- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
Положение не определяет прямо операции, которые физическое лицо может совершать с использованием банковской карты. Его систематическое толкование (особенно Раздела 5.), а также анализ существующей практики приводит к выводу, что такими операциями являются расчеты за товары, работы или услуги с торговыми организациями, а также кассовые операции — получение наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных (П ВН). Операции с банковскими картами также предусматривают ведение счетов и, в ряде случаев, прием обеспечительных депозитов. Однако поскольку эти действия не являются целью вступления в отношения, связанные с использованием банковских карт, предлагается считать указанные операции вспомогательными. В современной российской практике кредитование по операциям с банковскими картами еще не получило распространения.
В отношении юридических лиц Положение прямо устанавливает перечень разрешенных им операций с использованием банковских карт. При этом, исходя из положений законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, различается режим операций, разрешенных юридическим лицам — резидентам и нерезидентам (см. подробнее п.п. 4.8.3.,4.8.5.).
«Юридические лица — резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, и связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Российской Федерации, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации;
безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;
безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;
L
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ-
ГРАЖДАНСК0-ПРАВОВ0Е РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ
J 89
безналичная оплата в валюте Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;
безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;
7) безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
8) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства» (п. 4.6. Положения).
Юридические лица — нерезиденты могут осуществлять установленные пунктом 4.6. Положения операции с использованием корпоративных карт только со счетов типа «Т», открытых этим юридическим лицам-нерезидентам кредитными организациями — резидентами в валюте Российской Федерации, за исключением операций, предусмотренных подп. 6 и 8 п. 4.6. Положения (см. п. 4.7.2. Положения).
«Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социал ьного характера» (п. 4.7.1. Положения) . Причина указанного запрета заключается в том, что до введения в действие Положения отдельные банки, не имевшие лицензии на открытие и ведение счетов физических лиц, осуществляли выплату заработной платы сотрудникам организаций-клиентов с использованием корпоративных карт.