- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
Статья 858 Гражданского кодекса запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском-счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.
Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате (см. определение «авторизации» в Разделе 1 Положения № 23-П). Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.
Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требова-ний эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.
и i
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ
J 85
3.2.11. Содержание договора: прочие условия
Одна обязанность клиента — юридического лица установлена п. 5.11. Положения: «Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов/банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт; а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы)». Указанная обязанность юридического лица введена для облегчения осуществления банком-эмитентом функций агента валютного контроля, которая возложена на банки Законом РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» и конкретизирована применительно к операциям, совершенным с использованием банковских карт, Разделом 6. Положения.
Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.
Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.
Эмитент обязан:
изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовления — от 1-3 дней (срочное) до 7-10 дней;
предоставлять на периодической основе (обычно — 1 месяц) выписки по картсчету;
провести расследование в случае заявления держателя о необоснованных списаниях с картсчета.
Эмитент имеет право:
в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя;
в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.
Держатель обязан:
осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);
немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;
хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);
письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы (иных данных по усмотрению эмитента).
Держатель имеет право: .
вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению;
получать за плату дополнительные выписки по счету;
просить эмитента о выдаче дополнительных карт (см. п. 3.1.4.) родственникам или иным доверенным лицам.