- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно существу отношений сторон.
В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...» (п. 3 ст. 421 ГК). Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками. Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.
68 ^
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ
J 69
В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один элемент смешанного договора — договор банковского счета — предусмотрен законом (ГК), а другой элемент — договор об осуществлении расчетов по .операциям, совершенным с использованием карты, — предусмотрен нормативным актом (Положением). Оно, с одной стороны , устанавливает, что банковская карта является средством для составления расчетных документов, с другой стороны — что она подлежит использованию на основании договора (см. соответственно Раздел 1. и п. 2.5. Положения).
Главная особенность законодательного регулирования смешанного договора заключается в том, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Положения общей части обязательственного права (раздел III. ГК) подлежат применению к смешанному договору в любом случае.
Определенное затруднение может вызвать вопрос о том, какие правила об элементах смешанного договора могут не применяться к нему в целом. Такими правилами могут быть диспозитивные нормы, то есть такие, которые действуют, если стороны не договорились об ином, или императивные, которые действуют независимо от волеизъявления сторон1. Представляется, что в случае смешанного договора законодатель имел в виду и первые, и вторые.
Во-первых, этот факт следует из того, что в тексте самого Гражданского кодекса не уточняется, о каких правилах идет речь. Согласно принципам грамматического толкования при отсутствии определяющих признаков понятие рассматривается в полном объеме. Следовательно, термин «правила» имеет отношение как кдиспозитивным, так и к императивным нормам.
Во-вторых, если допустить, что в данном случае законодатель подразумевал только диспозитивные нормы, то это приведет к достаточно нелогичной ситуации. Диспозитивная норма по своей природе действует, если она не изменена или не отменена соглашением сторон. В тексте второго предложения п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса тоже предусмотрено, что правила об элементах смешанного договора применяются к нему, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Таким образом,
' См.: Гражданское право: В 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: БЕК, 1998. С. 63.
при условии правомерности вышеупомянутого допущения одно и то же правило дублируется на двух уровнях, что, очевидно, нелогично. Из обнаруженного противоречия также следует то, что природа смешанного договора или соглашение его сторон являются основаниями для неприменения к нему и императивных, и диспозитивных правил об его элементах.
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не пре дусмотрен действующим гражданским законодательством. Однако этот факт не порочит означенный договор. В соответствии с Гражданским кодексом «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами» (п. 2 ст.421ГК). • •
По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и исподьзбвании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения (п. 1 ст. 845 ГК). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такор же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками—эмитентами банковских карт.