3.1.7. Определение эквайрера

Определение эквайрера банковской карты в Положении дается че­рез понятие эквайринга. «Эквайринг — деятельность кредитной органи-

' См., например. Пластиковые карты. 2-е издание. — М.: Концерн «Банковский де­ловой центр», 1998. С. 288.

¹ В соответствии с заведенным порядком при выдаче наличных денежных средств че­рез ПВН требуется предъявление документа, удостоверяющего личность (паспорта), зна­чит, малолетние не могут совершать этот тип операций.

64 1

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 65

зации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием бан­ковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами дан­ной кредитной организации. Эквайрер — кредитная организация, осу­ществляющая эквайринг» (Раздел 1. Положения).

Таким образом, эквайрер — это кредитная организация, осуществ­ляющая расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, со­вершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных де­нежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиента­ми данной кредитной организации. Выдача наличных денежных средств клиентам кредитной организации, как отмечалось выше, является кас­совой операцией и входит в объем понятия «эмиссия». Такой подход к соотношению понятий «эмитент» и «эквайрер» соответствует практике международных платежных организаций, согласно которой эмитент имеет право выдавать наличные денежные средства своим клиентам без получения лицензии платежной организации на эквайринг.

3.1.8. Определение торговой организации

Согласно Положению «предприятие торговли (услуг) — юридичес­кое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эк-вайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может высту­пать физическое лицо — индивидуальный предприниматель» (Раздел I. Положения).

Данное определение может быть несколько уточнено. Во-первых, предприятие является имущественным комплексом, объектом, а не субъектом правовых отношений (ст. 132 ГК). В качестве такового пра­вильнее говорить о торговой организации. Во-вторых, документы, со­ставленные с использованием банковских карт, не могут являться опла­той за предоставляемые товары (услуги). Единственным законным пла­тежным средством на территории России является рубль. Поэтому предпочтительнее считать, что торговая организация несет обязательст­ва по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты предоставляемых держателю товаров (ус­луг) эквайрером.

Таким образом, указанное определение предлагается изложить в следующей редакции: «Торговая организация — юридическое лицо, ко­торое в соответствии с договором между ним и эквайрером несет обяза­тельства по приему документов, составленных с использованием бан­ковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых

держателю товаров (услуг)». В качестве торговой организации может вы­ступать индивидуальный предприниматель.

3.2. Характеристика договора о выдаче и использовании банковской карты