГК РФ о кредите (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Субсидиарно могут применяться нормы о займе.

Договор банковского кредита:

• консенсуальный,

• возмездный,

• двусторонне обязывающий.

• одна из сторон - кредитная организация.

• письменная форма обязательна (суд. практика: не обязательно единый документ – могут быть представлены платежные поручения, например).

• кредитор имеет свободу выбора контрагента, решает заключать/не заключать с ним договор.

Существенные условия кредитного договора по ГК:

• предмет

НО! есть коллизия между ГК и Законом о банках – в Законе о банках шире перечень существенных условий.

В договор кредитования по Закону о банках должны быть включены:

• процентные ставки,

• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

• имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,

• порядок его расторжения и др.

ПОЗИЦИЯ АВТОРОВ УЧЕБНИКА:

Из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же условия ("стоимость банковских услуг", "имущественная ответственность сторон", "порядок расторжения договора") - не выдерживают критики как существенные условия договора.

Поэтому, чтобы кредитный договор считался заключенным, достаточно указания предмета, в который входит сумма кредита и процентов по нему, а чтобы соответствовал банковскому законодательству, в договоре должны быть прописаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, а также порядок его расторжения.

Установление дополнительных требований Законодательством о банках влечет другие последствия, договор не признается незаключенным, но ЦБ имеет право применения мер воздействия к банку за нарушение Закона о банках. Поэтому, если договор был заключен без соблюдения требований Закона о банках, лицо, его заключившее, может обратиться в ЦБ, указав на нарушение банка;

Классификации договора банковского кредита:

по субъектному составу:

• кредиты, предоставляемые юридическим лицам (только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета)

• физическим лицам (потребительские),

• другим кредитным организациям (межбанковские),

• самим кредитным организациям Банком России (кредиты рефинансирования).

По порядку предоставления кредита:

• путем разового зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика,

• отдельными траншами в рамках договора об открытии кредитной линии.

Инструменты регулирования банковского кредитования:

1. Резервирование на возможные потери по ссудам

Цель - минимизация кредитных рисков и рисков потери ликвидности при проведении операций кредитования. Нарушение правил резервирование - одно из оснований для отзыва лицензии у банка.

Банки обязаны держать определенный процент от того что они привлекают во вклады. Она должна определённый % зафиксировать их на корр счёте. Чтобы если что отдать.

Резервирование средств под возможные потери по активным операциям банков установлено Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (здесь понятия "ссуда" и "кредит" используются в качестве синонимов).

2. Кредитное информирование (цель та же – риски, обеспечение стабильности)

ФЗ 2004 г. "О кредитных историях": банки обязаны представлять в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, определенную указанным Законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

3. Банк России имеет право требовать у банков информацию об их деятельности и проводить проверки на местах.

4. В установленных случаях Банк России применяет к банкам меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии.

Если банк нарушает банковское законодательство, клиент банка имеет возможность обратиться в Банк России с соответствующей жалобой на кредитную организацию, в отношении которой регулятором будут применены меры воздействия.

Если же банк нарушает нормы гражданского законодательства, то компании-клиенту целесообразно защищать свои права в судебном порядке.

Другие операции по размещению банковских средств:

• Разновидность банковского кредитования - кредитование дебиторской задолженности, когда у клиента банка существует право требования по какому-либо договору к третьему лицу.

Пример кредитования дебиторской задолженности - финансирование под уступку денежного требования (договор факторинга).

Регулирование: гл. 43 ГК РФ:

По указанному договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Договор факторинга имеет ряд общих черт как с кредитным договором, так и с обычной цессией (уступкой права требования). Имеются и отличия.

Сходства факторинга и кредита

Отличия

финансовый агент или кредитор перечисляют соответственно клиенту или заемщику определенную денежную сумму.

клиент по договору факторинга не перечисляет (как должник по кредитному договору) определенную сумму во исполнение своих обязательств, а передает денежное требование. Переданную клиенту денежную сумму возвращает третье лицо (должник), а в кредитном договоре сумму долга возвращает, как правило, лицо, получившее кредит (хотя кредитный договор не исключает возможности исполнения обязательства платежа третьим лицом).

• Еще одна разновидность кредитования дебиторской задолженности - учет векселей. Приобретая такие ценные бумаги, как векселя или облигации третьих лиц до наступления срока платежа по ним, банк по существу осуществляет кредитование своих клиентов.

Отдельно поговорим об обеспечении по банковскому кредиту.

3 самых распространенных вида:

1. Залог

2. Поручительство

3. Банковская гарантия. Выдача гарантий – это предпринимательская деятельность? ДА!