сравнительно высоких заработков или других полезных свойств рабочего места в будущем. Домашние хозяйства как часть производственно­ го сектора экономики производят и потребляют существенную долю товаров и услуг, повышая благосостояние их участников не без помощи техники, приобретаемой посредством креди­ тования. Так, например, покупка жилья, которая часто в современных развитых странах проис­ ходит с помощью ипотечного кредита, позволя­ ет увеличить долю площади жилого помещения, находящегося в распоряжении каждого из учас­ тников домашнего производства. Очевидно, что стремление увеличить жилую площадь связано не только с ожидаемым увеличением полезности непосредственно от приобретения жилья, но и с возможностью увеличить производительность участников производства в домашнем хозяйстве как в настоящем, так и в будущем.

Приобретение домашними хозяйствами за счет кредитных средств бытовой техники - микро­ волновых печей, холодильников, не требующих размораживания, моющих пылесосов, автома­ тических стиральных машин, кухонных комбай­ нов, а также автомобилей - также представляет собой инвестиции в факторы производства, так как отдача может быть получена в виде большего количества свободного времени, использование которого может позволить, не только увеличить уровень дохода семьи непосредственно в теку­ щем времени, если оно тратится на работу по найму, но и повысить уровень образования, пока­ затели здоровья, что также будет способство­ вать повышению благосостояния семьи, но уже в будущем.

Образовательный кредит

Распространение разнообразных форм образо­ вательного кредита в различных странах является свидетельством актуальности задачи финансиро­ вания в рассрочку приобретения человеческого капитала в виде знаний и навыков, которые могут быть востребованы на рынке труда. Такому нов­ шеству в способах финансирования покупок на рынке образовательных услуг способствовало несколько факторов. Расширение спроса на спе-

...часть___________

приобретаемых

домашними хозяйствами благ представляет собоймнвестиции, вжомсмысле, нт озат рат ы ____

осуществляютсяуж е вт екущ емпериоде вводе кредитных платеж ей,тогда как от даниеф орме удовлетворенных потребностей возмпж натолъко в будущем ........

...наличиевысшега образовангиишпяется необходимым

_____ условием

востребованности

работника

пасынке труда

циалистов, имеющих высокий уровень образо­ вания, связанный, в свою очередь, с изменением структуры и технологий производства, повлияли на стимулы потребителей - потенциальных про­ давцов услуг на рынке труда - к приобретению образовательных услуг соответствующего уров­ ня [4]. В то же время, требования к квалификации специалиста в современном производстве таковы, что наличие высшего образования является необ­ ходимым условием востребованности работника на рынке труда. В первую очередь, это связано с высокой степенью динамичности технологий и структуры современного производства, которые требуют постоянного обновления и совершенс­ твования знаний и навыков работников, необ­ ходимости регулярного обучения. Усложнение процессов производства в связи с применением все.более сложной техники предъявляет повышен- /йы4^ре|(Ьвания яс сложности обучения в учебных ;зав|?денйя$, чтсШ в^етс^одной из причин высо­ кой стоимЬстя обучения с точки зрения затрат на его организацию. Высокие издержки органи­ зации обучения студентов в вузах связаны с необ­ ходимостью найма высококвалиф ицдр оваиных, п л о т н о ^ б н 0 & я й щ й ^ в о ^ знания преподава­ телей; применения ровфмр^рЩророгфтоящсй

техники, длительных периодов оВучёния^в связи с высокой сложностью содержания изучаемых дис­ циплин и необходимостью формирования соот­ ветствующих навыков.

в современном мире становятся массовым явлени­ ем, оказывающим существенное позитивное вли­ яние на качество и структуру трудовых ресурсов в экономике, и, как следствие, благотворно отража­ ющимся на показателях производства и реальных доходов.

Поскольку образование является фактором, спо­ собствующим повышению эффективности труда, то ускорение, которое приобретают процессы инвестирования в образование благодаря креди­ ту, способно приносить обществу заметные сдви­ ги в объемах выпуска продукции в сторону роста. Проанализировав имеющиеся альтернативы, в этом несложно убедиться: отсутствие кредитова­ ния означало бы наличие периода ожидания, свя­ занного с процессом накопления необходимых для оплаты образовательных услуг финансовых ресурсов. Ожидание необходимых накоплений имеет свою альтернативную стоимость, которую можно оценить посредством измерения времени и производительности обученных потенциальных работников, которые могли бы вместо ожидания обеспечить дополнительный выпуск благ за счет повышенной эффективности их труда, обуслов­ ленной инвестициями в человеческий капитал посредством приобретения образования. С учетом эффекта мультипликатора, возникающего вследс­ твие инвестиций в человеческий капитал, при­ рост реального благосостояния увеличивается в несколько раз пропорционально величине произ­ водимых инвестиций.

Заключение

Трудовые ресурсы совершенствуются в своей отдаче благодаря, во-первых, растущему объему рабочих часов за счет высвобождения време­ ни в домашнем хозяйстве, которое актуализиру­ ется благодаря его технической модернизации посредством кредитной экспансии. Во-вторых, повышению эффективности труда способствуют инвестиции в человеческий капитал, которые для многих работников стали доступны в результа­ те развития системы образовательных кредитов. Кроме того, стимулируемый кредитным бумом рост реальных доходов посредством мультипли­ цируемого эффекта инвестирования в экономи-

сучет ом эффекта мультипликатора,

возникающего

вследствие

инвестиций

вчеловеческий капитал, прирост реального благосостояния увеличивается в несколько раз