3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей

Законодательство о защите прав потребителей определяет послед­них как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, ус­луги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извле­чением прибыли¹. Исполнителем услуг согласно данному законодатель­ству является «организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору» (абз. 2 Преамбулы Закона «О защите прав потребителей»).

Держатель персональной банковской карты (см. п. 3.1.4.) использу­ет ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечени­ем прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказыва­ют держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защи­те прав потребителей.

Возможно и другое обоснование последнего вывода. Пленум Вер­ховного Суда РФ и Государственный комитет РФ по антимонопольной политике разъяснили, что «к отношениям, регулируемым Законом Рос­сийской Федерации «О защите прав потребителей», относятся, в част­ности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потреби­теля-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бы­товых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению...»'. Договоры об оказании этих услуг входят в качестве элементов в договор о выдаче и использо­вании банковской карты. В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) характеристики первых применяются к последнему, следова­тельно, договор о выдаче и использовании банковской карты также от­носится к сфере регулирования законодательства о защите прав потре­бителей.

На данное качество договора о выдаче и использовании персональ­ной банковской карты не влияет тот факт, что он в качестве элемента может включать договор обеспечительного депозита (вклада), предусма­тривающий получение держателем определенной прибыли (процентов). Как будет показано ниже (п. 3.2.6.), указанный элемент носит обеспечи­тельный, следовательно, акцессорный характер (п.п. 2,3 ст. 329 ГК) и не определяет договор в целом.

Представляется, что в изъятие из общего правила о смешанном до­говоре стороны договора о выдаче и использовании банковской карты не могут своим соглашением вывести его из сферы применения законо­дательства о защите прав потребителей. Такое соглашение ущемляло бы их права, что не допускается Законом «О защите прав потребителей» (абз. 1 п. 1 ст. 16).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребите­лей» «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно пре-

¹ См. абз. 3 Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Феде­рального закона от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об администра­тивных правонарушениях») (далее — Закон «О защите прав потребителей»).

¹ Раздел 13 Разъяснения ГКАП РФ по отдельным вопросам применения Закона «О защите прав потребителей». См. также абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Су­да РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав по­требителей»-.

74 L

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ I 75

доставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правиль­ного выбора... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ...сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); ...цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); ... правила и условия эффективного и безопасного ис­пользования товаров (работ, услуг)...».

Применительно к персональным банковским картам данные поло­жения закона следует интерпретировать следующим образом. Эмитент и, в соответствующих случаях, эквайрер обязаны предоставить держате­лю информацию об операциях, которые можно совершать с использова­нием банковской карты, и о порядке и условиях их совершения. Они также обязаны предоставить держателю информацию обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с банковскими кар­тами, как на разовой, так и на периодической основе.

Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляе­мый с момента внесения или перечисления денежных средств на карт-счет и по истечении которого данные денежные средства становятся до­ступными для совершения операций с банковскими картами.

Эмитент должен зачислить поступившие на счет держателя денеж­ные средства в срок, предусмотренный законодательством. Однако он также должен сообщить о совершенной приходной операции в свой процессинговый центр. Значение этого сообщения заключается в том, что при осуществлении авторизации процессинговый центр может ис­пользовать информацию только о тех денежных средствах держателя, о которых ему сообщил эмитент. Иными словами, если эмитент не успел сообщить процессинговому центру о совершении той или иной при­ходной операции или последний не успел обработать эту информацию, то процессинговый центр не может использовать информацию о соот­ветствующих денежных средствах клиента при ответе на авторизацион­ный запрос. Здесь следует отметить, что проведение авторизации явля­ется условием осуществления большинства операций с банковскими

картами.

Таким образом, юридическое значение имеет не только зачисление определенных сумм на картсчет, но и информирование об этом соот­ветствующего процессингового центра, поскольку внесенные или пе­речисленные денежные средства становятся доступными для соверше­ния операций с банковскими картами только после этого момента. Срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средст­ва становятся доступными для совершения операций с банковскими картами, должен быть сообщен держателю, поскольку характеризует

важные потребительские свойства оказываемой банками финансовой услуги.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» информа­ция об услугах «доводится до сведения потребителей в технической до­кументации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов това­ров (работ, услуг)». Представляется целесообразным рекомендовать эмитентам указывать данную информацию в договоре о выдаче и ис­пользовании банковской карты, тем более что она практически совпада­ет с его существенными условиями (см. п. 3.2.8.). В случае изменения ус­ловий использования карты эмитент обязан у^домить об этом держате­ля. Информацию о комиссии эквайрера можно указывать на корпусе банкомата или на видном месте в помещении ПВН.

Абзацы 1-3 п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» содер­жат следующие правила. «Если предоставление ненадлежащей, то есть недостоверной или недостаточно полной, информации о товаре (рабо­те, услуге), а также об изготовителе (исполнителе, продавце) повлекло: приобретение товара (работы, услуги), не обладающего необходимы­ми потребителю свойствами, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обя­зан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполните­лю, продавцу);

невозможность использования приобретенного товара (работы, услу­ги) по назначению, потребитель вправе потребовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информации. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе расторг­нуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом по­требитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу)...*

Одним из наиболее важных следствий применения к отношениям по выдаче и использовании персональной банковской карты законода­тельства о защите прав потребителей является то, что держатель данной карты имеет право не оплачивать государственной пошлиной соответст­вующие иски к эмитенту (п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребите­лей»). Данные иски могут быть предъявлены в суд по месту жительства истца или по месту нахождения ответчика (п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»).