- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
В законодательстве также прямо не решен вопрос о форме расчетов по операциям с использованием банковских карт. Пункт 5.7. Положения устанавливает, что «документ, составленный с соблюдением установленных настоящим Положением требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов». То есть Положение не определяет прямо форму расчетов по операциям с использованием банковских карт, но использует отсылку к общему гражданскому законодательству. П. 1 ст. 862 Гражданского кодекса содержит правило о том, что «при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».
По своей юридической сути расчеты по операциям с банковскими картами являются переводом дебета. Согласно п. 14 Правового руководства ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств «переводом дебета называется операция, при которой средства изымаются у плательщика и передаются получателю. При дебетовом переводе получатель дает поручение своему банку инкассировать определенную сумму у плателыци-
ка». По операциям с банковскими картами таким поручением является документ, составленный с использованием банковской карты (слип, чек электронного терминала, квитанция банкомата).
Из форм безналичных расчетов, прямо урегулированных Гражданским кодексом, видами перевода дебета являютсялэасчеты чеками и расчеты по инкассо. Расчеты по операциям с банковскими картами не подпадают ни под одну из этих двух категорий. В отношении расчетов по инкассо следует отметить, что ни банк-эмитент, ни исполняющий банк не принимают самостоятельных обязательств по исполнению инкассового поручения (ст.ст. 874-876 ГК). При расчетах по операциям с банковскими картами эмитент принимает самостоятельные обязательства по исполнению документа, составленного с использованием банковской карты. Это непосредственно следует из определения авторизации (см. Раздел 1. Положения № 23-П). Но в тех случаях, когда авторизация не проводится, эмитент, как правило, также несет указанные обязательства (см. п. 1.2.).
Документ, составленный с использованием банковской карты, не может быть чеком в первую очередь потому, что чек является ценной бумагой (ст. 143 ГК), реквизиты которой должны под страхом недействительности соответствовать установленным для данного типа ценных бумаг (п. 2 ст. 144 ГК). Реквизиты чека (ст. 878 ГК) не соответствуют реквизитам документов, составленных с использованием банковских карт (см. п. 1.2.). Кроме того, технология расчетов чеками отличается от технологии расчетов по операциям с банковскими картами. Вновь следует отметить, что при совершении операций с банковскими картами эмитент отвечает за исполнение соответствующего обязательства, тогда как плательщик по чеку не несет самостоятельных обязательств по его оплате (ср. абз. 2 п. 1 ст. 881 ГК).
Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт представляют собой форму безналичных расчетов, неизвестную действующему российскому законодательству. В связи с этим возникает вопрос о ее легитимности. П. 1 ст. 862 Гражданского кодекса предусматривает, что безналичные расчеты могут осуществляться в формах, прямо им не предусмотренных, если они соответствуют требованиям, выдвигаемым «законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами».
Абзац 1 с. 31 Закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам (курсив мой. — СИ.) и стандартам, установленным Банком России... при осуществлении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике». Таким образом, при осуществлении локальных (внутрироссийских) расчетов по операциям с банковскими
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ
J 95
картами правовым основанием является Положение № 23-П Банка России, при осуществлении международных расчетов — правила международных платежных систем, которые в силу их распространенности и авторитета могут считаться «правилами, принятыми в международной банковской практике».
3.4. Форма сделок, совершаемых с использованием банковской карты